永明星河尊享II和安盛盛利II：2年交港险我会这样选

你好，我是大贺。

今天聊一个很多朋友最近都在问的问题。

香港储蓄险里，2年交产品到底怎么选？

我把10家保司、13款2年交产品放在一起看。越看越觉得，单看IRR，真的很容易被带偏。

因为很多产品最后都能演示到6.50%。

数字都漂亮。

但买保险不是买彩票。

咱们站在自己的钱的角度想。你买的是一张几十年的保单。中途孩子留学。家里换房。老人看病。自己退休。哪一件事，都可能让你提前动用这笔钱。

这篇我会重点讲两款产品。

永明「万年青·星河尊享II」。

安盛「盛利II-至尊」。

不是说其他产品都不行。

而是按“能不能用、怎么用、用完还剩多少”这条线筛下来，这两款最值得认真看。

10家保司13款2年交产品，表面看都很能打

这次对比的基准很统一。

2年交。年缴5万美金。被保人0岁男孩。

总保费就是10万美金。

参与对比的，是港险市场里10家保司13款2年交产品。

你看完第一眼，会有点懵。

宏利宏挚传承，100年预期IRR到6.50%。

周大福匠心传承2，第100年预期总收益到5266万美金。复利IRR稳定在6.50%。

安盛盛利II-至尊，第30年后复利IRR稳定在6.50%。

永明万年青星河尊享II和传承II，最终复利IRR也到6.50%。

富卫盈聚天下系列，最终IRR也是6.50%。

国寿傲珑盛世，第100年复利IRR也是6.50%。

安达传承首创V-丰成，第26年后复利IRR稳定在6.50%。

太保金如意弱一点。第100年复利IRR是6.30%。预期总收益4367万美金。

忠意启航创富·卓越，第100年复利IRR是6.22%。

问题来了。

大家都说自己高。

那到底谁更适合你？

这就是港险2年交产品最容易让人纠结的地方。销售给你看的是终局数字。你真正要面对的，是中间几十年的资金安排。

别急着比IRR，先问：这钱你真能躺30年不动？

我见过太多这样的客户。

买的时候说，这笔钱给孩子长期放着。

过几年孩子突然要出国。钱要用。

还有人买的时候说不碰。第7年准备换房。首付款差一截。

也有人家庭突然有医疗支出。那时才发现，保单里有钱，但不一定好拿。

这几年教育金压力也更明显。

启德《2025中国留学白皮书》里提到，2025年美国本科四年平均花费达34万美元，比2024年涨了约8%。

孩子教育这件事，不会等你的保单慢慢长大。

养老也一样。

2025年城镇职工养老金替代率约40%。离国际警戒线**55%**还有距离。很多家庭会越来越需要“边养边用”的现金流。

这就是我看2年交储蓄险的方式。

我不会一上来只看100年IRR。

我会先问四件事：

• 资金灵活性怎么样。
• 提取抗压能力怎么样。
• 收益结构扎不扎实。
• 最后再做综合筛选。

这个顺序很重要。

因为长期储蓄险最怕一种情况。

看起来很美。用起来很痛。

我不建议只拿演示IRR做决定。尤其是你未来5到10年内，可能有换房、留学、养老启动这些安排。

短期完全不能动的钱，别碰长期储蓄险。

但长期资金里，带一点使用弹性，很有必要。

第5年起每年取5000美金，谁还能继续长？

第一轮测试，先温和一点。

总保费10万美金。2年缴清。

从第5年开始，每年提取5000美金。

也就是总保费的5%。

这个模式可以理解成“255”。

它模拟的是一种轻度用钱场景。

比如孩子上学前先补一部分现金流。比如家庭每年拿一点出来做支出。压力不算极限。

这一轮筛下来，表现较好的有10款。

宏利宏挚传承系列。

安盛盛利II。

永明万年青星河系列。

周大福匠心传承2。

富卫盈聚天下系列。

万通富饶万家。

国寿傲珑盛世。

这里我会重点看一个指标。

提取之后，现金价值还会不会健康增长。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II表现最突出。

它们在整个保单周期里，提取后的现金价值还能保持比较健康的增长。

这点很关键。

有些产品账面收益不错。一开始提取，现金价值就明显下滑。后面增长乏力。

这种产品不是完全不能买。

但它不适合未来要灵活用钱的人。

别听销售只讲长期IRR。你要看“取了以后还剩多少”。这个才贴近真实生活。

每年提取10%，永明传承II和国寿傲珑盛世会断单

第二轮，压力加大。

从第10年开始，每年提取1万美金。

也就是总保费的10%。

这个模式更像教育金和养老金。

前面先积累一段时间。第10年开始持续领取。

现实里很常见。

孩子中学以后准备留学。家庭开始持续拿钱。

或者退休后，每年补一笔生活费。

这个时候，考验的不是产品宣传页写得多漂亮。

考验的是积累期之后，保单能不能持续输出。

结果很直接。

永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下会中途断单。

这点我会非常谨慎。

因为断单不是小问题。

它意味着这个提取节奏，对保单结构来说太重了。

而安盛盛利II和富卫盈聚天下II，这一轮依然稳。

这说明它们的现金价值结构更耐用。

我不是说永明传承II和国寿傲珑盛世没有价值。

但在“第10年开始每年取10%”这种场景里，我不会优先选它们。

教育金和养老金，最怕计划中途掉链子。

刚缴完就开始取钱，星河尊享II抗压最强

第三轮，压力更极端。

从第2年开始取。

也就是刚缴费完成，就每年提取5000美金。

这个模式可以叫“225”。

它几乎是在考验产品能不能“边养边用”。

这种情况现实里少一些。

但不是没有。

有些客户做资产配置时，本来就希望保单早期能提供一点现金流。还有些家庭，计划赶不上变化。刚交完没多久，就要用钱。

这一轮能撑住的产品不多。

只有三款：

• 永明万年青星河尊享II。
• 周大福匠心传承2。
• 万通富饶万家。

其中，永明万年青星河尊享II表现最出色。

这点是我对它评价很高的原因。

它不是只在长期末端好看。

它在很早开始提取的情况下，也能撑住。

这说明产品底层结构更早进入可用状态。

三轮提取测试之后，我会把核心观察对象收窄到三款。

安盛盛利II。

富卫盈聚天下II。

永明星河尊享II。

不过，光看提取还不够。

因为提取得住，不代表收益结构一定最好。还要看回本、保证收益、复归红利。

回本、保证收益、复归红利，三张表比IRR更有用

先看回本和IRR速度。

所有主流2年缴产品，预期回本时间基本集中在5到6年。

这个差距不大。

真正有差异的，是达到6.5%复利的时间。

宏利宏挚家传承最快。第24年达到。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II，是第28年达到。

宏利宏挚传承，是第43年达到。

周大福匠心传承2，是第48年达到。

中短期IRR也值得看。

10年IRR里，安盛盛利II-至尊是4.82%，最高。

15年IRR里，宏利宏挚传承是5.73%，最高。

20年IRR里，安盛盛利II-至尊是6.21%，最高。

这说明什么？

安盛盛利II的预期收益节奏很顺。

尤其是10年、20年这些家庭更容易用到的区间，它不弱。

再看保证收益。

保证收益是产品底线。

演示收益可以变。分红可以变。保证部分，是保险公司写进合同里的承诺。

保证回本最快的是永明万年青星河传承II。第10年。

永明万年青星河尊享II、传承II、周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家、宏利宏挚家传承，保证回本是13年。

保证收益率方面，永明很突出。

永明万年青星河尊享II和传承II，终身保证收益率最高，为1%。

周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家，是0.55%。

永明两款产品持有60年及以上时，保证IRR可达1%。

我对保证收益看得很重。

尤其是给孩子做传承账户。或者给家庭做长期底仓。

演示收益再漂亮，也要问一句。

底线在哪里？

在保证收益这块，永明万年青星河系列明显领先。

最后看复归红利占比。

这个指标很多人会忽略。

复归红利，是已经分配到保单上、还能继续参与复利增长的部分。

说白了，就是雪球里已经滚进去的雪。

这个比例越高，产品越早进入“自己长”的状态。

中途提取时，也更扛折腾。

5到50年均值里，富卫盈聚天下是21.86%，第一。

永明万年青星河传承II是20.19%。

富卫盈聚天下II是20.12%。

周大福匠心传承2最低，只有9.75%。

宏利产品分红机制不同，这里不放在同一项比较。

我最看重的是结构平衡。

永明星河尊享II兼具1%的高保证收益，以及19.33%的高复归红利占比。

这个组合很难得。

它不是单纯冲演示收益。

它更像把底线和成长都放在前面。

从产品结构合理性看，我会给永明星河尊享II更高评价。

写在最后：永明星河尊享II和安盛盛利II，适合两种人

筛到最后，我会重点看两款。

永明「万年青·星河尊享II」。

安盛「盛利II-至尊」。

它们不是同一种风格。

永明星河尊享II，是偏“早熟型”的产品。

它的优势很明确。

保证收益1%。行业最高。

复归红利占比接近20%。

还能支持“225”这种极限提取。

这说明它的资金不是只在后期好看。前面也能用。

我会把它推荐给三类人。

长期持有。中途可能提取。更在意稳健增长。

比如孩子未来教育路径不确定。

比如家庭未来可能换房。

比如你想做一张能放很久，但又不想完全锁死的保单。

这种情况下，我会优先选永明星河尊享II。

它不是最会讲故事的那类产品。

但它底子扎实。抗压能力强。

安盛盛利II-至尊，是偏“均衡型”的产品。

它的特点也很清楚。

第28年达到6.5%复利。

全周期提取表现比较均衡。

前期不激进。中期稳定。后期也不掉队。

尤其在10年、20年这些节点，它的预期IRR很能打。

我会把它推荐给持有周期更清晰的人。

比如你明确准备放20年以上。

比如你更看重预期收益节奏。

比如你不太担心早期频繁提取。

这种情况下，安盛盛利II-至尊会更合适。

它不是保证收益最高的。

复归红利占比也不是最高的。

但整体体验很顺。

最后提醒一句。

“好”产品只适合“对”的人。

不要只盯着IRR数字。

你真正要问的是：

• 这笔钱你准备放多久。
• 中途用钱概率有多高。
• 你更在意合同底线，还是演示收益。
• 你是给孩子准备教育金，还是给自己准备养老金。
• 你能不能接受分红和非保证收益的波动。

我的判断很直接。

钱的使用计划不确定，优先看永明星河尊享II。

持有期限更确定，更重视预期收益节奏，可以看安盛盛利II-至尊。

短期周转的钱，不建议放进这类产品。

这不是产品问题。

是钱的属性不对。

大贺说点心里话

港险产品表面差一点点，落到几十年现金流里，差别会被放大。你要是正在对比2年交产品，可以先把自己的用钱节奏理清楚，再看怎么买更省、更稳。