永明万年青星河尊享II：养老金规划的3个致命痛点，买前必看别踩坑

你好，我是大贺。

2025年5月，六大行第七次下调存款利率，一年期定存跌到0.95%。

我以前在银行就是这么干的——每次降息前，总有客户问我："大贺，我的钱放哪里才能跑赢通胀？"

那时候我只能尴尬地笑笑，因为银行不会告诉你的是：你存的钱，正在以肉眼可见的速度缩水。

10万存5年，利息比2022年少了一半。

而你的养老金呢？还在银行趴着吗？

今天聊一款我研究很久的产品——永明「万年青星河尊享II」，用香港储蓄险规划养老，它可能是目前综合表现最好的选择。

养老焦虑：你担心的到底是什么？

说到养老，你真正害怕的是什么？

我接触过上千个客户，发现大家的焦虑其实就三件事：

• 钱不够用。 退休后收入断崖式下跌，但开销不会少——吃饭、看病、偶尔旅游、帮孩子带娃……每一项都要钱。
• 怕保险公司跑路。 毕竟是几十年后的事，谁知道这公司还在不在？
• 担心分红缩水。 保险公司画的饼很大，万一到时候只给你一半，找谁说理去？

这三个痛点，恰好是我挑选养老金产品的核心标准。

香港储蓄险目前复利可达 6.5%，远超内地银行存款。

但产品那么多，友邦、宏利、保诚、安盛、永明……到底选哪个？

用香港储蓄险规划养老，我优先考虑永明万年青星河尊享II和万通富饶千秋。如果非要选一个，以现在这个市场情况，我更倾向永明。

为什么？咱们一个痛点一个痛点说。

痛点一：钱不够用怎么办？

这个坑我见多了——很多人买养老保险，只看"总收益"，觉得数字越大越好。

但你算一笔账就知道了：养老金的关键不是账户里有多少钱，而是你能领多少钱、领完之后还剩多少钱。

我用最常见的"566提取"来演示：5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%（也就是每年领18000美元）。

看看到100岁时，各家账户里还剩多少：

永明万年青星河尊享II在第100年账户余额 34730588美元，遥遥领先。

你可能会说：我想多领点行不行？

行。我们把提取比例从6%提到7%（每年领21000美元），看看会发生什么：

永明在第100年账户余额 16478025美元，而宏利只剩 4964017美元——差了3倍多。

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这意味着什么？

你年纪大了生病住院，有钱；孩子买房需要支援，有钱；活得越久，留给下一代的越多。

最关键的是——钱越多，越有兜底的底气。

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司某一年投资失败了，账户余额足够厚，该领的养老金就不会断。

痛点二：保险公司会不会跑路？

这是很多人最担心的问题。毕竟养老金是几十年后的事，谁知道这公司还在不在？

先说结论：只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

香港保险市场有严格的监管，而且头部公司的体量摆在那里。友邦、安盛、宏利、保诚、永明，都属于大公司国际品牌，历史悠久、资产规模庞大。

但光看公司大小还不够。我更看重一个指标：保证回本时间。

这个数字代表什么？就是你交完钱之后，最快多少年能确定拿回本金——不是"预期"，是"保证"。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II保证回本时间：13年
• 宏利宏挚传承、友邦环宇盈活/盈御3、保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

差距一目了然。永明比友邦、宏利、保诚快了 5年，比安盛快了 12年。

这5年意味着什么？意味着你更早进入"稳赚不赔"的阶段，心里更踏实。

痛点三：分红会不会缩水？

真相是——分红险的分红，确实可能缩水。

但不同产品的"缩水风险"差别很大。这里要引入一个概念：复归红利 vs 终期红利。

复归红利每年发给你后不能回撤，类似于房租——到手的钱就是你的；终期红利只有退保时才发，中途可能回撤，类似于房价——涨跌都有可能。

所以复归红利占比越高，产品越稳定，越适合做养老金。

永明万年青星河尊享II复归红利占比 22.76%，在大公司里属于顶尖水平。

作为对比，友邦环球盈活只有 8%，友邦盈御多元货币3只有 3.71%，宏利宏华传承甚至是 0%。

不光如此，永明万年青星河尊享II的保证部分有 1%，其他产品只能达到 0.5%。

这导致了一个结果：在5/15/12提领密码下（5年交，第15年起每年提取12%），永明保单剩余金额保证部分占比 23%，其他产品只有 18%。

保证部分占比高，让人觉得很安心。

这部分钱是白纸黑字写在合同里的，不管市场怎么波动，都是你的。

灵活应对人生变数

养老规划最怕什么？怕计划赶不上变化。

万一我想早点退休呢？万一我想晚点领钱呢？万一中途需要一大笔钱呢？

永明万年青星河尊享II的领钱方式非常灵活，各种提领密码都能玩得转。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：永明第100年账户余额 20259171美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：永明第100年账户余额 30823075美元。

不管你是想早领、晚领、多领、少领，永明都能给你最好的账户表现。

钱越多，越有兜底的底气，哪怕遇上金融危机，该领的养老金就不会断。

为什么不选本土公司？

你可能会问：万通、周大福、富卫这些香港本土品牌，性价比不是更高吗？

确实。万通、周大福、富卫属于香港本土品牌，运营成本较低，给到客户的收益会多一些。

富卫盈聚天下复归红利占比 24.03%，周大福匠心传承2复归红利占比 22.77%，都很不错。

纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。

但问题在于——很多刚接触港险的朋友，对这些品牌不太熟悉。

挑选养老金是一个决策成本很高的事情，大家更愿意把钱交给听过名字的大公司。

如果你更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选。

公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好——这是我最推荐它作为养老金补充的重要原因。

结论：安心养老，从选对产品开始

银行利率还在跌，2025年一季度商业银行净息差已经降到1.43%，明显低于 1.8% 的警戒水平。

这意味着存款利率还会继续下降。别再傻傻存定期了。

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面，它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多；另一方面，它的产品结构更安全，公司也很靠谱，会让我很有安全感。

养老这件事，选对产品，才能真正安心。

大贺说点心里话

看完这篇文章，你可能已经对永明万年青星河尊享II有了初步了解。但怎么买、能省多少钱，这里面还有一些信息差，我没法在文章里全说。