中银薪火、忠意启航、宏利宏挚：8岁后教育金怎么选

你好，我是大贺。北大硕士，做港险测评和配置已经9年了。

今天聊一个很现实的问题。

孩子已经8~10岁了。现在才开始准备教育金，还来不来得及？

来得及。

但选法要变。

这个年龄段，别再只看几十年后的长期复利。那是另一个问题。你现在更该盯住的是，8年、10年、14年、20年这些用钱节点。

说人话就是。

钱什么时候要用。产品就要跟着什么时候发力。

这篇我拿三款产品放在一起看。分别是中银「薪火传承」、忠意「启航创富（卓越版）」、宏利「宏挚传承」。

谁更值得买？

答案很明确。不是看谁名字更响。也不是看谁演示数字更漂亮。要看你家孩子的钱，准备在哪一年用。

8~10岁给娃存教育金，别选错时间轴

到了8~10岁，教育金规划已经不是“越长期越好”。

这个阶段最核心的要求，是贴合孩子8~10年后的上学用钱节奏。

比如18岁左右。高中后段。本科。出国前期准备。或者本科之后继续读研。

这些钱不是30年后才用。也不是孩子退休才用。

它有明确时间点。

我会把这类需求叫做“中短期教育金”。它对产品的要求很直接。

回本要快。现金价值要在关键年份站得住。提取时不能太伤。品牌和分红历史也要过得去。

本文筛了3款适配8~10岁孩子的港险产品。

按总投入100万计算。叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概在93~96万。

这点很重要。

很多人看计划书，只盯着名义保费。实际投入少一点，内部收益表现就会被放大。尤其是趸缴优惠和预缴利息叠加后，7年、10年这些节点会变得更敏感。

不过我也提醒一句。

不要只看演示收益。

教育金不是炫收益的账户。它更像一个定时提款的水库。到了孩子要用钱的时候，水位够不够，比远期数字好不好看更重要。

2026年5月10日这个时间点看，港险储蓄分红险依然很受关注。香港保监局公布的2025年前三季度数据里，个人人寿业务新造保费同比增长。内地访客新造保费占比约25%。储蓄分红险还是主力。

热度在。需求也在。

但热度不能替你做选择。

8~10岁规划教育金，我的立场很清楚。

长期复利型产品，不是这个年龄段的优先项。

除非你家这笔钱不是教育金。只是借教育金名义做长期传承。那另说。

如果这笔钱真的是给孩子18岁以后用，那就别跑偏。

三款产品先放一起看，差别不在品牌

这三款产品有一个共同点。

都支持趸缴。也就是一次性交费。也可以选2年交。

对8~10岁孩子的家庭来说，这个设计比较友好。因为教育金准备期已经不长了。你再做很长缴费期，意义不大。现金流压力也会拖后腿。

它们匹配的都是孩子18岁左右的上高中、本科用钱节点。只是发力时间不同。

这里先放一张对比表。基本信息、品牌背景、优惠情况，都能看得比较清楚。

我筛这三款，有三个标准。

适配中短期教育金需求。缴费方式要灵活。品牌背景要扎实。

中银人寿背靠中国银行体系。忠意是1831年创立的全球大型保险和资产管理公司。宏利是香港四大保险公司之一，也是加拿大第一大保险公司。

品牌这块，我不会让你纠结太久。

三家都不是小公司。

真正该纠结的是时间。

你是8~10年就要大额用钱。还是10年后继续放大。还是想一笔钱覆盖教育、创业、结婚这些后续安排。

这三个答案不同，产品就不该一样。

还有一个细节。

测评港险分红险，不能只看演示IRR。分红实现率要看。总现金价值比率也要看。

2025年各保司分红实现率披露里，中银人寿分红实现率多年维持100%。忠意分红实现率常年在100%以上。宏利2024年有99%的终期红利保险，达到95%以上总现金价值比率。

这不是说未来一定照着过去走。

但过去兑现记录，至少能告诉我们，计划书不是完全飘在空中。

8~10年要用钱，中银薪火传承更直接

如果孩子18岁左右就要用钱。

我会优先看中银「薪火传承」。

这款的关键词很简单。

稳。快。确定性强。

中银人寿是中国银行旗下港险产品。母公司是中国银行（香港）。中银人寿1998年正式开业。分红实现率连续多年为100%。

这类背景，不代表产品一定适合所有人。

但教育金这件事，家长最怕什么？

怕到点用钱时，账户表现不够稳。怕分红预期落空。怕现金价值还没长起来。

中银这款的优势，就在这个位置。

常规情况下，第9年保证部分超过本金。叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就超过实际投入保费。

这是很硬的数字。

第7年复利3.62%。单利4.04%。

在中短期港险里，这个保证收益不弱。更关键的是，它不是完全靠非保证分红撑起来。

到第10年，现金价值接近1.5倍投入。

你要注意这个节点。

810岁孩子投保。7年后差不多1517岁。10年后差不多18~20岁。正好贴住高中后段、本科、海外本科启动这些用钱节奏。

这也是我觉得它适合教育金的原因。

它不是远期数字漂亮。它是在你真正要用钱的时候，现金价值已经比较能打。

我的判断很明确。

如果你家8~10年后刚需用钱，中银薪火传承就是三款里最优先看的。

特别是那种不想赌太多分红，不接受大波动，只想稳稳把高中、本科的钱准备出来的家长。

这款更合适。

但也别误会。

它不是说20年后一定最强。不是这个逻辑。中银这款更像短中期选手。前半程跑得快。教育金刚需场景很好用。

如果你本来就打算放20年，再给孩子做备用金，那就要继续往后看。

10~14年后大额用钱，忠意启航创富更有冲劲

第二款是忠意「启航创富（卓越版）」。

这款我不会推荐给特别保守、只看保证回本的家长。

原因很直接。

它的保证部分，要到第14年才超过本金。

如果你8年后就要把钱拿出来。这款不够顺手。现金价值节奏不匹配。

但如果你家是另一种情况。

孩子18岁后还有持续教育开支。本科之后读研。或者后面有留学计划。大额用钱集中在10年后。

那忠意启航创富就值得认真看。

忠意创立于1831年。是全球最大的保险公司和资产管理公司之一。分公司遍及全球60多个国家。管理资产规模7100亿欧元。2022年世界500强第72位。

品牌不弱。

更关键的是，它的分红实现率常年在100%以上。实际派发红利超过计划书演示。

这点对忠意很重要。

因为它的优势不在最早的保证回本。它是从第10年开始，收益反超中银薪火传承。

10~14年这段，叠加分红后的收益表现，在三款里最突出。

说人话就是。

它前面没那么快。后面冲得更猛。

这就适合一个很具体的家庭。

孩子现在8~10岁。18岁先用一部分钱。真正大额支出在本科后。比如研究生。比如海外深造。比如更长周期的教育安排。

这种家庭，我会优先看忠意，而不是中银。

但前提也说清楚。

你要能接受非保证分红。

不是说忠意分红历史不好。恰恰相反，它历史表现很强。可分红险就是分红险。非保证部分不能当成银行存款。

这点我有保留，也必须讲。

如果你家只认保证回本，忠意不适合放第一位。

但如果你要的是10年后的中期发力。你能接受分红变量。那忠意启航创富很有竞争力。

10~20年一起规划，宏利宏挚传承更像家庭资金池

第三款是宏利「宏挚传承」。

这款的定位，和前两款不太一样。

它不是为了第7年、第8年特别好看。它更像一个长期教育金加备用金账户。

宏利是香港四大保险公司之一。也是香港最大的强基金供应商。它还是加拿大第一大保险公司。由加拿大第一任总理创办，至今已经137年。

品牌底子很厚。

但我还是那句话。

品牌只是门槛。不是答案。

我们看具体数字。

宏利宏挚传承的保证回本，要到第17年。

这个时间很晚。

如果你家孩子18岁马上要用大额教育金，我不会把它放第一位。太慢。保证部分占比也不高。

但它有自己的位置。

它主打的是10~20年长期稳增。适合做“教育金+后续备用金”的双重规划。

比如孩子18岁到25岁的教育支出。再往后，创业启动金。结婚支持金。或者家里预留给孩子的一笔长期资金。

这款支持多种灵活提取方式。提取后，也不影响剩余资金继续增值。

这个特点对家庭资金池很关键。

很多家长不是一次性把教育金取完。更常见的是，大学取一部分。读研取一部分。留学取一部分。后面还想留点钱继续滚。

宏利这类产品就更顺。

我的立场也很明确。

如果你只准备一笔18岁刚需学费，宏利不是首选。

但如果你想做10~20年的长期安排。教育只是其中一段。后面还想给孩子留备用金。宏利更适合。

它的优势是长期综合收益和提取灵活性。

它的短板也别回避。

保证回本晚。保证收益占比不高。更依赖长期持有和分红表现。

这类产品不适合急钱。也不适合看两三年波动就紧张的家庭。

钱能放。心态能稳。再谈宏利。

写在最后：这三款怎么选，我会这样排

8~10岁才开始准备教育金，不算早。

但也远远没到来不及。

关键是别选错产品类型。

这个阶段最怕两件事。

第一，拿短期要用的钱，去买特别长周期才发力的产品。

第二，计划书看着很漂亮，结果提前支取，把收益结构全打乱。

教育金最重要的不是“最高收益”。

是到点有钱。拿出来不肉疼。剩下的钱还能继续长。

三款产品，我会按时间这样选。

如果孩子8~10年后刚需用钱。求稳。求确定性。想优先覆盖高中、本科。选中银薪火传承。

它的核心是7年保证回本。8~10年收益拔尖。这个时间段，它最直接。

如果你家10~14年后才有更大额支出。本科之后还要读研或留学。能接受非保证分红。选忠意启航创富（卓越版）。

它的核心是中期收益爆发。第10年起收益反超中银。10~14年叠加分红后很突出。

如果你想做10~20年的长期规划。不只管学费。还想兼顾孩子创业、结婚、后续备用金。选宏利宏挚传承。

它的核心是长期稳增和灵活提取。更像一笔家庭资金池。

我不建议8~10岁孩子的教育金，盲目追长期复利款。

这不是产品不好。

是时间不对。

也不建议提前支取。

港险储蓄分红险的收益，很多都要靠时间展开。你提前打断，体验会差很多。

最后给一个很直接的判断。

8年内要用的钱，优先中银。10年后继续用的钱，重点看忠意。10~20年全周期规划，再看宏利。

按这个顺序筛，基本不会跑偏。

别被品牌口号带着走。也别被远期演示数字带着走。

教育金这件事，时间轴比产品名更重要。

大贺说点心里话

如果你家孩子已经8岁以上，教育金规划就别再拖了。产品本身是一部分，怎么买、什么时候交、怎么用优惠，也会影响最后到手效果。