宏利宏挚传承：3年就回本的"港险黑马"，有个隐藏优势99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询我港险的朋友，问得最多的一个问题是：钱放进去，什么时候能拿回来？

说实话，这个问题问到点子上了。

买储蓄险最怕什么？钱拿不回来

很多人对港险储蓄险有个误解——觉得这是一笔"锁死"的钱，一放就是二三十年，中间想动都动不了。

这种担心太正常了。

我见过不少客户，手里明明有闲钱，想给自己或孩子做个长期规划，但一听说"回本要七八年"，立马就打退堂鼓。不是不想买，是怕万一中间有急用，这笔钱就成了"死钱"。

回本快能降低你的心理压力，增加资金的灵活性。

这话不是我说的，是我这些年服务客户总结出来的。万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担。

因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。这种安心感，是很多产品给不了的。

今天要聊的这款产品——宏利「宏挚传承」，恰恰就是在"回本速度"这件事上，做到了市场顶尖水平。

2025年开始，香港储蓄险美元保单收益上限6.5%。

我也一直说，现在港险所有产品下调利率统一起跑线，不见得是坏事。毕竟，这时候才能真正看到产品的硬功底——

谁回本更快？谁用起来更灵活？谁能在你需要的时候稳稳把钱给到你？这才是真本事。

3年回本，市场最快

先看趸缴（一次性交清）的表现。

以总保费10万美金、0岁男孩为例：

预期第3年回本，第17年保证回本。

第3年，保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了。这个速度，放在目前整个香港市场里，都是数一数二的。

意味着什么？你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

从图上可以看到，保单前16年虽然收益不是最亮眼的，但和其他产品的差距并不大。

而到了保单第17年后，收益还能排进榜单前三。保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%。

10万美金放36年，变成96.5万美金，接近10倍。这个增长曲线，对于追求稳健的家庭来说，是非常扎实的。

当然，不是每个人都能一次性拿出10万美金。更多人会选择分期缴费。

五年缴也能6年回本，10年IRR达4.29%

五年缴是最常见的选择。

以总保费25万美金、0岁男孩、年缴5万美金为例：

预期第6年回本，保证回本年限18年。

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。之前我推荐过的友邦环宇盈活，在第7年才能回本。宏挚传承比它还快一年。

更关键的是后面这组数据：

• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR 4.29%
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多
• 保单第26年，预期总收益101.6万美金，相当于本金的四倍多

保单第10年复利IRR 4.29%，是目前香港保险产品里最高水平。

如果你对前10年的收益比较看重，想早点看到"回头钱"，那宏挚传承在这个时间段可以说是没有对手。

当然，保单的20-40年左右，友邦的环宇盈活会逐渐追上来。但对于大多数人来说，前20年的表现，往往才是最实际的。

为什么能这么快？保证部分给得足

很多人可能会问：凭什么宏挚传承能回本这么快？是不是后面收益就拉胯了？

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益结构就是：保证部分+终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

你看上面这张表，保证金金额在前几年就已经占了相当大的比例。这意味着什么？即使分红不如预期，你的保本底线也是有保障的。

从这张保证部分占比图可以看出，前几年保证部分占比非常高。随着时间推移，终期红利逐渐累积，整体收益稳步提升。

这就是"又快又稳"的底层逻辑：前期靠保证部分撑起回本速度，后期靠终期红利实现增值。

回本后怎么用？多种提领方案任选

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们生活最相关的。

宏挚传承在提领灵活性上，确实做得很用心。

566提领：5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费（15000美金）

保单的前18年，宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金；保单第15年，账户余额还剩30.8万美金。

567提领：5年缴，第6年开始每年提领7%的总保费（17500美金）

567提领状态下同样很强。在保单的前19年，宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心。

相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

更厉害的是，宏挚传承还开创了56789提领模式：

• 保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的 5%
• 保单第14年拿回全部本金，每年可提取总保费的 6%
• 保单第15、16、17年领回，每年可依次提领 7%、8%、9%

这种提领模式挺适合用来做超长期规划，比如家族财富传承。

如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳地增值，等它完全回本了再开始享受收益，那这个模式就挺契合。

三年缴：想更快回本的选择

如果你手头资金更充裕，想要更快回本，三年缴也是个不错的选择。

以总保费15万美金、0岁男孩、年缴5万美金为例：

预期第5年回本，第18年保证回本。

说实话，宏挚传承三年缴要比中银人寿薪火相传晚回本一年。保单前10年的收益情况也不太出色。

不过，10年后和其他产品之间的收益差距越来越小。保单第47年，预期总收益272.1万美金，达到收益天花板6.5%。

三年缴的核心优势是：缴费期更短，钱更早"滚雪球"。如果你有一笔闲置资金，短期内不会用到，三年缴可以让你更快进入增值阶段。

顺便说一句，最近人民币汇率在7.2-7.3区间波动，中美利差扩大到300个基点左右的历史高位。不少客户问我要不要配一些美元资产。

港险美元保单确实是一个选项，可以锁定美元收益，对冲汇率风险。但这只是选项之一，要看你的整体情况再决定。

适合谁？想早点安心的你

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

• 如果你希望钱能早点回本，早日落袋为安，宏挚传承无论哪个缴费期，都能让你在很短的时间内看到它回本增值
• 如果你想要投保后不久就获得稳定的现金流，它也提供多种提领方案满足不同需求

在6.5%封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

这就是它最打动我的地方。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。说到底，买保险储蓄，图的不就是这份稳妥和便捷嘛？

大贺说点心里话

产品分析到这里，但怎么买、怎么省钱，这里面还有不少门道。同样一款产品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。