忠意启航创富（卓越版）：前30年收益吊打全场，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺。

最近后台不少朋友问我忠意启航创富（卓越版），说这产品前期收益看着挺猛的，想让我给分析分析。

说实话，之前我也没太关注过忠意。但现在市场环境变了，数据告诉我们：收益率限高之后，各家产品的后期收益都拉不开差距了，甚至变得一模一样。这背后的逻辑是——我们必须换个思路，往前看，重点关注前期收益表现。

今天就把**忠意启航创富（卓越版）**和市场上的热门产品做个全面对比，看看它到底值不值得买。

回本速度对比：2年交确实快，5年交一般

先看大家最关心的回本速度。

忠意启航创富（卓越版）2年交的数据：保证14年回本，预期4年回本。4年预期回本，这个速度在同类产品里确实是最快的，前期"冲"得确实猛，很亮眼。

不过5年交就没那么惊艳了：保证14年回本，预期7年回本。7年预期回本，在5年交产品里没什么优势，只能算中规中矩。

从宏观角度看，如果你追求快速回本、资金灵活性高，2年交的启航创富确实有竞争力。但如果选5年交，可能要再比较比较其他产品。

前30年收益对比：稳居第一梯队

接下来看收益表现，这是启航创富最大的亮点。

2年交预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%。

具体到收益金额（以0岁男孩、年交5万美元、共10万美元为例）：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交预期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%。

5年交的表现也不错，前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、**忠意启航创富（卓越版）**和环宇盈活。启航创富在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

提领能力对比：这是最大的短板

说完优点，该说缺点了。数据告诉我们，启航创富的提领能力是真的弱。

为什么？因为这款产品没有复归红利。提取只能从保证金额和终期红利里面提，这会严重影响长期的复利增值效果。

用数据说话，先看255提领（2年交、第5年起每年提取总保费5%）：

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

拿万年青星河尊享II对比：

• 第60年：启航创富账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

差了61万美元，时间越长，差距越大。

566提领（5年交、第6年起每年提取6%）也是同样的情况：

• 第60年：启航创富预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

差距更大，176万美元。

综合来看，如果你买港险是为了长期提领、做养老金或者教育金，启航创富真不是最优选择。

长线收益对比：30年后趋于平庸

再看长线收益，2年交的忠意启航创富（卓越版）长线收益率只有6.21%，没能"跑"到6.5%的天花板。30年以后就没什么优势了，后期收益很普通，不适合长期持有。

如果你的规划是买了放50年、60年传给下一代，这款产品的竞争力就大打折扣了。不要忽视这个趋势：短期强、长期弱，这是启航创富最核心的产品特征。

公司实力对比：百年老店，评级优秀

产品有短板，但公司背景还是相当靠谱的。忠意集团成立于1831年，快200年的历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个核心数据：

• A.M.Best财务实力评级A+
• Fitch财务实力评级A+
• 管理资产规模8,630亿欧元

分红实现率方面，2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上，这点确实不错。

不过说句实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品，长期分红表现还需要时间验证。但从公司实力来看，还是可以期待的。

从宏观角度看，当前人民币汇率在7.0关口拉锯，多数机构预测2026年美元兑人民币汇率将在6.7-7.0区间波动。这意味着美元资产配置的窗口期还在，但启航创富只支持美元保单，没有货币转换功能，有多元货币需求的朋友要综合考虑。

对比总结：各有千秋，按需选择

综合来看，**忠意启航创富（卓越版）**的特点非常鲜明：

优势：

• 前30年收益领先，2年交尤其亮眼
• 2年交4年预期回本，速度最快
• 公司百年老店，评级优秀
• 有更换受保人、保单分拆等基础功能
• 有终期红利锁定、保费假期等延伸功能

劣势：

• 没有复归红利，提领能力弱
• 长线收益普通，2年交只有6.21%
• 只支持美元保单，无货币转换

这背后的逻辑是：如果没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。但如果你需要长期持有、边提领边增值，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品分析到这里，该说的数据都说了。但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。