2025港险五大天花板：友邦、安盛、永明、宏利、国寿，哪款才是你的「养老提款机」？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我酝酿了很久。

因为最近找我咨询的客户，十个有八个问的都是同一件事：养老。

2025年，你的钱还在「躺平」吗？

2025年1月1日，延迟退休正式启动。男职工退休年龄从60岁延至63岁，女职工从50/55岁延至55/58岁。

这意味着什么？你领社保的日子又往后推了。

更扎心的是，安联刚发布的《2025年全球养老金报告》显示：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

养老这事儿等不起。现在不规划，老了就晚了。

很多人问我：大贺，港险产品那么多，我到底该买哪个？

今天我就把市面上最能打的五款「天花板级」储蓄险——友邦「环宇盈活」、宏利「宏挚传承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、国寿海外「傲珑盛世」——放在一起，从收益、提领、安全性三个维度，帮你一次性搞清楚。

这五款产品，集收益潜力、提领灵活性与顶尖品牌于一身。不管你是想让钱躺赚30年，还是边存边领养老金，总有一款适合你。

五大「天花板」产品：总有一款适合你

先上一张全景图，让你对这五款产品有个整体认知：

简单来说，这五款产品各有绝活：

• 安盛「盛利2」——高效激进「冲刺王」。第30年达**6.5%**收益峰值，双重货币户口设计，独家557提领方案，适合追求现金流灵活性的人。
• 友邦「环宇盈活」——中长期增值「长跑健将」。30年收益冲至6.5%，品牌稳健，适合遗产规划、跨代传承，高净值家族的首选。
• 永明「星河尊享2」——灵活提领「全能选手」。复归红利占比超20%，支持4种货币同收益，全周期提领无短板，稳健型投资者的福音。
• 宏利「宏挚传承」——短期理财「短跑冠军」。5年缴第6年回本，前20年收益碾压市场，适合有明确短期用钱计划的人。
• 国寿海外「傲珑盛世」——中资品牌「定海神针」。新增5年交和人民币选择，收益、功能和品牌三方面均衡，偏好中资背景的投资者首选。

接下来，我用三个真实场景，帮你找到最适合自己的那款。

场景一：我想让钱「躺赚」30年

如果你现在40岁，想存一笔钱，30年后退休时拿出来养老——这是最经典的「长期持有」场景。

我们统一以年交6万美元，交5年，总保费30万美元为例进行测算。

结论很清晰：

长期持有50年，这5款产品都能给你顶格的**6.5%**复利回报。但达到这个峰值的速度不一样。

友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、国寿「傲珑盛世」——这三款在第30年就达到6.5%收益峰值。

如果你是那种「存进去就不想动」的长期主义者，追求的是30年后一笔可观的退休金，那友邦和国寿是你的菜。一个是品牌天花板，一个是中资安全感担当，收益还都是第一梯队。

算长远账，这两款都不会让你失望。

场景二：我想边存边领养老金

这才是我最想跟你聊的场景。

很多人对养老的理解是：存一笔钱，退休后一次性取出来。但这种方式有个致命问题——你不知道自己能活多久。

取早了，钱花完人还在；取晚了，生活质量大打折扣。

所以我一直跟客户说：每月能领多少才是关键。 养老规划的核心不是「存多少」，而是「能领多久、领多少」。

这就需要用「动态提领」的视角来看产品。

我们以经典的「566」提领方案为例——第6年起，每年提领总保费的6%。

年交6万美元，交5年，总保费30万，每年提领1.8万美元（约12万人民币），相当于每月1万块的养老金。

这张表非常关键，我帮你拆解一下：

前14年：宏利「宏挚传承」领先。 如果你只是短期需要现金流，比如孩子留学费用、创业启动资金，宏利的前期优势非常明显。

第15年开始：安盛「盛利2」反超成为第一。 这才是真正的「提领王者」。

第31年：永明「星河尊享2」追平安盛。 两款产品开始并驾齐驱。

到第40年，账户里还剩多少钱？

• 安盛「盛利2」：1,064,438美元
• 永明「星河尊享2」：1,054,438美元
• 国寿「傲珑盛世」：857,157美元
• 友邦「环宇盈活」：757,640美元
• 宏利「宏挚传承」：721,608美元

你看出来了吗？边领边增，安盛和永明遥遥领先。

这意味着什么？

你从第6年开始，每年领1.8万美元，领了35年，一共领了63万美元。账户里还剩100多万美元。

领了两倍的保费，账户里还剩三倍多的钱。 这就是复利的威力，也是现金流思维的精髓。

在现金流规划这一领域，我更推荐安盛和永明这两款：

安盛「盛利2」 的综合提领表现更优，尤其是早期、大额提领的情况下，还会拉开更大的收益差距。它还有独家的557提领方案和双重货币户口设计，灵活性拉满。

永明「星河尊享2」 提领表现同样出色，主打长期安全，领钱更安心。支持4种货币同收益，适合有多币种需求的家庭。

别指望一个篮子。但如果只能选一个「养老提款机」，安盛和永明都是顶配。

场景三：我最怕「不确定」

有些客户跟我说：大贺，预期收益6.5%听起来很美，但万一达不到呢？

这个担心非常合理。毕竟是养老钱，稳比快重要。

那我们就来看看「保证收益」——也就是不管市场怎么波动，保险公司必须给你的那部分。

永明「星河尊享2」一骑绝尘：

• 保证IRR峰值达1%，属于市场顶尖水平
• 保证回本13年，其他产品保证回本18-25年
• 归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一

其他产品的保证收益率峰值在**0.19%-0.64%**之间，永明的优势非常明显。

如果你更看重安全性、确定性和回本速度，**永明「星河尊享2」**绝对值得考虑。

这款产品的保证收益全周期都最高，适合那些「睡得着觉」比「收益最大化」更重要的人。

一张表帮你做决定

说了这么多，我知道你可能还是有点懵。没关系，我帮你总结成一张决策表：

如果你追求长期稳健增值（30年+）：

• 首选：友邦「环宇盈活」、国寿「傲珑盛世」
• 理由：30年达到6.5%收益峰值，品牌价值双高

如果你需要边存边领养老金：

• 首选：安盛「盛利2」
• 理由：提领王者，现金流规划无人能敌，独家557方案+双重货币户口

如果你最怕不确定、追求安全感：

• 首选：永明「星河尊享2」
• 理由：保证收益+回本速度双优，13年保证回本，4种货币同收益

如果你有短期用钱计划（10-20年）：

• 首选：宏利「宏挚传承」
• 理由：前期收益之王，预期回本6年，其他产品预期回本7年

如果你偏好中资背景：

• 首选：国寿「傲珑盛世」
• 理由：国资安全感担当，收益第一梯队，新增人民币选择

最后说一句掏心窝子的话：

养老规划这事儿，越早越好。现在40岁开始存，60岁开始领，每月1万块的被动收入，够你体面地过完下半辈子。

但如果你等到55岁才想起来，时间窗口就太窄了。

别等到老了才后悔。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。很多人不知道的是，同样一款产品，不同渠道的成本可以差出好几万。