永明万年青星河尊享II：我测了50款港险，养老提领这款最能打

你好，我是大贺。

最近有个数据让我挺感慨的。35岁以下的年轻人想过上舒适的退休生活，不考虑投资至少需要163万元储蓄。这还只是"舒适"，不是"奢华"。

我把市面上的产品都扒了一遍——友邦、保诚、宏利、安盛、永明，养老提领数据全拉了一遍。结论可能颠覆你的认知：单看总收益，永明不是最高的。而如果你买保险是为了养老领钱，永明万年青星河尊享II才是真正的最优解。

这个结论可能得罪人，但我还是要说。

养老焦虑：你担心的到底是什么？

用香港储蓄险规划养老，我优先考虑的是永明万年青星河尊享II和万通富饶千秋。

为什么？因为养老规划说到底就三个担心：钱不够用、保险公司不靠谱、分红说没就没。

香港储蓄险目前复利可达6.5%，解决"钱多"的问题不难。但是你别光看账面数字好看，关键是能不能稳稳地领到手里。

下面我用数据说话。

痛点一：钱不够用怎么办？

测下来发现，永明在"领钱"这件事上，确实是最能打的。

你别看广告，看数据。

以566提取为例（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%），永明万年青星河尊享II在第100年账户余额是3473万美元。

再看567提取（每年提取7%），永明在第100年账户余额是1647万美元，而宏利只有496万美元——差了三倍多。

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这意味着什么？你活得越久，账户里钱越多。遇到突发情况需要大额支出，也有底气，最后还能留一笔给孩子。

痛点二：保险公司会不会跑路？

这个问题我被问过无数次。

不吹不黑，只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。友邦、安盛、宏利、保诚、永明，都属于大公司国际品牌，该有的监管一个不少。

但"安全"还有另一层含义：你的钱多久能保证拿回来？

这就要看保证回本时间了。保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

差距一目了然。永明比其他大公司产品快了5年，比安盛快了整整12年。

这12年意味着什么？意味着你在50岁投保，永明63岁就能保证回本，安盛要等到75岁。养老金嘛，早拿到手里才踏实。

痛点三：分红会不会缩水？

很多人不知道，香港储蓄险的分红分两种：复归红利和终期红利。

打个比方：复归红利像房租，每年发给你就不能收回。终期红利像房价，只有退保时才结算，中途保险公司还可能调整。

所以复归红利占比高的产品，稳定性就更强，更适合做养老规划。

永明万年青星河尊享II的复归红利占比是22.76%，而友邦环球盈活只有8%，友邦盈御3更是只有3.71%，宏利宏华传承干脆是0%。

还有一个数据让我很安心：永明万年青星河尊享II的保证部分有1%，其他产品只能达到0.5%。

在5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额保证部分占比是23%，其他产品只有18%。

保证部分占比高，意味着哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司某年投资失败了，你该领的养老金也不会断。这种安心感，是数字给的。

灵活应对人生变数

养老规划最怕什么？计划赶不上变化。

永明的领钱方式非常灵活，不管你是想早领还是晚领，都能找到适合的方案：

• 255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：第100年账户余额2025万美元
• 5108提取（第10年起每年提取8%）：第100年账户余额3082万美元

钱越多，越有兜底的底气。你年纪大了生病住院、给孩子买房，都有大额支出的空间。

为什么不选本土公司？

说句公道话，纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。

万通、周大福、富卫属于香港本土品牌，运营成本较低，给到客户手里的收益确实多一些。富卫盈聚天下复归红利占比24.03%，周大福匠心传承2是22.77%，都很能打。

但养老金这件事，决策成本太高了。很多刚接触港险的朋友，对香港保险本来就不太信任，公司背景肯定是越强越好。

如果更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选——公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

结论：安心养老，从选对产品开始

测完我自己也买了。

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。一方面是因为它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多。另一方面，是它的产品结构更安全，公司也很靠谱。

养老这件事，图的就是安心。选对产品，才能睡得着觉。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。