盛利2、盈聚天下2领跑？八大港险5年交横评

你好，我是大贺。

今天这篇，聊一个很多人买港险时容易看轻的点。

不是IRR。

是提领能力。

我自己买了5张港险保单。也做了9年港险规划。说句大实话，计划书上的收益数字，当然要看。但真正到用钱那天，最考验产品的，往往是你一边取钱，一边还能不能留住现金价值。

当年我也是这么想的。只要长期IRR漂亮就行。

后来见过太多客户。十几年后想拿钱做养老，或者给孩子读书。才发现一提领，账户现金价值掉得很快。

这才是港险储蓄险最真实的压力测试。

这次我按2026年5月10日这个时间点，拿八大保司旗舰储蓄险做一次横评。

包括：安盛盛利2、友邦环宇盈活、保诚信守明天、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2。

我们不空谈。

就看四个场景。

不提领。557提领。566提领。567提领。

557提领看下来，很多产品领着领着就没了

先把557说清楚。

这里的测算规则是：50万美元，5年缴，第5年起每年取3.5万美元。

这个方案很吸引人。

第5年就开始拿钱。每年3.5万美元。听起来很像提前锁定一条长期现金流。

但踩过的坑告诉你，越早取钱，越考验产品底层现金价值。

557本来就是安盛盛利2卷起来的提领方案。计划书确实好看。但这里也藏着本金亏损隐患。

真正拉开差距的地方在这张表。

结果很直接。

只有安盛盛利2和富卫盈聚天下2，支持557提领至终身。

其余产品，包括友邦环宇盈活、保诚信守明天、永明万年青星河尊享2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承等，在提取30-60年后，就无法继续提领。

这个差距很大。

安盛盛利2和富卫盈聚天下2，在第100年时，累计提取金额都达到3,360,000美元。账户里还剩约13,586,847美元现金价值。

这不是一点点领先。

这是结构性领先。

我对557的判断很明确。

如果你真的想做终身现金流。比如未来养老。或者给家族成员长期领取。盛利2和盈聚天下2才值得重点看。

其他产品不是不好。

但557这种高强度早期提领，不是它们的强项。

收益上限都是6.5%，差别藏在达标速度里

再看不提领。

测算前提是：0岁男孩，50万美元，5年缴。

2026年保监局新规下，收益上限锁定在6.5%。这件事很关键。

很多人会问，既然上限都差不多，那产品还有什么区别？

区别就在达标速度。

也在分红稳定度。

从表里看。

宏利宏挚传承，在保单年度前20年持有收益最高。

富卫盈聚天下2，中期表现很抢眼。预期收益25年可达6.5%。

再看6.5%达成时间。

宏利宏挚家传承是27年。保诚信守明天是28年。安盛盛利2、友邦环宇盈活、万通富饶万家、国寿傲珑盛世是30年。

永明万年青星河传承II是35年。周大福匠心传承2是42年。富卫盈聚天下是44年。安盛挚汇、友邦盈御多元货币3、宏利宏挚传承在45-47年。永明万年青星河尊享II是50年。

这里容易误解。

不是说越早到6.5%，就一定越适合你。

分红险的演示收益，毕竟是演示。长期兑现，要看保司分红能力。也要看账户经营。

我会这么看。

如果你看前20年，宏利宏挚传承更突出。

如果你看中期冲刺，富卫盈聚天下2很强。

但放到30年以上，绝大多数主流分红储蓄险，都能往6.5%靠。差距反而没那么夸张。

这时我更关心分红实现率。

新浪财经2026年2月的数据里，2025-2026年友邦、中国人寿分红实现率稳在90%-100%以上。安盛2024年红利实现率也攀升到98%。部分公司波动区间能到3%-104%。

这个差距，很现实。

计划书写得漂亮，不代表未来每年都漂亮。

566场景里，15年是一个分水岭

再看566。

规则是：50万美元，5年缴，第6年开始每年取3万美元。

这个提领方式，比557温和一点。

它更像教育金规划。也像阶段性补充收入。

孩子读书。家庭现金流补位。都能套进这个场景。

566最有意思的地方，是排名会变。

缴费期，以及刚完成缴费的前5个年度，保诚信守明天退保价值相对较高。

宏利宏挚传承在前15年剩余价值也领先。

但过了15年，安盛盛利2开始明显占上风。

素材里的结论很清楚。

安盛盛利2持有保单15年后，退保价值领先其他所有竞品。

这点我很重视。

因为很多家庭买储蓄险，不是为了第100年才用。

更常见的是第15年、第18年、第20年。孩子上高中。出国读大学。家里换房。父母养老开始补贴。

这些年份，才是保单被真正拿来用的时候。

第100年，多数产品退保价值统一为57,884,313美元。友邦环宇盈活和保诚信守明天长期退保价值略低。

但普通家庭更该问一句。

我真的会等到第100年吗？

如果你的重点是中期提领，外加随时想保留退保选择，566场景我会优先看安盛盛利2。

这个判断很明确。

它不是单纯IRR好看。它是在提领之后，账户还能撑住。

567场景，盛利2和盈聚天下2最值得盯紧

567是折中方案。

规则是：50万美元，5年缴，第6年开始每年取3.5万美元。

它比566取得多。

又比557晚一年开始取。

这个场景很适合看产品的真实韧性。

既要提领收益。也要剩余现金价值。

这类场景，我会把它当成“压力测试”。

结果也很直接。

安盛盛利2第100年剩余现金价值高达27,463,374美元。

富卫盈聚天下2从保单第25年起，剩余现金价值与安盛盛利2持平。

到第100年，安盛盛利2、永明万年青河尊享2、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2，退保价值都达到27,463,374美元。

但你要注意。

567场景真正值得重点盯的，还是安盛盛利2和富卫盈聚天下2。

这两个产品形成了很明显的双强格局。

富卫的后发力很猛。尤其对年轻家庭，吸引力不小。

但从公司层面看，我会更偏向安盛。

原因也简单。

安盛历史底蕴和综合实力，比富卫更强。对分红储蓄险这种长周期产品来说，保司经营稳定性很重要。

短期看产品参数。

长期看公司能力。

我自己保单就是这么配的。参数不能不看。但公司底子，更不能忽略。

为什么拿这8款港险产品同台比

这几年，很多家庭开始重新看港险。

原因不复杂。

内地长期险种回报率，普遍在2.0%-3.2%。香港分红储蓄险中长期预期收益，能达到6%-7%。

复利差距，放到20年、30年，很明显。

胡润研究院2025年发布的《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》里，有一组数据挺说明问题。

86%高净值人群考虑境外配置。56%计划提高境外投资比例。境外保险以28%占比成为首选品类。

这不是跟风。

是很多家庭在用资产配置做选择。

当然，港险也不是万能。

2026年香港储蓄险市场确实卷到极致。产品升级很快。回本速度、货币转换、提领方式、传承功能，都在比。

但越卷，越不能只看一张计划书。

本次横评的8款产品，是目前市场上很有代表性的旗舰储蓄险：

• 安盛盛利2
• 友邦环宇盈活
• 保诚信守明天
• 宏利宏挚传承
• 永明万年青星河尊享2
• 万通富饶万家
• 富卫盈聚天下2
• 周大福匠心传承2

为什么用5年缴？

因为5年缴兼顾资金压力和收益。对多数内地家庭来说，也更容易落地。

一次性缴费压力太大。

10年缴又会拉长资金节奏。

5年缴刚好卡在中间。

友邦有品牌优势。香港每3个人就有1个友邦客户。

安盛支持9种货币转换。跨境家庭会很在意。

富卫年轻化、功能点多。

永明的保证利益也有特点。

但放到提领场景，产品差别会被放大。

这也是我更看重提领能力的原因。

写在最后：不同需求，我会这样选

这张表可以留着。

它比单看IRR更实用。

我把自己的判断讲得直接一点。

如果你资金长期不用，偏财富传承。**宏利宏挚传承可以重点看。**它前20年持有收益领先。

如果你更看中不提领中期收益增速。**富卫盈聚天下2很有竞争力。**预期收益最快跑到6.5%。

如果你要做557终身现金流。**我只会重点看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。**因为只有它们支持终身提领。

如果你是566。第6年起每年取3万美元。还希望中期退保灵活。**安盛盛利2更适合。**它持有15年后退保价值领先。

如果你看567。既要提领收益，也要剩余价值。盛利2和盈聚天下2是重点。

这里面，我个人最偏向安盛盛利2。

不是因为它每个维度都第一。

而是它的综合表现很均衡。

557强。566强。567也强。还支持9种货币转换。公司底子也够厚。

想长期增值，又有灵活提领需求，安盛盛利2是我最愿意放进方案里的产品。

富卫盈聚天下2也值得看。

它中期收益增速快。提领能力强。还有全港唯一的生育奖励。年轻家庭会喜欢。

但如果你特别看重公司历史、长期分红稳定度，我会把安盛排在更前面。

友邦环宇盈活适合另一类人。

你不追求激进提领。更看重品牌、服务、稳健长期持有。友邦依然有位置。

永明万年青星河尊享II也不是没亮点。

它保底收益1%。保证13年回本，在市场里很突出。更适合看重保证利益和灵活提领的人。

说到底，港险储蓄险不是拿来短炒的。

短期周转的钱，别碰。

3年内要用的钱，也别硬放。

这类产品更适合长期资金。更适合本来就想做教育金、养老金、传承金、跨币种资产的人。

我不喜欢一句话说“哪款最好”。

但我会明确说。

只看IRR选港险，很容易看偏。

你一定要把提领场景拉出来看。

尤其是557、566、567。

这三个场景一测，很多产品的真实水平就出来了。

大贺说点心里话

如果你已经看到这里，说明你不是只想听一句“买哪个”。港险真正省钱和选对方案，往往差在信息差和细节里。想按自己的预算、币种和用钱时间做一版对比，可以来找我看。