永明万年青星河尊享II：我更看重这次传承升级

你好，我是大贺。

今天聊永明这次升级。

产品是永明「万年青星河尊享II」「星河传承II」。

我先把态度放前面。

这次港险圈里，动作最实在的，我认为就是永明。

不是因为它多了几个漂亮卖点。

而是它补的，都是中年家庭真正怕的地方。

钱能不能继续用。

人不在了，保单会不会乱。

失能之后，家人能不能接得住。

这些问题平时没人愿意聊。

但真遇上了，就是大问题。

我做港险9年。

见过不少家庭纠纷。

有个案例，我一直记得。

客户突然走了。

保单受益人写的是未成年孩子。

听起来很稳。

实际操作时，监护人、亲属、资金使用安排，全卡住了。

钱不是没有。

是钱不听话。

最后拖了快两年。

这也是我为什么很看重永明这次升级。

传承不是签个字就完事。

保单设计得好。

它可以像一个迷你信托。

不一定替代家族信托。

但对很多中产和中高净值家庭，已经很实用。

截至2025年上半年，国内家族信托存续规模已经突破1.2万亿元。

这个趋势很明显。

大家都在重视传承。

但家族信托门槛不低。

常见设立门槛在600万-1000万以上。

很多家庭够不上。

或者没必要上那么重的架构。

这时候，一张保单能不能把交接路径写清楚。

就很关键。

两张产品里，我更倾向万年青星河尊享II。

它主定位是现金流规划。

养老、教育金、备用金，都能搭。

永明又是加拿大百年老牌保司。

底盘稳。

现在功能再补上。

我会把它放到香港储蓄型保单里的优先级很高的位置。

不是每个人都适合。

但如果你关心现金流和传承。

这款值得认真看。

万年青星河尊享II，真正升级的是选择权

先看货币。

这次永明把可投保货币扩到9种。

原来有美元、加元、人民币、英镑、澳元、港币。

现在新增新加坡元、欧元、迪拉姆。

表面看，是多了三个币种。

我更愿意把它理解成生活方式的预留。

孩子去欧洲读书。

欧元可以提前安排。

家庭有新加坡规划。

新币更顺手。

未来考虑中东资产。

迪拉姆也有入口。

这不是炫技。

这是给家庭多留几条路。

更关键的是收益表现。

永明这次给到的数据里。

美元、人民币、加元、澳元、迪拉姆这5种保单，预期收益表现完全一致。

这点很少见。

多币种保单里，很多产品看起来都能换。

但换来换去，收益口径不一样。

有的会打折。

有的会出现转换成本。

永明这次的好处是。

你不用一开始就把未来十几年的生活地点想死。

现在选美元。

以后要换成人民币、加元、澳元或迪拉姆。

预期收益表现还是同一套。

我很看重这一点。

它降低的是决策成本。

中年家庭最怕什么。

不是今天少赚一点。

是今天做错了选择。

未来每一步都被卡住。

再加上SunWallet钱包。

它支持对外提取17种货币。

日元、泰铢、韩元、欧元、新加坡元、迪拉姆等，都覆盖了。

以后出国旅居。

跨境就医。

给孩子付学费。

或者多地生活。

不用每次都折腾换汇账户。

对四五十岁的家庭来说。

这种方便，比一堆演示数字更实在。

我的判断很明确。

如果你有跨境教育、养老、旅居计划。

这个货币升级是真有用。

如果你只在内地生活。

也不做外币支出。

它不是刚需。

但依然是一个备用选项。

3+3+3传承结构，才是这次升级的核心

我觉得这次最值钱的升级。

不是货币。

是传承。

永明这次新增了受益人保单暂托。

意思是，受保人身故后。

指定受益人可以成为新的受保人及保单主权人。

保单继续传承。

不是人走了，保单就停了。

也不是钱一下子全部出来。

这个设计很重要。

很多家庭的真实问题，不是有没有钱。

是钱交到谁手上。

什么时候交。

按什么顺序交。

谁暂时管理。

谁最终接手。

这些没写清楚。

后面一定会出事。

2024年全国法院审结继承纠纷案件超过12万件。

比五年前增长约35%。

这不是小概率。

现在家庭结构复杂。

再婚、未成年子女、老人赡养、兄弟姐妹关系。

每一条都可能变成纠纷点。

最怕人走了钱乱了。

永明这次做的是三重结构。

受益人保单暂托。

候补保单持有人。

指定保单暂托人。

听起来有点绕。

我给你翻译成人话。

第一层。

你可以安排受益人接着持有保单。

受保人身故后，保单不必立刻结束。

资产还可以继续滚动。

第二层。

后补保单主权人可以指定3位。

还能排继承顺序。

谁第一顺位。

谁第二顺位。

谁第三顺位。

提前写好。

第三层。

指定保单暂托人也可以指定3位。

还能定义权限。

比如未成年人暂时不能管保单。

那就由暂托人接管。

等到指定日期。

或者到指定年龄。

再交给后补保单主权人。

这就很像一个轻量版的类信托安排。

不是说它等同家族信托。

这个边界要讲清楚。

但在保单范围内。

它确实做了类似的事情。

指定人。

指定顺序。

指定权限。

指定交接时间。

我经常说。

保单也能做类信托。

重点不是名字。

重点是规则能不能提前写进去。

以前很多保单只有一个受益人。

你以为安排好了。

但孩子太小怎么办。

受益人先走了怎么办。

保单持有人失联怎么办。

家庭成员意见不一致怎么办。

这些才是现实。

永明这套3+3+3结构。

相当于给保单上了一个自动交接系统。

人发生变化。

保单还有路径。

关系发生变化。

保单还有顺序。

未成年人不能接。

还有暂托人顶上。

我对这部分评价很高。

它不是表面升级。

它是真的理解了传承里最难的地方。

传承最难的，不是把名字写上去。

是把意外发生后的路径设计好。

这点永明做得很到位。

如果你家里有未成年孩子。

或者家庭结构不算简单。

这项功能非常值得看。

如果你只是单身持有。

没有复杂继承安排。

这个功能对你没那么强。

但以后也可能用得上。

一代算好，三代不乱。

这句话听着老派。

但传承规划里，就是这么回事。

失能安排，比身故安排更容易被忽略

再说第三个升级。

失能支援。

这块我反而最想提醒中年人。

身故大家会想。

失能很多人不愿意想。

但现实里，失能更麻烦。

人还在。

意识不清。

签不了字。

表达不了意愿。

家人拿着保单。

却不知道怎么动。

这才是最难受的。

永明这次新增了丧失行为能力转让。

可以预先指定一位或多位家庭成员，作为保单转让继承人。

可以定义100%转让保单。

也可以定义25%比例以上的多人转让保单。

也就是说。

你可以提前安排保单控制权。

不是等出事后再找证明。

再走流程。

再让家人互相争。

同时，它还升级了丧失行为能力保障。

可以预先指定1-3位家庭成员。

在被保人丧失行为能力后领取保障金。

同样可以定义100%领取保障。

也可以定义25%比例以上多人领取。

还能排领取顺序。

谁先领。

谁后领。

怎么分。

都能提前定。

这件事的意义很大。

我不喜欢把它讲成卖点。

它更像家庭应急预案。

中年人最怕的，不是自己辛苦。

是自己突然失去判断能力后。

家人还要替你证明。

替你争取。

替你扛流程。

永明这次等于把很多话，提前写在合同安排里。

我会把这个功能看得很重。

尤其是家里老人多。

孩子还小。

配偶不太懂金融。

或者家庭资产主要由一个人打理。

这种家庭更要看。

一句话。

短期用不上，不代表不重要。

它是低频风险。

但一旦发生，就是高强度冲击。

这不止是功能优化。

这是给全家人留了一条后路。

把不确定性堵死在今天。

听起来不浪漫。

但这是成年人的责任。

这次升级不是堆配置，而是在补家庭漏洞

最后用一张图收一下。

永明这次升级，主要是三块。

第一，保单货币扩到9种。

新增新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

第二，传承里可以指定最多3位受托人。

并通过多层安排，让保单继续传下去。

第三，新增继承转让安排。

可以提前指定失能后的保单继承人。

同时，丧失行为能力保障领取人，也从原来1位，升级到可以按优先次序指定最多3位家人。

我对这次升级的判断很清楚。

永明不是在堆配置。

它是在补真实生活中最容易出问题的环节。

货币选择更多。

用钱更自由。

传承路径更稳。

交接更可控。

失能安排更完整。

家人更容易接住。

两张产品里。

我更偏向万年青星河尊享II。

原因也很直接。

它的现金流规划属性更强。

用来做养老、教育储备、家庭灵活备用金，都更顺手。

再配合这次传承和失能升级。

它不是只讲未来有多高收益。

它更像是在回答一个问题。

万一我倒下了。

钱还能不能按我的意思走。

对很多家庭来说。

这个答案比多一点演示收益更重要。

不过也要说边界。

这类港险产品更适合长期资金。

不适合短期周转钱。

也不适合完全看短期回本的人。

如果你的钱三五年内要用。

我不建议你硬上。

如果你是为了长期现金流。

也想把传承规则提前写清楚。

那这款可以重点比较。

我的立场是。

做香港储蓄型保单筛选时。

万年青星河尊享II值得放进优先名单。

不是因为它完美。

而是它把收益、现金流、货币、传承、失能这几件事，放在了同一张保单里。

这对中年家庭很有价值。

大贺说点心里话

买港险，不只是选产品。更是选路径。如果你已经在比较永明、友邦、保诚、安盛这些方案，可以把具体家庭情况发我，我帮你看哪种买法更省钱，也更适合传承安排。