宏利宏挚J传承：适合给孩子放一笔长期教育金

你好，我是大贺。

今天聊宏利「宏挚家传承」（宏挚J传承）。

这款产品，我不是只从收益表看。

我会从一个父母的角度看。

孩子以后要读书。要不要出国。会不会留在海外。家里这笔钱，能不能一直跟得上。能不能用得顺。能不能传得清楚。

当爸妈的都懂。

咱们为孩子操的这份心，很多时候不是怕现在没钱。

是怕二十年后，钱不够用。也怕钱留得多，但孩子接不住。

在宏利答谢宴见到郑伊健，我想到的是“确定性”

前阵子，我参加了宏利的客户感谢宴。

现场见到了郑伊健。

很多人对他的印象，还是“浩南哥”。年轻。热血。讲义气。

但那天看到他，西装革履。很稳。也很松弛。

我当时有个很直接的感受。

人生到了后半场，真正的底气，不是拳头。不是声量。是你能不能给家人一份确定性。

尤其是有孩子以后。

这句话更扎心。

宏利在香港已经经营128年。这个时间很长。长到足够穿过很多周期。

我不迷信大公司。

但做长期传承类产品，我会非常看重这件事。

因为这不是买一个三年五年的理财。

这是一张可能陪一个家庭几十年，甚至跨代的保单。

超高净值家庭的烦恼，也很现实。

不是赚不到钱。

是赚到的钱，怎么稳稳传给下一代。

怎么不被通胀吃掉。怎么不被婚姻、债务、继承纠纷打乱。

这也是今天这篇文章的主线。

3亿美元保单背后，传承需求已经很明显了

宏利近期签发了一张3亿美元的人寿保单。

折合人民币大约20.57亿。

这张保单刷新了吉尼斯世界纪录。

过去12个月，宏利还签发了25张单张保额超过5000万美元的保单。

2024到2025年，保额超过5000万美元的保单销售增长了40%。

这个现象不能只看热闹。

背后是亚洲财富在换代。

亚太地区预计会发生约5.8万亿美元的代际财富转移。

新加坡单一家族办公室数量，在2024年底已经超过2000家。

一年前是1400家。

增长了43%。

说白了，钱多的人，已经不只是在问“赚多少”。

他们更关心，钱放在哪里。怎么传。怎么让孩子能用。又不会一下子失控。

普通家庭存钱防老。

顶级富豪防的是财富缩水。防的是家族传承里的纠纷。

这个逻辑放到中产家庭，也一样成立。

只是金额不同。

本质一样。

孩子教育金，不只是“存够学费”。

还要考虑通胀。考虑跨境支付。考虑孩子未来在哪里生活。

尤其是2025-2026学年，美国大学学费又涨了一轮。

耶鲁大学一年的费用已经突破9万美金。

私立大学学费年均涨幅约5%。

二十年后，四年本科开销可能超过200万美金。

这不是焦虑。

这是账。

张姐的50万美金，不是给儿子一笔钱，而是一条现金流

我讲一个客户案例。

张姐，45岁。企业主。

手里有一笔50万美金的存量资金。

她想留给正在读国际初中的儿子。

但她不想直接给。

她担心几件事。

孩子以后婚姻变化。孩子创业失败。孩子负债。孩子太早拿到一大笔钱，不一定用得好。

这几个担心，很真实。

我自己也是两个孩子的爸爸。

说给同样当父母的你听。

很多父母不是不舍得给孩子钱。

是怕给错时间。给错方式。

张姐最后看的方案是这样：

她做投保人。自己掌控所有权。

受保人是儿子。

总保费50万美金。

5年缴。每年10万美金。

方案测算里，第13年可以全额取回50万美金本金。

第14年开始，每年领取2.5万美金。

这笔钱可以覆盖孩子海外大学阶段的学费和生活费。

我喜欢这个方案的点，不是它看起来多漂亮。

而是节奏对。

前面13年，让账户长起来。

孩子真正出国读书时，现金流开始出来。

每年给。不是一次性给。

这更像一张“终身定制工资单”。

宏挚J传承还有一个“1/5提领”模式。

趸交完结后，每年可提领总保费的5%。

以50万美金为例，就是每年2.5万美金。

而且终身不断单。

缴费期满后，被动年化可达7.96%。

这个数据很强。

但我会提醒一句。

这类收益和提领演示，要看具体方案。也要看非保证部分。

不能只拿一个数字下判断。

另一种终身提领模式，也很适合养老加传承。

从第14年起，每年固定领取2.5万美金。

年化相当于5%。

领到80岁，累计领取92.5万美金。

账户里还剩约40万美金。

这就是我比较认可的地方。

钱不是领完就没。

它还留着一个底。

真正实现“一代储备，三代受益”。

不过，我也要把话说在前面。

短期资金别碰。

这类产品适合长期钱。

如果你未来三五年就可能要周转，别硬上。

再好的传承工具，也不能替代家庭现金流安全垫。

0岁宝宝50万美金，长期能长成什么样？

再看一个更典型的教育金方案。

0岁宝宝。

年缴10万美金，缴5年。

总保费50万美金。

这个方案很适合看长期教育金和传承效果。

第10年，预期IRR是3.60%。

保单总值约66万美金。

第20年，预期IRR是5.81%。

保单总值约138万美金。

接近总保费的2.8倍。

第30年，预期IRR达到6.50%。

保单总值约292万美金。

超过总保费的5.8倍。

这个表里，还有几个点值得看。

第15年，本金翻倍。

第25年，约翻4倍。

第35年，约翻8倍。

更长期看，第100年预期现价约2.4亿美元。

约本金480倍。

满120年预期现价约8.47亿美元。

约本金1694倍。

这些数字非常夸张。

但我不会建议你只盯着100年、120年的数字。

太远了。

对大多数家庭，真正有参考价值的是20年、30年、35年。

孩子读大学。研究生。成家。创业。下一代出生。

这些节点，才是真实场景。

我的判断比较明确。

宏挚J传承的静态收益，在港险传承型产品里属于第一梯队。

但它不是短跑型产品。

它的策略，是略微降低前期收益，换更快回本和更强长期增长力。

这点我认可。

教育金最怕什么？

不是第3年赚少一点。

而是孩子20年后要用钱时，账户追不上学费涨幅。

耶鲁一年费用已经突破9万美金。

美国大学学费年涨幅约5%。

普通存款很难追。

如果你是给0岁宝宝准备长期教育金。

这类能长期复利、能跨境支付、还能传承的工具，值得认真看。

但我也不建议所有家庭都买。

预算刚刚够。家庭现金流紧。未来收入不稳定。

这种情况不要硬凑。

钱要花在刀刃上。

保险规划不是把钱都锁进去。

是把确定不会乱动的钱，放到合适的位置。

环球钱包、挚易取、传意选，才是这款产品的关键

很多人看宏挚J传承，只盯着IRR。

我觉得不够。

这款产品真正有意思的地方，是它把一张保单做成了“家的账户”。

有点像微型家族信托。

但门槛和操作，比传统信托轻。

先说环球钱包。

它可以定向划转至海外合规账户。

适配留学、海外养老、跨境医疗、慈善捐助等场景。

这个功能，对现在的父母很实用。

2025年中国出国留学生超70万人次。

约**40%**选择海外继续发展。

孩子未来未必只在一个地方。

钱也不一定只在一个账户里用。

能不能直接付到海外账户。

能不能定期付。

能不能减少每年换汇和转账的麻烦。

这些都是现实问题。

宏挚J传承支持7种货币转换。

美元、港元、人民币、加元、澳元、英镑、新加坡元。

对跨境家庭来说，这比单纯看收益更重要。

再说挚易取。

从第3个保单周年起，投保人可以预授权家人代取保单价值。

授权提取比例最多达保单价值的50%。

这点我很喜欢。

它不是让孩子随便拿钱。

控制权还在投保人手里。

但当投保人身体不便，或者家里急需用钱时，受信任的家人可以在授权范围内操作。

相当于一张“亲情副卡”。

提前安排。低调。也安心。

再看传意选。

受保人身故后，保单可以按投保人的意愿拆分。

一部分拆成新保单。

由后辈作为受保人继承。

另一部分作为身故赔偿金，支付给指定受益人。

赔付方式也可以自定义。

一笔过可以。

分期也可以。

还能隔代指定继承人。

这就是传承型产品和普通储蓄险的差别。

普通储蓄险解决“钱长大”。

传承型产品还要解决“钱怎么分”。

谁拿。什么时候拿。拿多少。用什么方式拿。

这些问题不提前设计，后面很容易变成家庭矛盾。

我不会说它能替代所有家族信托。

这话太满。

复杂家族结构，大额股权资产，仍然要看信托、遗嘱、税务、法律架构。

但对很多中高净值家庭来说。

它已经足够解决大部分现金类资产传承问题。

尤其是教育金、养老钱、跨境备用金。

这几个场景，它很顺手。

宏挚J传承的升级，是从“我的钱”变成“家的钱”

2026年第一季度，宏利推出了「宏挚系列」第二代产品。

也就是宏挚J传承。

它和上一代比，我主要看三个变化。

第一，回本更快。

上一代5年缴费，预期回本大概8年。

宏挚J传承趸交第3年回本。

5年常规缴费，预期6年回本。

第13年保证回本。

这对家庭资金安排很重要。

回本早，不等于你要早退。

但心理安全垫更早出现。

第二，功能更像家庭账户。

新增「挚易取」「传意选」。

这两个功能，前面已经讲过。

一个解决家人应急取用。

一个解决跨代传承分配。

第三，缴费方式更灵活。

支持趸交、2年、3年、5年。

这很适合高净值家庭的资金节奏。

有的人是年终分红。

有的人是企业分红。

有的人是资产出售后一次性配置。

缴费节奏不同，方案就不能硬套。

我的态度很清楚。

如果你只是想买一张短期回本快、随时能取的钱。

这款不合适。

如果你准备给孩子放一笔长期钱。

目标是教育金、婚嫁金、创业底仓、三代传承。

这款可以重点看。

它最大的价值，不是某一年收益多一点。

而是把“个人资产”变成“家族共同财富”。

从这点看，宏挚J传承的升级是有意义的。

写在最后：传承不是给孩子一座山，而是给他一条路

回到开头那个场景。

在宏利答谢宴看到郑伊健时，我一直在想一件事。

人年轻的时候，会觉得底气来自自己。

到了有孩子以后，会慢慢明白。

真正的底气，是家里遇到事时，有没有一笔钱能顶上。

孩子要出国，有没有钱。

孩子想选择人生，有没有底。

父母老了，能不能不给孩子添乱。

这才是很多家庭配置传承类港险的真实原因。

时间筛选出来的东西，往往更值得看。

宏利在香港128年。

宏挚J传承承载的，也不只是财富增值。

它承载的是父母对孩子的牵挂。

也是一个家庭对未来的安排。

我给这款产品的结论很明确。

长期教育金和家族传承，可以重点看。

短期周转资金，不建议碰。

现金流紧的家庭，不要勉强上。

如果你本来就有一笔钱，十年二十年不打算动。

又希望孩子未来读书、生活、传承都更顺。

宏挚J传承值得放进备选清单。

大贺说点心里话

港险产品不是只看收益表。怎么买、怎么买得省、怎么和家庭现金流匹配，差别很大。你要是想具体算一版孩子教育金方案，可以来找我聊聊。