银行利率跌破1%，我通宵扒完158家港险，选友邦环宇盈活等15家才不踩坑

你好，我是大贺。

昨天有个老客户发微信问我："大贺，我妈刚去银行存了50万，5年定期才1.3%，这利息还不够抗通胀的，你说我该怎么办？"

说实话，这种问题我今年已经回答了不下一百遍。

2025年5月20日，六大行第七次下调存款利率，1年期定存跌到0.95%，5年期也才1.30%。

你想想看，10万块存5年，利息从7750块降到6500块，少了1250块。

更扎心的是，银行理财也没好到哪去。44%的理财产品年化收益不足2%，现金管理类产品收益中枢降到1.4%左右。

这钱放着干嘛？等着贬值吗？

所以越来越多人把目光投向香港保险。但问题来了——香港有158家授权保险公司，到底该选谁？买什么产品？

我花了两个通宵，把这158家公司全扒了一遍，今天就把这份"抄作业清单"分享给你。

你买港险，到底图什么？

在推荐产品之前，我想先问你一个问题：你买港险，到底图什么？

我见过太多客户，上来就问"哪个产品收益最高"，结果买完才发现不适合自己。

咱们先把需求捋清楚：

• 第一类：短期锁收益。 手里有一笔闲钱，5年左右不用，就想找个比银行定存强的地方放着。这类人适合立桥人寿「智选储蓄保这种短期储蓄险。
• 第二类：中长期增值。 钱不着急用，想让它稳稳地"滚雪球"，10年、20年后翻个几倍。这类人适合宏利、友邦的长期储蓄险。
• 第三类：养老现金流。 最实际的需求——退休后每个月稳稳领钱，活多久领多久。这类人适合年金险。

你是哪一类？想清楚再往下看。

短期锁收益：5年定存替代方案

如果你就想找个银行定存的替代品，锁定5年左右的收益，那首选立桥人寿「智选储蓄保」。

说白了就是：一次性交清保费，最快2年保证回本，5年保证单利4.48%。

咱们算笔账：同样50万，存银行5年定期利息才3.25万（1.30%利率），买这个产品保证拿到11.2万。

差了将近8万块，这可不是小数目。

有人可能会问：立桥人寿是谁？靠不靠谱？

立桥人寿成立于2010年，总部在中国澳门，偿付能力高达**314%**以上，标普评级AA。

虽然成立时间不算长。但它在为中小客户提供个性化储蓄产品方面确实有潜力，这款短期储蓄险就是它的拳头产品。

中长期增值：让钱生钱的正确姿势

如果你的钱10年、20年都不急着用，那玩法就不一样了。

追求前中期收益，选宏利「宏挚传承**。

这款产品的数据很漂亮：6年预期回本，9年复利4%，14年复利**5.85%且本金翻倍，21年复利6%**本金翻3倍。

前20年的收益表现特别亮眼，适合那些想在中年阶段就看到明显增值的朋友。

宏利这家公司，成立于1887年，深耕香港128年，偿付能力229%，标普AA-、穆迪A1、惠誉AA-，三大评级机构都给了高分。

它**79.5%**的资产配置在固收类，投资风格偏保守，在保障与储蓄结合产品设计方面确实有优势。

追求长线高收益，选友邦「环宇盈活**。

10年复利3.47%，20年复利5.67%，30年复利6.5%——越往后越猛，典型的"时间的朋友"。

友邦是香港保险的"老大哥"，成立于1919年，总部就在香港，偿付能力257%，标普AA-、穆迪Aa2、惠誉AA。

更重要的是，友邦的分红实现率全港第一，这意味着它说的收益，基本都能兑现。

我经常跟客户说：买储蓄险，短期看产品设计，长期看公司实力。友邦在这两方面都没得挑。

养老现金流：每月稳稳领钱

养老规划是我被问得最多的话题。很多人到了45、50岁才开始焦虑：退休后每个月能领多少钱？够不够花？

年金险就是解决这个问题的。

• 第一种：即买即领，选太保「鑫相伴终身年金**。

如果你年纪偏大，当下就有养老需求，这款最合适。

买完当年就能开始领钱，保证派息率2.5%，第5年起周年红利提升到0.8%，综合派息率3.3%。

第8年保证现金价值加上已领年金就能覆盖总保费，相当于"回本"了，后面领的都是纯赚。长线收益率能到5.55%。

太保香港虽然2021年才进入香港市场。但背后是中国太保集团，偿付能力256%，标普A、穆迪A3，实力没问题。

• 第二种：不急着领，追求稳定，选安达「安心退休年金**。

这款产品横向对比最均衡，普适性最强。

以60岁投保、5年缴费、65岁开始领取为例，每年保证领总保费的4.47%，领到100岁保证领取占总派息的70%，非保证分红不超过30%。

高保证、低分红，确定性拉满。适合那些比较年轻、提前规划养老、追求确定性的朋友。

安达人寿的偿付能力高达436%，标普AA、穆迪Aa3，总部在瑞士苏黎世，是全球最大的财险公司之一，安全性没话说。

• 第三种：追求灵活，选万通「多元终身年金」**。

这款产品的灵活性拉满了。

需要等到55岁或保单存满10年才能开始派息。但它给了12种年金权益选择，支持部分转年金。

转年金前相当于一个万能险，保底利息2%、实际4%，可以灵活增减保费、提取资金。

适合比较年轻、规划未来养老，同时有特定养老需求的朋友。比如你想给自己留条后路，万一中途需要用钱也能灵活调整，那这款就很合适。

选保司的底层逻辑

很多人问我：大贺，你推荐的这些保司，是怎么筛出来的？

我来给你讲讲底层逻辑。

根据香港保险业监管局的数据，截至2025年6月30日，香港共有158家授权保险公司。

这158家里面：经营一般业务的85间，经营长期业务的51间，经营综合业务的19间，经营特定目的业务的3间。

特定目的的保险公司、一般业务的保险公司，根本不做储蓄险和年金险，直接筛掉。

剩下的长期和综合业务保司里，还要继续筛：同一品牌下的不同办事处本质上算同一家。有些虽然登记授权了，但主要经营地址不在香港，或者业务根本不面向大陆客户——这些也得筛掉。

最后符合要求的，也就30多家。

我再从公司背景、偿付能力、评级这些硬指标出发，优中选优，最终敲定了15家相对更靠谱的保司。

15家靠谱保司速查表

这15家保司，我按类型给你整理好了，建议收藏：

五家国际老牌保司： 友邦、安盛、宏利、保诚、永明。

安盛成立于1817年，208年历史，总部法国，偿付能力216%，标普AA-、穆迪Aa3、惠誉AA。它在全球投资视野、资产管理专业度方面表现突出，固定收益占74%。

保诚成立于1848年，177年历史，总部英国，偿付能力280%，标普A、穆迪A2、惠誉A-。它在财富保障与传承规划方面表现出色，投资策略是**70%**权益类、**30%**固收类，风格相对激进。

永明成立于1865年，160年历史，总部加拿大，偿付能力**200%**以上，标普AA、穆迪Aa3。它在教育金、养老金规划等长期储蓄产品方面有特色，**75%**是固定收益，**97%**的固定收益评级为投资级别。

六家中坚力量保司： 忠意、富卫、万通、立桥人寿、周大福人寿、安达人寿。

忠意成立于1975年，总部意大利，偿付能力210%，穆迪A3、惠誉A。富卫成立于2013年，总部香港，偿付能力290%，穆迪A3、惠誉A。万通成立于1851年，174年历史，总部美国，偿付能力240%以上，惠誉A-。周大福人寿偿付能力337%，穆迪A3、惠誉A-。

四家国资保司： 中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港。

中银人寿成立于1998年，偿付能力210%以上，标普A、穆迪A1、惠誉A。国寿海外成立于1933年，92年历史，偿付能力208%，标普A、穆迪A1、惠誉A。太平香港成立于1929年，96年历史，偿付能力282%，标普A、惠誉A。

这15家，偿付能力都在**200%**以上，评级至少是A级，放心选就对了。

大贺说点心里话

今天讲的这些产品和保司，只是帮你缩小选择范围。但具体怎么买、怎么配置、怎么省钱，里面门道还多着呢。