30/40/50岁想50岁躺平？选错港险亏几十万，这3款才是正解

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不绕弯子，直接说结论：30岁选友邦盈御、40岁选安盛盛利、50岁选万通富饶——这是我服务过500+家庭后总结出的"年龄公式"。

三个年龄，三款神器，一个目标

50岁开始每年有笔稳定被动收入，不再为工作奔波——这个目标用香港保险规划完全可以做到。

但我见过太多这种情况了：有人30岁买了快速领取型产品，结果20年增值期白白浪费。

有人50岁还在追求高收益，等不到钱就急用了。

说白了就是，不同年龄选取的产品和规划方式截然不同。

咱们算笔账：

• 30岁：选友邦盈御多元计划3，保司常年香港销冠，20年黄金期拉满
• 40岁：选安盛盛利，10年静态IRR **4.41%**冠绝香港，上有老下有小最适配
• 50岁：选万通富饶千秋，最快第2年开始领钱，养老刚需直接锁定

为什么这么选？往下看。

为什么30岁选友邦盈御？

30岁最大的优势是什么？时间。保单有长达20年的黄金增值期，这才是关键。

但这个年龄段即使收入较高，存款可能也没那么多，大额缴费会有压力。

所以策略是拉长缴费期选择5年交，优先选择20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

友邦盈御多元计划3完美符合：产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率非常优秀。

以30岁女性、5年缴费、每年5万美金测算：第19年（49岁）账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍，换算成IRR已超过5.6%。

从50岁开始每年可领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。

为什么40岁选安盛盛利？

40岁年龄段一般有一定财富累积，缴费压力相对小。

但一般也是上有老下有小的时期，可能随时有用钱需求。

挑选产品主要聚焦前10年静态收益高且适合提领的产品。

别被忽悠了，安盛盛利是目前最佳的选择：九成以上保单分红实现率达到**90%**以上。

以40岁、两年交、每年20万美金测算：第9年（49岁）账户增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从第10年（50岁）开始每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万，可终身领取。

领到100岁累计领取204万，账户剩余301万，收益是本金的12.6倍。

为什么50岁选万通富饶？

50岁年龄段手里资金一般比较充裕，但几乎没有时间等待增值。

近在眼前的问题是养老，更看重稳定性和确定性终身现金流。

挑选产品优先考虑能快速领取且能提供稳定现金流的产品。

万通富饶千秋非常适合想要快速领取同时又想安稳养老的朋友，公司分红实现率位列市场第一梯队。

以50岁、两年交、每年30万美金测算：第2年（51岁）开始可以每年领3万美金。

领到59岁累计领取27万美金，账户剩余47万现金价值，可全部或部分转换为确定的定额终身年金，每年固定领取3.25万美金。

一旦转换，领取金额固定派发，不会因分红波动，活多久领多久。

长期持有的惊人回报

很多人问我：这些产品长期持有到底能赚多少？

咱们算笔账。30岁方案：领到第6年（55岁）累计领取27万美金，已把本金全部领回，账户剩64万美金，总收益是本金的3.6倍。

领到100岁累计229.5万美金，账户剩余约96万美金。

40岁方案：领到第19年（59岁）共领40万美金，已领回本金，账户剩余约68万，总收益是本金的2.7倍。

这个收入无论在哪个城市生活都可以过得非常滋润。剩余的钱还可以传承给下一代。

期间如果急用钱可以随时支取，非常灵活。

对号入座，即刻行动

2025年延迟退休政策正式实施，男职工退休年龄从60岁延迟至63岁，女职工从50/55岁延迟至55/58岁。

退休年龄延后意味着工作更久、领养老金更晚，提前规划被动收入的紧迫性大增。

与此同时，银行存款利率持续下调，六大国有银行五年期大额存单已不显示，三年期利率普遍降至1.5%-1.75%。

而香港储蓄险IRR 5.6%+的优势愈发凸显——2024年前三季度内地访客赴港投保保费466亿港元，同比增长21%。

说白了就是，每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。公司实力和分红实现率都很关键。

30岁的你，别贪图快速领取，把20年增值期用满。

40岁的你，别只看长期收益，10年内能用上才是王道。

50岁的你，别再追求高波动，锁定终身现金流才是正解。

对号入座，现在就行动。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。