永明万年青星河尊享II：被低估的"养老神器"，凭什么干翻友邦宏利？

你好，我是大贺。

2025年底，人民币兑美元突破7.0关口，离岸汇率年内升值4.4%。

很多人问我：汇率波动这么大，养老的钱到底该放哪里？

从配置角度看，这恰恰说明——单一货币资产的风险，比你想象的大得多。

今天聊一款我反复研究后，认为最适合做养老规划的港险产品：永明「万年青星河尊享II」。

养老焦虑：你担心的到底是什么？

我接触过上千位咨询养老规划的客户，发现大家的焦虑无非三个：

• 钱不够用——活到85岁，账户见底了怎么办？
• 不够安全——保险公司会不会跑路？分红会不会缩水？
• 不够灵活——万一中途要用钱，会不会被套死？

这三个问题，决定了一款养老产品到底值不值得买。

目前香港储蓄险复利可达6.5%，收益确实诱人。

但你可能没注意到：同样是6.5%的产品，领钱表现可以差出一个数量级。

用香港储蓄险规划养老，我优先考虑永明万年青星河尊享II和万通富饶千秋。今天重点拆解永明这款，看看它是怎么解决这三大痛点的。

痛点一：钱不够用怎么办？

养老最怕什么？活着活着，钱没了。

所以我挑养老产品，第一看的不是总收益有多高，而是——领同样的钱，账户里还能剩多少。

这个逻辑很简单：剩得越多，你能领的时间就越长，抗风险能力就越强。

我给你拆解一下两组数据：

场景一：566提取（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）

到第100年，永明万年青星河尊享II账户余额3473万美元。

场景二：567提取（每年提取7%，更激进的领法）

永明第100年账户余额1647万美元，而宏利只剩496万美元——差了整整3倍。

数据告诉我们：在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这意味着什么？你80岁生病住院、90岁给孙子买房、100岁还想留点遗产——都有底气。

痛点二：保险公司会不会跑路？

很多人第一次接触港险，最担心的就是：万一保险公司倒了呢？

不是我吓你，是数据在说话——这个担心其实多余，但选对公司确实重要。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明——这五家属于大公司国际品牌。资产规模从数百亿到数千亿美元，偿付能力充足率全部超过200%，评级都在A级以上。

专业点说：只要是这个级别的公司，基本上不会有什么安全问题。香港保险监管体系成熟，这些公司经历过多次金融危机，依然稳健运营。

但同样是大公司，保证回本时间差距巨大：

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

永明比其他大公司快了整整5年。这不是小差距——这是你在第14年遇到急事需要退保时，能不能拿回本金的区别。

痛点三：分红会不会缩水？

买分红险最怕什么？保险公司画的饼，最后缩水一半。

这里要讲一个关键概念：复归红利 vs 终期红利。

复归红利每年发给你后不能回撤，类似于房租——到手的钱，谁也拿不走。终期红利只有退保时才发，中途可能回撤，类似于房价——涨跌都有可能。

所以复归红利占比越高，产品越稳定。

永明万年青星河尊享II复归红利占比22.76%，而友邦盈御多元货币3只有3.71%，宏利宏华传承甚至是0%。

还有一个数据更直观：永明万年青星河尊享II保证部分有1%，其他产品只能达到0.5%。

这导致什么结果？

在5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额保证部分占比23%，其他产品只有18%。

保证部分占比高让人觉得很安心——这部分是你中途退保时，确定能拿到的钱，不受市场波动影响。

灵活应对人生变数

养老规划不是一成不变的。你可能35岁开始存，55岁想提前退休；也可能60岁开始领，结果70岁孩子需要资金支持。

永明的优势在于：领钱方式非常灵活，各种提领密码都能保持优势。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

永明第100年账户余额2025万美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：

永明第100年账户余额3082万美元。

钱越多，越有兜底的底气，哪怕遇上金融危机，该领的养老金就不会断。

这就是为什么我说永明适合做养老——不是因为它收益最高，而是因为它最能扛事。

为什么不选本土公司？

你可能会问：万通、富卫、周大福这些本土品牌，性价比不是更高吗？

确实。数据告诉我们：

万通、周大福、富卫属于香港本土品牌，运营成本较低，给到客户手里的收益确实多一些。富卫盈聚天下复归红利占比24.03%，周大福匠心传承2占比22.77%——都很优秀。

纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。

但问题在于：养老规划是一个决策成本很高的事情。你可能要持有这份保单30年、40年甚至更久。

这笔钱关系到你退休后的生活质量，关系到你能不能体面地老去。

在这种情况下，很多人更愿意选择听过名字的大品牌——这不是不理性，这是人之常情。

如果更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选：

• 公司背景足够强大（全球第四大人寿保险公司）
• 产品结构足够友好（复归红利高、保证部分多）
• 提领表现足够优秀（各种密码都能打）

聪明钱已经开始行动了——2025年高净值人群增配境外资产意愿持续上升，港险作为合规的美元资产配置渠道，正在被越来越多人认可。

结论：安心养老，从选对产品开始

全球养老金储蓄缺口已达51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

养老储蓄不是可选项，是必答题。

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II：

• 提取同样金额，账户剩余现价最多
• 保证回本时间最短，复归红利占比最高
• 大公司背景，产品结构安全

这不是我吓你，是数据在说话。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样一份保单，渠道不同，到手成本可能差出好几万。