万通富饶万家vs富饶千秋怎么选？美元冲新款人民币买旧款，5分钟搞懂不踩坑

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，专门写给没时间看长文的你。

先说结论：

**万通「富饶千秋」2026年1月1日停售，新款「富饶万家」**已经接棒。两款产品怎么选？

核心就一点——看你买什么货币：

• 选美元保单 → 优先入「富饶万家」
• 选人民币保单 → 闭眼冲「富饶千秋」

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

为什么这么说？往下看30秒就懂。新款美元保单比旧款提前11年登顶6.5% IRR，30年多赚40%；而旧款人民币保单收益反而更高，停售后再想找同级别产品难上加难。

别纠结了，直接看这里——我把核心论据和行动指南都给你整理好了。

论据一：美元保单收益大升级

一句话总结：「富饶万家」美元保单中期收益"狂飙"，30年IRR直接登顶6.5%。

具体数据：

• 第10年预期IRR：4.19%
• 第20年预期IRR：6%
• 第30年预期IRR：6.5%

第30年预期总现金价值超过640%已缴保费——也就是说，100万美元投进去，30年后变成640万。

这是什么概念？30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

更关键的是，全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。万通没有做收益结构调整的"小动作"，复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

你可能会问：国内存款利率现在多少？2025年5月六大国有银行同步下调存款利率，3年期定存利率降到1.25%，5年期才1.30%。

中小银行更惨，有的村镇银行3年期定存已经跌破1.20%。

港险美元保单30年IRR 6.5%，国内存款1.3%——5倍的差距，还需要我多说吗？

论据二：人民币保单收益下降

但如果你打算买人民币保单，情况就完全不同了。

「富饶万家」的人民币保单收益是下降的：

• 第10年预期收益：从3.05%降到2.60%
• 第20年预期收益：从5.98%降到5.54%
• 第30年预期收益：从6.30%降到6.01%

**「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」**高，这是实测数据。

为什么会这样？因为旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。今年已经进入美联储降息周期，未来利率还会继续走低，现在锁定的资产收益以后很难再有。

一句话总结：现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

「富饶千秋」1月1日就停售了，留给你的时间不多。

论据三：功能全面升级

抛开收益，「富饶万家」在功能上也有实打实的升级：

1、新增弹性提取权益

从第1个保单周年起就可以申请设立提取指示，不用每次单独申请。可以选择每月提取、每年提取，也可以一次性提取。

2、第二保单持有人/被保人从1人增至3人

旧款只能预设1个后备人员，万一这个人比原保单持有人先走，预备就失效了。现在可以设3人，有备无患。

3、10种货币自由转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。保单生效1年后可随时转换，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

4、12种年金转换选项

保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。固定领取、递增领取、夫妻共同领取都可以。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。如果你家里有2个以上孩子，或者想做跨代传承规划，新款的功能实用性远超旧款。

细节补充：传承设计更灵活

再深入说说传承功能。

保单分拆时，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。也就是说，一张保单可以拆成多张，每张保单都能独立设定继承顺序。

在财富传承的规划上，这提供了更强的灵活性与定制化能力。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性——需要钱的时候随时可以取，不需要的时候继续复利滚存。

行动指南：限时优惠+时间节点

最后划重点——时间和钱的问题。

保费优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

• 5年交：首年保费折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高折扣30%

预缴利率优惠（已过期，仅供参考历史政策）：5年缴美元保单一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有**3.2%**保证年利率。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免**73%**首年保费。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。「富饶万家」的推广期优惠也可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠。

关键时间节点：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠截止：2026年1月2日
• 建议决策时间：现在就行动，确保保单尽快生效

你没时间看长文，我帮你划重点：美元选新款，人民币冲旧款，现在出手最划算。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道更多。同样一份保单，渠道不同，到手成本可能差出好几万。