永明星河系列2升级：留学家庭更该看货币、提领和传承

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险第9年。也是两个孩子的妈。大娃在英国读高中，二娃在准备国际学校。

这篇聊永明「星河系列2」。包括星河尊享2和星河传承2。

我想从留学家庭的角度讲。不是单纯看一个收益率。孩子的钱可不能有半点闪失。

尤其是现在。

2025/26学年，英国私校学费压力明显上来。公开数据里，英国私校平均学费涨幅达到22.6%。寄宿学校年均学费已经到4.5万英镑以上。伊顿公学更是突破6万英镑/年。

一年光学费就是一辆车没了。

再加上生活费、住宿、监护、往返机票。每次换汇多亏一点。十年下来，不是小数。

这也是我看星河系列2升级时，最在意的地方。

别光看收益率，得看提出来方不方便。

留学、养老、海外就医，星河系列2这次把货币做得更实用

星河系列2这次新增了3种保单货币。

新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

原来已有6种货币。美元、港元、人民币、英镑、加元、澳元。

加起来就是9种保单货币。

这个升级，我觉得不是摆设。

留学家庭很现实。孩子去英国，要英镑。去美国，要美元。以后去加拿大、澳洲，也可能用加元、澳元。父母退休想去新加坡住一段，又是新加坡元。

过去买港险，很多人默认选美元。美元当然重要。

不过现在跨境家庭的用钱场景更碎了。货币错配的成本，也更容易被放大。

永明这次把亚洲、欧洲、中东的货币都加进来。我会觉得它的市场嗅觉是走在前面的。

尤其是美元、加元、人民币、迪拉姆、澳元这5种核心货币。

它们的保证及预期回报完全一致。

这点很关键。

很多产品是美元好看。换成人民币，收益就低一截。

星河系列2这次在5种核心货币上做同回报。这个在市场上很少见。

我会给它一个很明确的判断。

家里未来有多国生活、多币种支出的人，星河系列2比单一美元思路更适合。

尤其是留学家庭。不要只想着“现在换什么最划算”。你要想的是，未来十几年孩子在哪里花钱。

SunWallet 17种货币提取，才是真正贴近日常的功能

再讲一个更落地的点。

星河系列2通过SunWallet，可以实现全球17种货币灵活提取。每年首次海外汇款0手续费。

我自己做教育金规划时，最怕什么？

不是账面收益少0.1%。

而是到了交学费那个月，钱在保单里，看着有。拿出来却绕一圈。换汇一圈。手续费一圈。时间再拖一圈。

当妈的都懂这个痛。

英国学校缴费，有时候节点很紧。寄宿押金、学费、校车、活动费，都是一笔一笔来。

SunWallet这个功能，目标很清楚。

它想做的是“全球生活，一单搞定”。

这句话听起来有点大。但放在家庭场景里，其实很朴素。

孩子在英国，就提英镑。去美国读大学，就提美元。父母以后去海外养老，也能按实际生活货币安排。

我认可这个方向。

它不是单纯把币种印在宣传页上。它是把提取环节也接上了。

当然，汇率本身还是会波动。保单也不能消灭所有汇率风险。

但它能减少不必要的换汇摩擦。对长期家庭现金流来说，这就很重要。

持有人先走了，孩子还小，保单不能卡在半路

教育金不只是收益问题。

很多家庭买港险，本质上是在做两件事。

一个是孩子未来的钱。一个是家庭财富的交接。

星河系列2这次新增了受益人保单暂托安排。

说简单点。

受保人身故后，指定受益人可以成为新的受保人和保单主权人。受益人是未成年人时，由保单暂托人接管。

它还可以做一个3+3+3结构。

可指定受益人暂托3位。后补保单主权人3位。保单暂托人3位。

这个结构的意义，不是花哨。

它是在搭一个接力顺序。

持有人。后备持有人。暂托人。

中间尽量不断档。

高净值家庭最怕什么？

不是没有钱。是钱在关键时刻没人能顺畅接住。

孩子还未成年。父母一方突然出事。老人有不同意见。家庭成员之间理解不一致。

这些事平时不愿意聊。但真的发生，会很麻烦。

星河系列2这个安排，我会把它看成管家式类信托传承的再升级。

它不等同于信托。这个边界要讲清楚。

但在保单层面，它确实把“谁接、怎么接、未成年怎么办”提前写清楚了。

有未成年子女的家庭，我建议认真看这一项。

它比多0.1%的演示收益更重要。

失能安排也升级了，这点我反而很看重

还有一个功能，很多人会忽略。

丧失行为能力支援。

星河系列2这次优化了这部分。

可以预先指定一名或多名家人，作为丧失行为能力后保单转让的继承人。

也可以定义100%转让保单。或者按25%比例以上做多人转让。

保障金领取人也升级了。

原来只能指定1位。现在可以按优先顺序指定最多3位。

还可以定义100%领取保障。或者按25%比例以上多人领取。领取顺序也能提前安排。

这类功能，看起来不刺激。

但我自己会很重视。

明天和意外，咱永远不知道哪个先来。早点把最坏结果预设出来，不是悲观。是不想给家人增负。

尤其是家里有孩子在海外。

一旦父母失能，教育金不能停。保单不能没人处理。保障金不能卡住。

我会说得直接一点。

做教育金规划，只看收益的人，容易漏掉真正的风险。

收益是长期结果。权限和安排，是关键时刻能不能用。

三项升级合起来看，星河系列2不是小修小补

把这次升级放在一起看，就比较清楚了。

货币更灵活。传承更安心。失能有安排。

新增3种保单货币。新增受益人保单暂托。优化丧失行为能力支援服务。新增丧失行为能力转让安排。

这不是那种为了升级而升级的包装。

它对应的都是家庭真实问题。

孩子在哪花钱。保单谁来接。父母出事后怎么办。

这几个问题，讲起来不热闹。但都很硬。

我自己是港险持有人。也是两个孩子的妈。

我是把自己当小白鼠试出来的。

教育金这种钱，不能只追高。要能按时拿。要能跨币种拿。要能在家庭变化时继续运转。

回到星河尊享2：它最强的地方，是稳和现金流

讲完功能，再回到产品本身。

星河尊享2最值得看的，不是宣传语。

是保证收益和提领表现。

现在市场上热门港险，保证收益峰值大多在**0.2%-0.7%**之间。

星河尊享2的长远保证收益高达1%。

这点很硬。

5年交热门港险保证峰值里，永明星河尊享2和星河传承2都是1.00%。

宏利宏挚传承是0.64%。忠意启航创富是0.60%。万通富饶千秋是0.55%。友邦环宇盈活是0.32%。安盛盛利2是0.23%。

港险分红产品，非保证部分一定有变量。

这个不用回避。

我更关心的是，分红不如预期时，底盘有多厚。

星河尊享2的保证收益高。它的安全垫就更厚。

美元2年缴悲观情境下，星河尊享2的预期总内部回报率为：

10年2.00%。20年4.32%。30年4.64%。70年4.71%。100年4.69%。

同期盛利2悲观情境下，10年是0%。20年3.57%。30年3.88%。100年4.46%。

再看保证内部回报率。

美元2年缴下，星河尊享2从第60年起稳定在1.00%。盛利2从第60年起约0.22%-0.23%。

这就是我为什么说，它适合现金流规划。

不是它每一年都最刺激。

而是它的底盘比较扎实。

再看提领。

「566」提领方案，是保单第6年至100岁，每年提取18000美元。

从保单第30年到第100年，星河尊享2的账户剩余价值一直在前面。

第30年，星河尊享2剩余现金价值为694,433美元。盛利2为696,452美元。保诚信守明天为600,447美元。

第100年，星河尊享2约34,730,588美元。盛利2为34,730,587美元。宏挚传承为34,730,587美元。

盛利2早期表现确实强。

但它的保证收益峰值只有约0.25%。它对市场和分红表现更敏感。

我的判断很明确。

能承受分红波动的人，选盛利2没问题。追求稳的人，我更推荐星河尊享2。

尤其是教育金。不能每年赌市场脸色。

还有人民币保单。

通常美元保单收益高于人民币保单。这个大家都知道。

但星河尊享2是目前市场上少见的，人民币保单和美元保单收益完全一致的产品。

30年人民币IRR对比里，星河尊享为6.31%。盛利II为6.32%。傲龙盛世为6.31%。匠心传承2为6.29%。

星河尊享2预期回本是7年。预期到达6.5% IRR，需要到第50年。

这点对很多家庭很友好。

2025年10月，人民币兑美元中间价在7.05-7.15区间宽幅波动。单月波幅超过1.3%。

留学家庭真的怕这个。

学费日期固定。汇率不固定。

如果你更想持有人民币保单，又想保留接近美元保单的收益水平，星河尊享2很值得看。

人民币资产偏多的家庭，我会优先看星河尊享2。

写在最后：永明的底色，比一次升级更重要

最后讲讲永明这家公司。

我知道很多人看产品，只看表格。

但储蓄分红险是长期合约。几十年。甚至几代人。

保司底色很重要。

二战期间，英国启动过一次“鱼雷行动”。当时转移了价值25亿美元黄金和50亿美元有价证券。

这些证券最终存入永明金融位于蒙特利尔总部大楼的三层地下金库。

永明是加拿大银行和英国银行共同选定的唯一证券保管方。

战后，这50亿美元证券完全无损归还给英国政府。

这个故事我一直印象很深。

丘吉尔当时等于把英国的金融血脉，托付给了永明金融的地下室。

永明已有161年0违约历史。

它经历过1929年大萧条。经历过二战。经历过2008年金融危机。近3年疫情期间，也没有申请政府援助。

每八个香港人中，就有一位是永明客户。

永明在我心里，一直是港险里的白月光。

这不是说它每个产品都适合所有人。

但在“稳”和“长期兑现”这件事上，我对它的信任度很高。

再看2026年的分红数据。

万年青系列产品总现金价值比率，已经连续2年100%达成。

万年青·星河尊享计划（2/5年缴），2023缮发年度终期红利实现率高达106%。

万年青·尊享储蓄计划（2年缴），2024缮发年度实现率为105%。

其余多数产品实现率为100%。

永明还对部分产品归原红利做了**5%-8%**的上调。

这里面还包含已停售产品。

已停售的万年青·星河尊享计划（SunJoy Global）和万年青·星河传承计划（SunGift Global），2026年归原红利率上调至5%。

调整从2026年4月1日起生效。

我对星河系列2的态度比较明确。

留学教育金、跨境生活、长期提领现金流，这款值得认真看。

短期资金别放。三五年要用的钱，也别硬塞进来。

它适合长期钱。适合能放得住的钱。适合未来有多币种支出的家庭。

要是你只想搏短期高收益，它不是最合适。

要是你想给孩子准备一笔能穿越周期、能按需提取、还能兼顾传承安排的钱。

星河尊享2，我会放进优先名单。

大贺说点心里话

港险不是看一张表就能定的东西。尤其是教育金，买错币种、买错缴费期、买错提取节奏，后面会很难受。你可以把自己的家庭情况发我，我帮你把信息差和购买路径先理清楚。