富卫危疾应援保vs友邦爱伴航2：我更偏向富卫

你好，我是大贺。

今天聊两款港险重疾。富卫「危疾应援保」，和友邦「爱伴航2」。

友邦爱伴航2在2025年9月23日正式上线。多重赔付次数拉高。还加了65岁后早期双倍赔偿。市场关注度很高。

但我看完两边条款和案例后，态度比较明确。

如果只从综合保障和性价比看，我会更偏向富卫。

不是友邦不好。友邦公司背景强。产品也没明显硬伤。

只是这次硬碰硬。富卫在几个关键位置，确实压得更实在。

咱们直接上数据。

富卫应援保和友邦爱伴航2，谁的投保门槛更友好

先看能不能买。再看怎么买。

富卫的投保年龄上限到70岁。友邦到65岁。

这个差别不算小。尤其是给父母规划时。多出来的5年，很实际。

缴费期也不一样。

富卫可以选10年、15年、20年、25年、30年。友邦可以选10年、18年、25年。

现金流紧一点的家庭，我更喜欢富卫这种设计。可以拉长缴费期。每年压力会轻一些。

货币方面。富卫支持港元和美元。友邦只支持美元。

对内地客户来说，美元也常见。问题不大。但对香港本地居民，或者本来有港元现金流的人，富卫会更顺手。

保障年期这里。富卫到100岁。友邦是终身。

这一点友邦确实更漂亮。终身两个字，心理安全感更强。

不过话说回来。按现在的寿命预期看，保障到100岁已经非常够用了。除非你特别在意“终身”这个标签。否则我不会为了这一点，直接把富卫排除。

前15年确诊重疾，富卫赔得更足

重疾险最核心的地方。不是病种数量写得多好看。

我更关心两件事。

高发疾病有没有。出事时到底赔多少。

富卫保障62种疾病。友邦保障58种。其中友邦是57种严重疾病，加1种非严重疾病。

数字上富卫多4种。但这里别被数字带偏。

癌症、心梗、中风这些高发病，两边都覆盖了。疾病种类差4个，不是决定性差距。

真正要划重点的是额外赔付。

富卫的规则是。首15年内，35岁及以下多赔75%。35岁以上多赔60%。

友邦的规则是。首10年内，30岁及以下多赔50%。31岁以上多赔35%。

拿10万美元保额举例。

买富卫。前15年内确诊重疾。一次性可以拿17.5万美元。买友邦。前10年内确诊重疾。一次性可以拿15万美元。

同样是最需要钱的阶段。富卫多赔25%保额。额外保障时间还多了5年。

这个差距很实在。我不会轻描淡写带过。

当然，友邦也有自己的设计。它对非严重疾病里的须手术脑动脉瘤，有额外**17.5%-25%**赔付。

但从严重重疾的前期杠杆看。富卫明显更强。

癌症多次赔付，富卫保到100岁更占优

再看多次赔付。

这几年我看重疾险，越来越不只看第一次赔付。

原因很简单。癌症治疗周期越来越长。复发、转移、持续治疗，都是真问题。

2025年公布的相关数据里，我国每年新发癌症病例约457万例。5年生存率约40.5%。癌症治疗人均花费已经突破30万元。

这不是用来制造焦虑。这是在提醒我们。癌症保障不能只看第一笔钱。

富卫的设计是。针对癌症等6种高危重疾，第1到第2次赔120%。第3到第7次赔150%。保障至100岁。

友邦的设计是。癌症最多赔6次，每次100%。心脏病加中风合共赔3次，每次100%。保障至85岁。

等候期方面。两边癌症都是3年。其他重疾都是1年。

这部分我站富卫。

赔付比例更高。保障年期更长。高发重疾的覆盖也更立体。

友邦的11次多重赔付，听起来很有冲击力。但落到癌症、心梗、中风这些真正常见风险上。富卫的含金量更高。

尤其是85岁到100岁这15年。对长寿家庭来说，不是可有可无。

真正拉开差距的，是这几项特色权益

这一章是两款产品差距最大的地方。

前面的赔付比例，是硬指标。这里讲的是用起来顺不顺。

先看癌症现金权益。

富卫是癌症确诊1年后，每年可以领5%-10%保额。升级版是10%。最长领5年。

关键点在后面。

不影响后续多次赔付资格。

友邦也有癌症现金权益。规则是确诊癌症赔偿1年后，可以选择每月领5%原有保额，最多100个月或至85岁。

但它有一个取舍。

选择现金权益后，后续就不再支付10X多重危疾赔偿。

这点我有保留。

癌症最怕的就是后面复发、转移、持续治疗。你在第一阶段拿了现金。后面多次赔付却没有了。这个选择很难做。

富卫这里更直接。不用做选择。两个都保留。

再看ICU保障。

两家都有20% ICU预支赔付。这个算基础配置。

富卫额外提供50%-100% ICU保障。而且不占用原保额。

友邦的ICU保障偏预支型。说白了，先给你用。最终还是要从保额里扣。

理赔门槛也有差别。

富卫要求ICU连续3天以上，并且有侵入性维生支持。

友邦级别二ICU要求ICU连续120小时以上，还要复杂手术。

我更喜欢富卫。不只因为赔得多。还因为它不挤占原来的重疾保额。

这在大病治疗里很重要。钱是分阶段花出去的。每一笔都不能太虚。

还有一个很特别的权益。富卫的「家添守护」。

父母56-85岁。子女18岁以下。可以免核保。各享20%保额。上限200,000港元/25,000美元。

友邦没有这个项目。

这个设计我认为很有价值。很多家庭真正的缺口，不在孩子。也不在年轻夫妻。是在父母。

父母年纪大。又有三高、糖尿病。国内想买重疾险，经常买不到。或者除外很多。

富卫这个权益，等于是顺手给家庭补了一张网。

它不是主险。不能替代父母完整保障。但有和没有，差别很大。

最后是不孕症治疗和试验性药物。

富卫提供不孕症治疗权益。赔10%保额。

试验性药物报销也有。覆盖癌症、阿尔茨海默、帕金森。实报实销最高20%。

友邦没有家添守护。也没有不孕症治疗权益。

这些权益平时不显眼。真用到时，就是差一口气的钱。

我不建议大家为了一个边缘权益去买主险。但当主保障已经占优时，这些额外权益会进一步拉开差距。

35岁女性12.5万美元保额，富卫少交约1.7万美元

保障讲完。再看钱。

重疾险不是储蓄险。但港险重疾有现金价值。保费差距也必须看。

这里用一个具体案例。

35岁非吸烟内地女性。保额12.5万美元。

富卫总保费是83,025美元。20年缴。

友邦对应案例是34岁。保额同样12.5万美元。总保费100,373美元。18年缴。

富卫少交约1.7万美元。

这个差价不小。按2026年5月10日的消费水平看，够很多家庭做一笔不错的教育金补充。也够覆盖一段时间的医疗预算。

再看回本。

富卫保证现金价值回本期是32年。友邦是46年。

含分红回本期。富卫是20年。友邦是25年。

注意。含分红回本不是保证。这个要讲清楚。

但即便只看保证现价。富卫也更快。

第50个保单年度。富卫总退保价值是628,726美元。友邦是496,269美元。

差距超过13万美元。

数据不会骗人。在这个案例里，富卫是保费更低、回本更快、长期现金价值也更高。

我不会说买重疾险就是为了退保价值。这个逻辑不对。但同样买保障，少交钱，保障更足，后期现金价值还更好。这个组合很难忽视。

写在最后：我会优先富卫，但友邦不是不能选

把几项放在一起看。我的判断很明确。

综合保障角度，我会优先推荐富卫「危疾应援保」。

尤其是年轻人。预算想控制。又不想牺牲重疾保障厚度。富卫更适合。

它的优势不只是便宜。是前期额外赔付更高。多次赔付比例更强。癌症现金权益不用二选一。ICU额外保障不占保额。还多了家添守护这些家庭权益。

这套组合很完整。

友邦「爱伴航2」适合另一类人。

你特别看中友邦品牌。也更在意终身保障。或者已经习惯友邦体系。那它可以选。

它不是差产品。只是这次放在富卫旁边，性价比不够突出。

我的建议很直接。

想要综合保障和预算效率。选富卫。想要大公司品牌确定感。选友邦。

别听代理人忽悠，自己对比一下就清楚了。

港险重疾最怕只听一句“公司大”。也怕只看一句“赔很多次”。真正要看的，是赔付比例、赔付条件、保障年期、保费压力，还有现金价值。

这些东西合起来，才是你未来几十年的真实保障。

大贺说点心里话

如果你已经在富卫和友邦之间纠结，我建议别只看计划书首页。把预算、年龄、健康告知和家庭责任放在一起看，选择会清楚很多。需要我帮你对比怎么买更省心，也可以直接来问我。