忠意启航创富（卓越版）：前20年收益第一，但有个坑99%的人踩了才知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近被问到最多的问题就是：手里有一笔闲钱，10-20年不动，到底选忠意还是选别家？

说实话，我自己买的时候也纠结过。

研究了市面上几乎所有主流储蓄险后，我发现**忠意启航创富（卓越版）**确实有点东西——但也有个致命短板，很多人买完才发现。

今天就把我的研究和真实感受分享出来，帮你避坑。

港险储蓄市场：谁是短期收益之王？

先说结论：保单前25年预期收益，忠意启航创富（卓越版）是市场第一。

这不是我吹的，是拿数据对比出来的。

港险储蓄市场这两年竞争白热化，各家都在卷收益。但如果你仔细拉表格对比，会发现一个有意思的现象：

• 有些产品长期收益漂亮，但前10年拉胯；
• 有些产品回本快，但中期增速乏力；
• 还有些产品各项都中规中矩，没有明显短板，也没有亮点。

而忠意这款，就是典型的"前20年收益之王"——前期收益可以做到全港第一，但30年后开始掉队。

这种产品特性，决定了它不是万能药，而是有明确适用边界的工具。

下面我就用横向对比的方式，帮你把账算清楚。

2年缴对比：忠意 vs 安盛/保诚/宏利

先看2年缴的情况，这也是很多想"快进快出"的朋友最关心的。

我把市场上主流的2年缴产品拉了个表，直接看数据：

这张表信息量很大，我帮你划重点。

1. 回本速度：忠意最快

忠意启航创富（卓越版）2年缴，预期回本时间仅需4年，市场排第一。

对比一下：安盛、保诚、宏利的热门产品，回本期普遍在13-18年。差距不是一点半点。

2. 10年预期IRR：忠意5.03%，支持2年缴产品中排名第一

第5年的时候，忠意已经有**1.82%的正收益，而安盛还在-26.46%**的坑里。

这笔账我帮你算过了：如果你的资金有明确的中期用途（比如10-15年后孩子留学），忠意的前期收益优势非常明显。

3. 20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

20年翻3.34倍是什么概念？年化6.24%，在目前的利率环境下，已经是相当能打的水平。

过来人的建议：如果你追求的是"交完钱就不管，10-20年后一次性取出"，2年缴的忠意确实是第一梯队。

5年缴对比：优惠加持后的真实收益

再来看5年缴。

很多人觉得5年缴收益会差一些，但忠意这款恰恰相反——5年缴加上保费回赠后，长期收益反而更出色。

先看优惠力度：

5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

这个优惠力度在市场上是相当炸裂的。保费越高，回赠比例越高，最高可达25%。

算上这个优惠后，收益情况是这样的：

5年缴（18%回赠）：

• 第10年预期IRR提升至4.25%
• 第20年更是达到**6.38%**的水平

再和市场其他5年缴产品对比：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。第10年和第25年也能保持前三名。

说说我的真实感受：更推荐大家选择5年缴。

原因有两个：

1. 年交保费压力更小，不用一次性掏那么多钱；
2. 在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

当然，前提是你的资金确实能锁定10-20年。

长期收益对比：30年后掉队

说完优势，该说短板了。

别问我怎么知道的——第30年开始，忠意启航创富（卓越版）的长期收益基本掉出第一梯队。

这是产品设计决定的。忠意这款产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

如果你的规划是30年、40年甚至更长期持有，那长期收益不占优势就是个问题。

从数据上看：

• 30年后，安盛、富卫、周大福等产品的IRR开始反超；
• 50年、100年的超长期收益，忠意更是明显落后。

所以我的判断是：长期持有不推荐。

这款产品的正确打开方式是"中期理财工具"——10-20年不动本金，到期一次性取出，享受到短期收益红利。

如果你的目标是传承三代、财富永续增长，那可能需要看看其他产品。

提领对比：为什么不适合做养老金？

这是很多人踩的坑，也是我要重点提醒的。

忠意启航创富（卓越版）有个结构性缺陷：只有保证收益+终期红利两个账户，缺少复归红利。

终期红利从第2个保单周年开始提供，但关键是——只有退保（全部或部分退保）或保单终止时才支付。

这意味着什么？

如果你打算像养老金一样每年提领，终期红利会被严重透支，保单后期增值潜力大大削弱。

我用经典的"566提领密码"做了个测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看到这个表了吗？忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值，跟其他产品相比差距不是一般的大：

• 第30年：忠意剩余33万，永明剩余57.8万
• 第50年：忠意剩余53.7万，永明剩余146万

差了将近3倍。

所以如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明万年青、万通富饶千秋等适合提领的产品更适合。

这笔账我帮你算过了：忠意适合"攒钱"，不适合"花钱"。

保司对比：忠意的差异化优势

说完产品，再说说保司。

很多人选港险，除了看产品收益，还会看保险公司靠不靠谱。这点上，忠意有几个差异化优势值得说。

1. 分红实现率：全港唯二的100%+

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过**100%**的保险公司之一。

这意味着什么？计划书上写的预期收益，忠意真的能兑现，甚至超额兑现。

这在港险市场是相当稀缺的。很多公司的分红实现率只有70%-80%，买的时候看着挺美，实际拿到手缩水严重。

2. 偿付能力：210%-212%

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

资产管理规模高达6.9万亿港元，2024年集团保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大保险公司。

用一句话概括：大而不能倒，稳定性极强。

3. 投资策略：控制波动、稳中求益

忠意启航创富（卓越版）的投资策略是：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证稳定。

保单后期，非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求增值。

这种动态调整策略，风险资产占比相对克制，整体以控制波动、稳中求益为主。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本+增值。

选购建议：什么情况选忠意？

最后给个总结，帮你做决策。

适合忠意启航创富（卓越版）的情况：

1. 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
2. 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用
3. 有明确的短期储蓄计划，比如10年后孩子留学、15年后置换房产
4. 看重分红实现率，不想买"画饼"产品

不适合的情况：

1. 打算每年提领做养老金、教育金
2. 规划30年以上的超长期持有
3. 需要多币种转换功能（忠意只支持美元保单，没有货币转换功能）

过来人的建议：忠意启航创富（卓越版）可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

但它不是万能的。如果你的需求是提领养老、传承三代，那可能需要组合其他产品。

说到这里，你可能会问：那我的情况到底适合选什么？

这个问题没有标准答案，得根据你的具体规划来定。

大贺说点心里话

研究了这么多产品，我发现选港险最重要的不是"哪款收益最高"，而是"哪款最适合你的规划"。

但还有一件事比选产品更重要——怎么买，能省多少钱。这里面的信息差，可能比你想象的大得多。