永明星河系列2升级：传承和失能安排，比收益更值得看

你好，我是大贺。

最近有朋友问我，永明这次**「星河系列2」**升级，到底是不是只是换个包装。

我看完资料后，感觉不是。

它这次动的点，不是单纯把演示收益做得更好看。而是把跨境家庭最容易出问题的地方，往前补了一层。

货币怎么用。保单怎么传。人失能了怎么办。

这些问题，平时没人愿意聊。可真出了事，都是大事。

我做港险这些年，见过太多家庭资产不是亏在市场里，而是卡在人身风险里。人突然走了。人失能了。孩子还小。家里人意见不一致。保单明明是资产，最后反而变成争议点。

有钱人怕的不是没钱，是钱传不下去。

这篇我们就按真实生活场景来聊。不要只盯着收益表。永明星河系列2真正值得看的，是它把一张保单做成了更完整的家庭安排。

出国养老、孩子留学、海外就医，星河系列2的货币选择更像现实生活了

先说第一个升级。货币。

以前很多人买港险，默认就看美元。美元当然重要。但现在的跨境家庭，早就不是只和美元打交道。

孩子可能去英国、加拿大、澳洲。父母可能去新加坡养老。生意可能在中东有往来。医疗资源也可能分布在不同地区。

汇率波动一大，钱放在哪种货币里，就不是小问题了。

这次永明星河系列2新增了三种保单货币。分别是新加坡元、欧元、迪拉姆。

原本已有的货币，是美元、港元、人民币、英镑、加元、澳元。加起来就是9种保单货币。

我对这个升级是比较认可的。

永明的市场嗅觉，一直是走在前面的。现在地缘变化快。家庭资产也越来越全球化。亚洲、欧洲、中东都要覆盖，才更贴近真实生活。

更关键的是，它不是简单多给你几个币种。

美元、加元、人民币、迪拉姆、澳元这5种核心货币，保证及预期回报完全一致。

这一点很少见。

通常人民币保单收益会低一些。部分非美元货币也会有收益差。星河系列2把5种核心货币拉平，意义不小。

我的判断很直接。

如果你的家庭未来有跨境生活安排，星河系列2这次货币升级是实用的。不是花架子。

它解决的是未来用钱场景。不是今天看表格好不好看。

SunWallet能提17种货币，真正有用的是少折腾

再往下看，是SunWallet。

通过SunWallet，可以实现全球17种货币灵活提取。并且每年首次海外汇款，可以0手续费支付给指定收款人。

这件事听起来像服务细节。其实落到家庭里，很具体。

孩子在海外读书。你要付学费。父母在境外长期居住。你要给生活费。家人去海外看病。你要付医疗账单。

这些钱，不是放在账户里好看。是要能拿出来用。

说白了，永明想做的是“全球生活，一单搞定”。

我不喜欢把它讲得太神。它不是帮你消灭汇率风险。也不可能让所有换汇成本归零。

但它至少让资金调度少了一层折腾。少一次来回换汇。少一点不确定。对跨境家庭来说，这就是价值。

如果你买港险只是为了单一币种长期滚存，这个功能没那么重要。

如果你未来真的要在不同国家用钱，它就很重要。

如果主心骨先走了，孩子还小，保单不能悬在那里

这次升级里，我最看重的不是货币。

是受益人保单暂托安排。

很多人买保险时，只问收益。很少问一个更现实的问题。

如果受保人身故了，孩子还未成年，保单谁接？如果持有人也不在了，谁来管？如果家里人意见不一致，谁说了算？

我见过亲兄弟为一套房打到法庭的。也见过老人走后，几个子女围着一张保单争权限。

很多人总觉得自己家不会这样。我劝你别赌人性。

2025年10月，胡润研究院与中信银行发布过《中国家族财富传承报告》。里面有个数据很扎心。中国可投资资产超千万家庭有211万户。其中**74%担忧下一代接班与传承安排。可只有12%**做过系统传承规划。

这就是现实。

大家都知道要传承。真正提前安排的人，很少。

星河系列2这次新增的机制，讲通俗一点就是：

受保人身故后，指定受益人可以成为新的受保人和保单主权人。如果受益人还是未成年人，就由保单暂托人接管。

它还可以指定：

• 受益人保单暂托3位
• 后补保单主权人3位
• 保单暂托人3位

也就是一个3+3+3结构。

它形成的是“持有人 → 后备持有人 → 暂托人”的接力结构。

我会把它理解成管家式类信托的再升级。

信托太贵。但保单可以做类信托。尤其是对千万级家庭，不一定每个家庭都要搭复杂信托架构。可是保单里的权限安排，一定要提前想清楚。

你不安排，法律就替你安排。

法律安排当然有规则。可它未必符合你的家庭心愿。更未必符合孩子最好的利益。

这次3+3+3结构，是星河系列2最值得高净值家庭认真看的地方。

收益可以比较。传承结构一旦缺位，补救很难。

把丑话说在前面，反而最体面。

失能之后，保单还能不能动，这件事别等到出事再想

再看第三项升级。丧失行为能力支援服务。

这个话题不好听。可我必须讲。

我们总习惯讨论身故。其实对家庭杀伤力更大的，有时是长期失能。

人还在。意识或行动能力没了。医疗费、护理费、生活费都在烧。保单权益却没人能顺畅处理。

这才是真正折磨家人的地方。

2025年10月，国家卫健委发布过《中国阿尔茨海默症流行病学报告》。中国60岁以上阿尔茨海默症患者约1699万人。65岁以下早发型患者近5年增长40%。平均失能照护期是8-10年。

这个数据，我看完很沉重。

很多家庭的风险，不是一天崩掉。是8年、10年慢慢被拖垮。

星河系列2这次在失能安排上，做了两个重点优化。

第一，可以预先指定一名或多名家人，作为丧失行为能力后保单转让的继承人。

转让方式也可以提前定义。可以是100%转让保单。也可以是25%比例以上的多人转让保单。

第二，保障金领取人升级了。

原来只能指定1位。现在可以按优先顺序指定最多3位。

领取方式也能提前设计。可以是100%领取保障。也可以是25%比例以上多人领取保障。还可以安排领取顺序。

这个升级，我认为很实在。

它不是提高一个百分点收益。它是把极端情况下的家庭执行问题，提前处理掉。

明天和意外，咱们永远不知道哪个先来。

提前预设最坏结果，不是悲观。是不想给家人增负。

我对这类功能的态度很明确。

家里资产越多，越应该提前安排失能权限。

不然保单再好，钱再多，关键时候动不了，也会很难受。

三项升级合起来看，星河系列2不是只在拼收益

把这三项升级放在一起看，就很清楚了。

星河系列2这次不是只做收益包装。

它是在补三个真实场景：

货币更灵活。传承更安心。失能有保障。

我一直觉得，港险产品不能只看一个IRR。

IRR是重要。但它不是全部。

尤其是高净值家庭，真正怕的是结构断点。

人没了，保单断。孩子小，没人管。人失能，权益卡住。钱在海外，用起来费劲。

星河系列2这次升级，正好都是在这些位置补强。

如果你的需求只是短期增值，我不建议你重点看它。

如果你要做长期现金流和家庭传承，它的适配度很高。

回到星河尊享2：我更看重它的保证部分和提领稳定性

聊完结构，再回到产品本身。

星河系列2里，很多朋友最关心的是星河尊享2。

我对这款的评价比较明确。

星河尊享2是一款很适合规划长期现金流的产品。

原因不是它演示收益多漂亮。而是它的保证部分够硬。

目前市场上热门港险，保证收益峰值基本在**0.2%-0.7%**之间。

星河尊享2的长远保证收益，可以做到1%。

在5年交热门港险保证峰值对比里：

永明星河尊享2、星河传承2是1.00%。宏利宏挚传承是0.64%。忠意启航创富是0.60%。万通富饶千秋是0.55%。周大福匠心传承2是0.47%。保诚信守明天是0.37%。友邦环宇盈活、友邦盈御3、富卫盈聚天下2都是0.32%。安盛盛利2是0.23%。安盛挚汇是0.21%。

这组数据我会认真看。

分红险的非保证部分，永远要看长期实现。保证部分，才是底座。

星河尊享2在美元2年缴的悲观情境下，预期总内部回报率也不弱。

第10年是2.00%。第20年是4.32%。第30年是4.64%。第70年是4.71%。第100年是4.69%。

同期盛利2悲观情境下，第10年是0%，第20年是3.57%，第30年是3.88%，第100年是4.46%。

再看保证内部回报率。

美元2年缴下，星河尊享2从第60年起，保证内部回报率稳定在1.00%。盛利2从第60年起，大概是0.22%-0.23%。

这就是我偏爱星河尊享2的地方。

它不是最激进的。但底盘扎实。

再看提领。

素材里的“566”方案，是从保单第6年至100岁，每年提取18000美元。

从保单第30年至第100年，星河尊享2的账户剩余价值一直占据榜首。

第30年，星河尊享2剩余现金价值是694,433美元。盛利2是696,452美元。保诚信守明天是600,447美元。

早期盛利2略领先。这个要承认。

但盛利2的保证收益峰值只有大约0.25%。它的提领表现，更依赖市场和分红表现。

第100年，星河尊享2剩余现金价值约34,730,588美元。盛利2是34,730,587美元。宏挚传承也是34,730,587美元。

我的选择很清楚。

能承受市场波动，选盛利2也可以。

如果你求稳，我更推荐星河尊享2。

尤其是用来规划教育金、养老现金流、家族长期提领。稳定比短期领先更重要。

还有一点，人民币保单。

通常美元保单收益会高于人民币保单。星河尊享2是目前市场上唯一一款人民币保单与美元保单收益完全一致的产品。

30年人民币IRR对比里，宏挚传承是5.63%，盈御多元3是5.83%，信守明天是5.85%，傲龙盛世是6.31%，盛利II是6.32%，星河尊享是6.31%，匠心传承2是6.29%。

星河尊享2预期回本是7年。预期到达6.5% IRR，要到第50年。

这一点适合一类人。

就是更想持有人民币资产，又不想牺牲太多收益的人。

如果你特别担心美元汇率波动，星河尊享2的人民币版本值得重点看。

但我也把话说清楚。

这类产品适合长期资金。不适合短期周转的钱。也不适合三五年就想拿出来的人。

你要把它当成家庭长期账户。不是短炒工具。

写在最后：从丘吉尔的50亿证券，到2026年的分红数据

最后聊一点永明本身。

很多人知道永明，是因为港险市场里的万年青系列。其实永明的历史很长。

二战期间，英国启动过“鱼雷行动”。当时要转移价值25亿美元黄金和50亿美元有价证券。

这批证券后来存放在永明金融位于蒙特利尔总部大楼的三层地下金库。战后，这50亿美元证券完全无损地归还给英国政府。

这不是宣传故事那么简单。

金融机构最重要的东西，不是口号。是穿越周期的记录。

永明已有161年0违约历史。经历过1929年大萧条、二战、2008年金融危机，也经历了近3年疫情。没有走到申请政府援助那一步。

每八个香港人中，就有一位是永明客户。

我对永明一直有点偏爱。它在我心里，确实是港险里的白月光。

但偏爱归偏爱。产品还是要看数据。

截至2026年5月10日，永明公布的2026年分红数据里，万年青系列产品总现金价值比率已经连续2年100%达成。

万年青·星河尊享计划（2/5年缴）2023缮发年度终期红利实现率高达106%。

永明还对部分产品归原红利做了**5%-8%**的上调。并且涵盖已停售产品。

已停售的万年青·星河尊享计划（SunJoy Global）、万年青·星河传承计划（SunGift Global），2026年归原红利率上调至5%。调整从2026年4月1日起生效。

我不会说所有人都该买星河系列2。

短期资金，不合适。只想看高演示收益，也不一定最匹配。完全没有跨境和传承需求，也不用硬上。

但如果你是中高净值家庭。未来有留学、养老、医疗、跨境资产配置需求。还想把保单传承和失能安排提前搭好。

永明星河系列2值得重点考虑。

尤其是星河尊享2。我会把它放进稳健型长期现金流产品的第一梯队里。

不是因为它讲了一个好故事。而是它的结构、保证、提领和分红记录，都能接住这个故事。

大贺说点心里话

产品选得对，只是第一步。真正拉开差距的，往往是渠道、方案和细节。你要是已经在看星河系列2，建议把怎么买、怎么配、怎么省这几件事一起问清楚。