2026年Q2港险储蓄险榜单：这6款按用钱时间选

你好，我是大贺。

今天这篇，我们聊一下2026年Q2香港储蓄险怎么选。

不是看哪个产品名字响。也不是看哪张演示表最高。更不是听谁一句“这款收益好”。

我会按一个更实际的逻辑来讲。

先看保司底盘。再看用钱时间。最后看你到底要收益，还是要现金流。

截至2026年05月10日，我看港险储蓄险，还是那句话。

先看偿付能力再谈收益。

收益可以演示。分红可以变化。公司底盘不能随便糊弄。

香港159家保司，真正值得研究的不多

香港保险公司听起来很多。

根据香港保监局数据，截至2025年12月31日，香港共有159间获授权保险公司。

这里面有86间经营一般业务。有51间经营长期业务。还有19间经营综合业务。以及3间经营特定目的业务。

听着热闹。

但你买储蓄险。买长期分红险。真正能进入候选名单的，远没有159家。

2024年，香港保险业毛保费总额达到6,352亿港元。

市场大。产品多。销售也多。

不过，市场大不代表每家公司都适合你。

有些公司主要做一般业务。有些不做内地客户熟悉的长期储蓄产品。有些虽然持牌，但主流产品并不多。

筛下来，符合长期配置需求的，大概也就30多家保司。

再看公司背景、标普评级、偿付能力。

我真正愿意拿出来研究的，是15家。

这15家大致分成三类。

国际老保司5家。中坚力量6家。国资保司4家。

这里有个坑。

很多人上来就问收益。

我不建议这样看。

小保司收益高？先看标普评级。再看偿付能力。再看产品的保证部分。

别被演示表糊弄了。

15家保司分三类看，底盘差别很明显

先看国际老五家。

分别是AIA友邦、AXA安盛、Manulife宏利、Prudential保诚、SunLife永明金融。

友邦偿付能力257%，标普AA-。

安盛偿付能力216%，标普AA-。

宏利偿付能力229%，标普AA-。

保诚偿付能力280%，标普A。

永明偿付能力200%+，标普AA。

这一组的特点很清楚。

品牌老。资产规模大。市场验证时间长。

我看长期储蓄险，会优先在这组里面找。

不是说它们一定收益最高。

而是长期产品最怕中途变量太多。

底盘稳，本身就是价值。

再看中坚力量。

包括忠意、富卫、万通、立桥人寿、周大福人寿、安达人寿。

这里面有些公司不算传统意义上的“老牌巨头”。

但指标不弱。

安达人寿偿付能力436%，标普AA。

立桥人寿偿付能力314%+，标普AA。

周大福人寿偿付能力337%。

富卫偿付能力290%。

这一类适合做补充选择。

尤其是短中期产品。

有时候产品条款和收益结构很漂亮。

但我会把它放在特定场景里看。

不会拿它去替代所有长期传承方案。

再看国资保司。

中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港。

四家标普评级均为A。

中银人寿偿付能力210%+。

太保香港256%。

国寿海外208%。

太平香港282%。

这一组的优势，是背景清晰。

但产品选择时，还是要回到现金价值表。

没有一款产品能适配所有人。

我不喜欢一句话推荐。

短期钱。中期钱。长期钱。养老现金流。

答案完全不一样。

5年内要用的钱，立桥智选储蓄保更像加强版定存

如果你的钱只打算放5年左右。

我会先看立桥人寿「智选储蓄保」。

这款产品做5年期定存思路，可以拿到年化**4.49%-5.01%**的收益率。

说白了，它不像典型的长期分红险。

它更像一笔“加强版定存”。

收益看得更清楚。周期也短。

三档数据很直观。

12,500美元档位，折扣5%。优惠后总保费11,875美元。第5年保证单利4.49%。

50,000美元档位，折扣6%。优惠后总保费47,000美元。第5年保证单利4.75%。

250,000美元档位，折扣7%。优惠后总保费232,500美元。第5年保证单利5.01%。

我的判断很明确。

短期不动的钱，可以看它。

但不要把它当长期传承产品。

它解决的是5年左右稳稳增值。

不是解决30年后的家族资产安排。

短期资金最怕买错产品。

你本来5年要用。结果买了前期现金价值很薄的分红险。

那就很难受。

10到20年锁收益，宏利宏挚传承的前20年很强

如果你的资金周期拉到10-20年。

我会重点看宏利「宏挚传承」。

这款的特点很集中。

前20年账户表现很能打。

测算场景是0岁男孩、年交6万美元、交5年。

宏挚传承预期第6年回本。

保证第18年回本。

第9年复利4%。

第14年复利5.85%，本金翻倍。

第20年复利6%，本金接近3倍。

这个数据不差。

尤其是20年这个节点。

很多家庭做教育金。婚嫁金。创业备用金。

其实不一定要看80年后。

更关心的是20年前后能不能有钱。

宏利这款，在这个时间段很舒服。

不过我也要提醒一句。

这是预期演示，不是保证结果。

保证回本在第18年。

这个点要看清楚。

如果你只能接受绝对保证，别只盯第6年预期回本。

销售通常不会把这个位置讲得很重。

但我会讲。

宏利本身是百年背景。

稳定性和口碑没什么大问题。

这款适合想锁定20年左右收益的人。

短期要周转的钱，不适合。

20年以上长线，友邦环宇盈活和宏利宏挚家传承不是同一种脾气

到了20年以上，选择会变少。

因为时间越长，产品的分红能力、保司实力、账户持续性，都要一起看。

这里我会放两款。

友邦「环宇盈活」。

宏利「宏挚家传承」。

环宇盈活的数据很稳。

持有10年复利3.47%。

20年复利5.67%。

30年复利6.5%。

它的特点不是特别花。

但长期表现一直在第一梯队。

我对友邦这类产品的评价也很直接。

想省心，想稳，优先看友邦。

尤其是你不想频繁比较产品。

也不想在中途折腾。

这类大保司的长期账户，更适合你。

再看宏利「宏挚家传承」。

它是宏挚传承的补充款。

定位上，就是对标友邦环宇盈活。

它的优势在前30年。

宏挚家传承第27年触达6.5%收益上限。

比友邦早3年。

在0岁男孩、年交6万美元、交5年场景下，第30年宏挚家传承预期总收益为1,756,431美元。

这里要分清两款宏利。

宏挚传承前20年强。

它达到6.5%复利IRR的时间，是第47年。

宏挚家传承更偏长线对标。

第27年触达6.5%。

别把两个名字混着看。

我的选择建议很简单。

稳定选友邦。前期爆发选宏利。

这不是说谁绝对赢。

而是你的偏好不同。

你更在乎品牌延续和长期稳定，选友邦更顺。

你更在乎30年前后的账户爆发，宏利宏挚家传承更有攻击性。

还有一个现实问题。

20年以上的钱，必须是真闲钱。

这点我说得重一点。

未来10年可能要用的钱，别硬塞进长期分红险。

分红险不是活期账户。

前期退保，体验往往不好。

长期复利靠的是时间。

你中途挖出来，逻辑就断了。

长期现金流，永明星河尊享2和安盛盛利2各有分工

如果你的目标不是单纯看30年总收益。

而是想未来持续领钱。

比如养老。家庭现金流。孩子成年后定期支持。

那我会看两款。

永明「万年青星河尊享2」。

安盛「盛利2」。

先说永明。

永明万年青星河尊享2的核心优势，就是稳。

保证第13年回本。

长线保证收益1%。

第100年保证金额795,600美元，复利IRR 1.000%。

保证收益不高。

但它给了一个底。

长期现金流产品，我很看重这个底。

你不能只看演示很漂亮。

还要看最差情况下，账户是不是太难看。

另一个点，是分红实现率。

2025年香港保险分红实现率公告里，市场差距很大。

有些产品表现波动很明显。

部分产品甚至低到16%。

这种数字一出来，就说明一件事。

演示收益不是承诺。

分红实现率才是长期观察的重要指标。

永明过去不少产品表现比较稳。

素材里也能看到，永明2023年多款产品分红实现率达到100%。

所以，我对永明这款的判断是：

养老现金流，保守型家庭，可以优先看永明。

它不是最刺激的。

但它让人踏实。

长期现金流产品，踏实很值钱。

再看安盛盛利2。

盛利2的亮点不是“更稳”。

它的亮点是灵活。

安盛盛利2在30年复利达到6.5%。

同时支持多种提领方式。

比如5/5/7。

比如5/10/9。

比如5/15/13。

在5年缴的情况下，盛利2第5年就能开始每年提取总保费的7%。

比市场主流产品早1年提领。

并且可以终身领取。

保单不断单。

我会这样区分。

你要稳稳养老，偏保守，选永明。

你要提领更灵活，选安盛盛利2。

盛利2很适合对现金流节奏有要求的人。

比如第5年就想开始领。

或者未来不同阶段要调整提领方式。

不过，我也有保留。

提领越早，对账户后续滚存就越有影响。

这个道理很简单。

钱领走了。账户里继续复利的钱就少了。

所以看盛利2，不要只看“第5年能领”。

还要看领完以后，账户余额是否撑得住。

素材里提到，它可终身领取、保单不断单。

这是它的优势。

但具体方案，还是要看领取比例和家庭现金流。

我不会建议所有人都追求早领。

有些人根本不缺前10年的现金流。

那就没必要为了早领牺牲账户成长。

写在最后：按用钱时间选，比盯着最高收益靠谱

这篇说了不少产品。

我帮你捋一下。

5年内的钱。

看立桥「智选储蓄保」。

它更像加强版定存。

适合短期不动用，只想稳稳增值的人。

10到20年的钱。

看宏利「宏挚传承」。

前20年表现强。

但别忘了，预期回本和保证回本不是一回事。

20年以上的钱。

友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」二选一。

稳定选友邦。

前期爆发选宏利。

长期现金流。

保守养老看永明「万年青星河尊享2」。

看重提领灵活，看安盛「盛利2」。

我最不建议的买法，是只看一张最高演示表。

也不要把短期钱放进长期产品。

更不要忽略保司底盘。

香港储蓄险本质上是长期合同。

你买的不是一个数字。

你买的是未来几十年的兑现能力。

大贺说点心里话

港险产品不是越贵越好，也不是演示越高越好。真正省钱的地方，往往在方案结构和渠道信息差里。你要是想按自己的资金周期重新算一版，可以来找我看。