环宇盈活、盛利2、星河尊享2：教育金别只看收益，关键看怎么取

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险规划第9年。

今天聊三款常被拿来做教育金的产品。

友邦「环宇盈活」。

安盛「盛利2」。

永明「万年青·星河尊享2」。

很多家长问教育金时，第一句话就是收益多少。

我理解。

但教育金这件事，不能只看最后一列数字。

孩子18岁那年，钱能不能顺手取出来。

取完以后，保单还剩多少。

剩下的钱，还能不能继续给孩子用。

这才是我更关心的地方。

教育金只是起点。

咱们把视角拉高一点。

好的教育金保单，不应该只是大学四年花完。

它最好还能接着管研究生。

再往后，还能管孩子创业、婚育，甚至长期备用金。

钱要分层配置。

短期要确定。

中期要能取。

长期要能继续滚。

这篇我就按“怎么取”来讲。

别只盯着18岁那一年。

教育金买之前，先想清楚18岁怎么取

这次测算口径，我统一放在同一个基准上。

0岁宝宝投保。

5年缴费。

每年交5万美元。

总保费25万美元。

这样看起来才公平。

不然缴费期不同，金额不同，结论会乱。

我筛产品也不是只看演示收益。

我的标准很简单。

15到30年收益要稳。

分红实现率要靠前。

提取要灵活。

更重要的是，提取不能把本金啃得太狠。

教育金最怕什么？

不是少赚一点。

而是孩子要用钱时，保单现金价值不够厚。

或者取了一笔以后，后面就没什么增长了。

这类规划，0到5岁开始做，确实省心。

时间够长。

复利有空间。

家庭现金流压力也不会一下子挤在孩子高中阶段。

但我也得说一句实话。

产品不是越贵越好。

收益不是越高越好。

提取方式不匹配，再漂亮的演示都没用。

有的家庭，是国内本科加海外研究生。

适合按年取。

有的家庭，目标很明确。

本科就送出去。

那就需要大额一次性取。

还有的家庭不确定。

孩子以后在哪读，读多久，花多少，都还没定。

那就要灵活比例提取。

这三种节奏，对应的产品完全不一样。

按年稳步领，友邦环宇盈活更适合本硕七年

先看友邦「环宇盈活」。

这款我会放在“稳步年领”的位置。

它不是那种一眼看上去特别激进的产品。

但它的优势很清楚。

稳增长。强兑现。

对保守型家长，我会更愿意聊它。

尤其是计划让孩子先读国内本科，再出国读研的家庭。

它的提取节奏很顺。

18到21岁，本科4年。

每年提取20万人民币。

约2.85万美元。

22到24岁，海外读研3年。

每年提取50万人民币。

约7万美元。

这个节奏像不像真实家庭用钱？

很像。

国内本科不是一次砸大钱。

一年一年花。

研究生出国，开支明显抬高。

这个时候再加大提取。

就比较贴合现金流。

按这个方案走。

到保单第24年。

累计提取32.4万美元。

生存总利益88.12万美元。

约为总保费的3.5倍。

孩子30岁时。

保单剩余现金价值还能超过600万人民币。

约86万美元。

这个点很重要。

它不是教育金取完就干了。

取完以后，还留着一笔不小的钱。

这笔钱可以继续当孩子的婚育金。

也可以当创业备用金。

甚至可以作为家庭传承里的第二层现金流。

30年预期IRR能到6.5%。

这个数字当然好看。

但我不会只拿这个数字做判断。

我更看重它在第15年前后的现金价值厚度。

孩子18岁要用钱。

保单第15年附近要接得住。

环宇盈活在这个节点比较扎实。

这就是它适合教育金的原因。

我的判断很直接。

如果你家是国内本科加海外读研，想稳稳按年领，我会优先看友邦环宇盈活。

它不是最适合大额猛取的那一类。

但做阶梯教育金，很舒服。

18岁一次性取25万美元，安盛盛利2更适合海外本科

再看安盛「盛利2」。

这款的性格不一样。

它更适合“到点大额取钱”。

尤其是本科直接出国的家庭。

海外本科的钱，不是每年小打小闹。

申请、学费、住宿、生活费。

一下子现金流压力就上来了。

这时候，你需要的不是慢慢领。

你需要的是18岁能取一大笔。

安盛盛利2的前20年现金价值增长速度，确实很突出。

它有一个港险里很特别的557提取模式。

保单第5年就能开始提取。

教育金场景里，大家未必第5年就取。

但这个设计说明它中期取钱能力强。

按这次方案。

孩子18岁时，一次性提取175万人民币。

约25万美元。

孩子22岁时，再提取175万人民币。

约25万美元。

两次合计就是50万美元。

这就是它最强的地方。

15到20年的中期收益和提取能力。

对海外本科家庭来说，很实用。

第22年累计提取50万美元。

生存总利益72.84万美元。

约为总保费的2.9倍。

保单第20年剩余价值还能超过315万人民币。

约45万美元。

这个结果不差。

已经取了两大笔。

保单里还剩一笔钱。

但这里我会提醒一句。

安盛盛利2的优势，是中期爆发。

不是让你只看特别远期的演示数字。

比如第138年的演示利益。

看起来很夸张。

但教育金决策，不应该按100多年后的数字拍板。

我自己不会这样看产品。

教育金真正要看的，是18岁、22岁、25岁这些节点。

钱能不能取。

取完还剩多少。

后面还能不能继续用。

我的判断也很明确。

如果你已经确定孩子本科出国，而且需要18岁大额取钱，安盛盛利2更匹配。

但如果你家不确定是否本科出国。

或者更重视长期保守兑现。

我不会把它放第一位。

它很强。

但强在大额提取场景。

按比例灵活领，永明星河尊享2的安全垫最厚

第三款，是永明「万年青·星河尊享2」。

这款我会重点讲。

它不是单纯拼收益的产品。

它更像一个“安全垫更厚”的教育金账户。

很多家长其实不确定孩子未来怎么走。

可能国内本科。

可能海外本科。

可能读研。

也可能中途换国家、换专业、换路径。

这时候，固定年领未必最合适。

一次性大额取，也未必刚好。

按比例灵活取，反而更舒服。

永明这款的提取方案是：

孩子18到25岁。

每年可以灵活提取总保费的8%到15%。

总保费是25万美元。

对应每年可按需求安排。

这个节奏很适合不确定家庭。

用多少，取多少。

不把规划做死。

它真正让我看重的，是保证利益加复归红利的占比。

前22年，复归红利加保证利益占比超过50%。

这句话有点专业。

我翻译一下。

教育金里有相当一部分收益，是已经锁定下来的。

不是完全飘在未来预期里。

这对家长很重要。

孩子上学不是可花可不花的钱。

它是刚性支出。

到点就要交学费。

到点就要生活费。

你不能靠“未来可能有”来安排教育。

图里能看到。

前期保证加复归占比很高。

第22年仍然有50.53%。

这就是安全垫。

我很喜欢这个设计。

教育金一半以上的收益更确定，家长心里会踏实很多。

还有一个关键点。

它的保证回本时间只有13年。

比同类产品早了5到12年。

这件事别小看。

很多人看教育金，只看18岁提取。

但孩子0岁买，18岁用。

中间家庭现金流可能变化。

生意可能有波动。

家庭成员也可能有新的资金需求。

保证回本更早，意味着保单抗波动能力更强。

你不一定要退。

但你知道它更早站稳了。

这就是底气。

永明还有一个特点。

复归红利占比高。

提取后，保单剩余现金价值不容易明显缩水。

这一点很适合做“教育金+终身备用金”。

教育金只是起点。

孩子18到25岁取一部分。

剩下的继续留在保单里。

后面结婚。

育儿。

创业。

甚至孩子自己养老。

都还能接着用。

这才是我说的，一张保单管三代的底层逻辑。

当然，我也不想把它讲得过满。

永明不是每个节点都一定收益最高。

如果你只追求18岁一次取最大金额。

安盛更直接。

如果你只想本硕七年按计划稳定领。

友邦更顺手。

但如果你问我，哪款更像家庭长期现金流工具。

我会选永明。

安全优先，又想保留提取自由度，永明星河尊享2更值得放进备选第一梯队。

尤其是高净值家庭。

2025年胡润财富报告里提到，中国千万资产高净值家庭约211万户。

很多家庭把子女教育和财富传承放在一起看。

这几年我接触客户，也明显有这个感受。

大家不再只问“够不够读大学”。

会问“取完以后还能不能留给孩子”。

这就是规划思路变了。

教育金不再是一次性消耗品。

它更像跨周期家庭资产的一部分。

另外，近两年港险还有一个变化。

多币种转换和财富管家功能越来越常见。

安盛盛利2支持9种货币自由切换。

永明星河尊享2支持6种货币真转换。

这对留学家庭有意义。

孩子去哪读，不一定现在就定。

美元、英镑、加元、澳元，未来都有可能用到。

多币种不是噱头。

用对了，能减少家庭换汇和资金安排的麻烦。

但我还是那句话。

功能再多，也要回到现金流。

你要知道什么时候取。

取什么币种。

取完以后保单还能不能继续长。

公司背景要看，但别只看品牌故事

三款产品背后，都是大公司。

这点不用硬夸。

但教育金是十几年、几十年的规划。

公司背景该看。

友邦成立于1919年。

是恒生指数第一大成分股。

香港澳门超过330万客户。

安盛总部在法国。

成立于1817年。

是全球最大的保险集团。

资产规模约1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。

成立于1871年。

香港永明始于1892年。

在香港也有很长时间。

不过，品牌不是唯一答案。

大公司也有不同产品性格。

友邦更偏稳。

安盛更偏中期提取。

永明更偏安全垫和灵活性。

我不建议家长只听一句“某某公司大”。

这不够。

你要把公司背景放在第二层。

第一层还是家庭用钱节奏。

孩子几岁用钱。

本科在哪读。

研究生要不要出国。

家庭有没有其他现金流安排。

这些问题更重要。

写在最后：先定提取节奏，再挑产品

这三款怎么选，我给你一个很清楚的判断。

国内本科加海外读研，选友邦环宇盈活。

它的按年提取更顺。

第15年附近现金价值扎实。

适合保守型家长。

本科直接出国，选安盛盛利2。

18岁一次性取25万美元的能力强。

中期现金价值增长快。

适合大额留学开支。

安全优先，又想灵活取，重点看永明星河尊享2。

保证回本早。

复归红利占比高。

取完以后，保单还能继续服务孩子后半程。

我不建议你纠结谁的绝对收益最高。

教育金不是单纯比数字。

它是家庭现金流安排。

也不建议你把钱全压在一个18岁节点上。

孩子的人生很长。

教育只是第一段。

真正好的规划，是孩子用钱时有钱。

不用钱时，钱还能继续长。

0到5岁确实是规划教育金的好窗口。

越早规划，复利越有空间。

但别急着买。

先把提取节奏想明白。

再看产品。

这样才不容易选偏。

大贺说点心里话

如果你正在给孩子看教育金，别只问哪款收益高。把家庭现金流、留学路径、未来传承一起算，结果会更接近真实需求。有些信息差，早点知道，能少走不少弯路。