友邦「活然人生」+「环宇盈活」：被吹爆的"王炸组合"，我扒出3个必须知道的真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想用一个35岁妈妈的真实故事，把友邦这套"王炸组合"掰开了揉碎了讲清楚。

35岁妈妈的焦虑：孩子教育、自己养老、家庭保障，钱怎么分？

我太懂这种焦虑了。

上个月有个客户找我，35岁，刚生了二胎，手里每年能拿出10万美元做规划。她一坐下就开始倒苦水：

"大贺，我现在脑子里全是乱的。大宝马上要上小学了，学费年年涨，我看新闻说2025年全国已经有20多个省份上调高校学费了，平均涨幅10%-15%，有些地方直接涨了35%。"

"国内都这样了，要是以后孩子想出国呢？我查了下，杜克大学2025-26学年总费用已经涨到92,042美元了，耶鲁也快突破9万美元了。这还只是大学，前面的国际学校呢？"

她越说越急："关键是，我自己的养老还没着落呢。我和老公都是打工的，没有什么铁饭碗，万一哪天出点什么事，这个家怎么办？"

说白了，她的问题其实就一个：10万美元，怎么同时搞定孩子教育金、自己养老、还有家庭保障？

这三件事，哪个都不能落下，但钱就这么多。

我当时给她画了张图，就是下面这个方案的雏形：

先把账算清楚——70%用来存钱增值，30%用来买保障。储蓄险「环宇盈活」负责教育金和养老金，人寿险「活然人生」负责家庭保障。

接下来我一步步给你拆解，这套组合到底是怎么运作的。

第一步：用「环宇盈活」锁定教育金

先解决最迫切的问题——孩子的教育金。

按照70%的比例，每年7万美元投入储蓄险「环宇盈活」，缴费期限5年，总共35万美元。

这笔钱怎么用？保单第15年，也就是投保人50岁的时候，每年可以提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

24万美元是什么概念？刚好覆盖4年美本的费用。杜克、耶鲁这些顶尖学校一年9万美元出头，4年就是36万美元左右。

但别忘了，这24万美元是15年后的钱，你现在存进去的本金只有35万美元，中间的增值已经帮你分担了一大部分。

我给你看下「环宇盈活」的收益数据：

预期7年回本，第20年预期IRR约5.67%，现价翻2.7倍。

这个收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"——前10年稳步打底，15年后加速攀升，20-30年迎来爆发。

稳中有进、长期制胜的收益表现，完美匹配教育金、养老金等长期规划需求。

第二步：用「活然人生」撬动家庭保障

教育金搞定了，接下来是保障。

30%的预算，每年3万美元，投入人寿险「活然人生」，缴费期限5年，总共15万美元。

但这15万美元能撬动多少保障？固定保额45万美元。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。这把"盾"的性价比，我必须给你算清楚。

先看基础保障。身故赔偿为基本保额或已付保费总和的101%，以较高者为准。也就是说，哪怕刚交了一年保费就出事，赔付也不会低于你交的钱。

再看加码选项。附加意外身故赔偿附加契约后，总保障最高达基本保额的300%，意外身故赔偿单受保人累计限额100万美元。

45万美元的基本保额，加上意外身故的200%额外赔付，最高可以拿到135万美元。

用15万美元的保费，撬动最高135万美元的保障，这就是"以小博大"的杠杆效应。

第三步：60岁后的养老现金流

教育金和保障都安排好了，最后一个问题——自己的养老怎么办？

这套组合的设计里，养老金其实已经内置了。

60岁-100岁，每年可定期提取5.2万美元。按照当前汇率，大概是每年37万人民币左右，每个月3万多。这笔钱不用动本金，完全是增值部分的"利息"。

更关键的是，第10个保单年度结束后或缴费期完结后可申请定期提取保单价值。这笔钱可以直接支付给配偶、父母、子女、慈善机构等指定对象，用于生活费、医疗费、养老院费用等场景。

完美适配普通人"安全 + 保值 + 增值"的核心需求，资金使用灵活，人生阶段随意切换。

到80岁的时候，总现金价值133.5万美元，总身故赔偿185万美元，综合总收益319万美元。

这笔钱，要么自己花，要么留给孩子，怎么安排都行。

深度拆解：「活然人生」的传承设计

很多人买人寿险只看保额，忽略了传承功能。但「活然人生」在这块的设计，我必须单独拿出来讲。

「活然人生」是终身分红保险计划，可选5年缴或30年缴。保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

举个例子，47岁男士投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费。这个杠杆比例，在市场上是相当能打的。

资产配置上，债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%，延续友邦一贯的"稳健"策略。

传承功能上，有几个亮点：

第一，身故赔偿支付办法灵活。可以选择一次性支付、全额分期支付，或部分一次性与余额分期相结合，还可以设定**1%-100%**的年度递增比例。

第二，市场首创"受益人灵活选项"。当受益人达到指定年龄或罹患指定疾病（包括癌症、中风、心脏病、末期疾病及肾衰竭），可以按自己选择的支付方式收取款项。

第三，免付保费保障。附加免付保费附加契约后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾可豁免后续保费，保障持续有效。

这些设计解决的是一个核心问题：万一我不在了，这笔钱怎么给到家人？

别被忽悠了，很多人寿险只管赔钱，不管怎么赔。但「活然人生」让你自己决定——是一次性给，还是分期给；是现在给，还是等孩子成年了再给。

为什么是70%+30%的黄金比例？

这个问题我被问了无数遍。

很多人会问：为什么不全买储蓄险？收益不是更高吗？或者为什么不全买人寿险？保障不是更足吗？

先把账算清楚。

采用70%储蓄保险 + 30%人寿保险的组合，总价值：59.1万美元（总现金价值）+ 58.3万美元（总身故保障）≈ 117万美元。

这117万美元是什么概念？你一共投入50万美元（10万×5年），相当于翻了2.34倍。

如果全买储蓄险，现金价值确实更高，但保障杠杆就没了。万一中间出事，家庭的经济支柱断了，剩下的保费谁来交？孩子的教育金怎么办？

如果全买人寿险，保障是足了，但现金价值增长慢，教育金和养老金的规划就落空了。

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

我自己也是这么配的。我家两个孩子，大的5岁，小的2岁。我给自己的配置就是7:3，储蓄险负责孩子的教育金和我的养老金，人寿险负责万一我不在了，家里不会断粮。

这套组合的优势可以归纳为三点：

• 现金价值更高更稳，储蓄与保障双线并行
• 整体资产结构更稳健，两类风险同时覆盖
• 性价比超高，一套满足两需求，预算更集中、效果更明显

这个比例不是随便定的，是经过大量案例验证的"黄金比例"。

当然，具体到每个家庭，可能会有微调——如果你是家里唯一的经济支柱，保障的比例可以适当提高；如果你们夫妻都有稳定收入，储蓄的比例可以更高一些。

但7:3是一个非常好的起点。

写在最后：一次配置，三重安心

回到开头那个35岁妈妈的问题：10万美元，怎么同时搞定孩子教育金、自己养老、还有家庭保障？

答案已经很清楚了。

友邦「环宇盈活」是家庭资产增值核心，负责教育金和养老金；「活然人生」提供家庭安全保障，负责万一出事时的经济支撑。

一次配置搞定保障、增值、传承三大需求，这一套组合能让你省心、安心、更划算。

50岁的时候，你可以从容地给孩子准备24万美元的留学费用，不用临时抱佛脚。

60岁的时候，你可以每年领5.2万美元的养老金，不用看孩子脸色。

万一中间出什么意外，家里还有最高135万美元的保障兜底，不会让家人陷入困境。

这就是我理解的"三重安心"——教育有着落，养老有保障，风险有兜底。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的信息差可能让你多花几十万冤枉钱。