保诚「信守明天」：研究半年，我终于找到不踩坑的孩子教育金最优解

你好，我是大贺。

作为一个80后二胎妈妈，我深知给孩子规划教育金有多让人头疼。既怕收益太低跑不赢通胀，又怕锁定期太长用钱时取不出来。

研究了半年港险分红险，我终于想明白一件事：孩子的教育金不能冒险，但也不能太保守。今天就来聊聊，为什么我最终选了保诚「信守明天」。

分红险市场混战，谁能脱颖而出？

说实话，第一次听说「信守明天」，是被它的销售数据震到了。单品保费突破80亿港元，诞生80张百万美元级大单。

我当时就想，能让这么多高净值家庭掏出真金白银，这产品肯定有两把刷子。后来仔细研究才发现，这些数字背后，是市场对保诚品牌、产品力及长期收益的集体认可。

但作为一个精打细算的妈妈，光看销量可不够。我把市面上主流的分红险都拉出来比了一遍，重点看三个维度：收益、功能、保司实力。

收益对决：比友邦早2年达到6.5%

给孩子存教育金，我最关心的就是：18岁留学时能取多少？算了一笔账，越算越心动。

以5万美金×5年缴，总保费25万美金为例：

• 15年预期回报5%——中短期回报超亮眼，孩子15岁时已经有不错的积累
• 25年6.35%——目前市场最高水平（同类产品基本要40年左右才能达到）
• 28年6.5%——行业最快达到演示上限的产品之一

升级后的「信守明天」，提前17年达成6.5% IRR。和友邦「环宇盈活」比，早2年摸到6.5%的天花板。别小看这2年，复利的魔力就在于时间。孩子0岁开始存，18岁留学时取一笔，剩下的继续滚存，到孩子30岁买房、40岁养老，这笔钱能一直陪着他。

说到这儿，不得不提一个背景：2025年银行理财产品业绩基准已经跌破2%了。我之前给老大存的银行理财，年初一看，业绩比较基准下限降到1.8%。内地理财收益持续走低，为孩子存教育金真的需要更高收益的长期储蓄工具。「信守明天」**15年5%、25年6.35%**的收益，远超银行理财。

功能对决：市场首创的自主入息

既要收益高，又要能灵活取——这是我选教育金产品的死标准。「信守明天」不仅收益出众，功能同样全面。让我最心动的是它首创的"自主入息"选项。

简单说，就是可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。这个功能太实用了！比如孩子18岁出国留学，我可以设置每年自动提取一笔钱，直接打到孩子的账户，不用每次手动申请。收款人可以是家人，也可以是雇员，甚至慈善机构。

除了自主入息，还有一堆硬核功能：

• 6种货币自由转换：孩子去英国留学换英镑，去美国换美元，灵活应对
• 最高可锁定75%终期红利：市场波动时锁住收益，落袋为安
• 无限更改受保人永续传承：这笔钱可以一代传一代
• 第3个保单年度即可拆分：两个孩子，一张保单拆成两份，公平分配

说到货币转换，多说两句。最近看到多家机构预测，2026年人民币对美元汇率有望升破7.0，年底或升至6.7-6.8。人民币升值预期下，提前配置美元保单可以对冲汇率风险。「信守明天」支持6种货币转换，为孩子留学储备美元资产，进可攻退可守。

满足全场景用钱需求，做到终身现金流+资产增值双赢——这才是我想要的教育金。

保司对决：保诚业绩增长碾压同行

产品好，保司也得靠谱。毕竟教育金一存就是十几二十年，保险公司得稳。2025年是保诚集团收获满满的一年，焕发新活力。

上半年税后利润按年飙升近10倍，新业务利润同比增长12%，达到12.6亿美元。香港市场新业务利润按年增16%，占集团新业务利润逾四成，成为增长的核心引擎。

从区域来看，印尼新业务利润同比大增34%，中国内地增长8%，新加坡增长5%。客户现在越来越看重头部险企的抗风险能力，而保诚的业绩增长，正是实力的最好证明。

安全对决：双重官方背书

孩子的教育金不能冒险，安全是底线。保诚在安全性上有双重官方背书：

第一重：入选港版"大而不能倒"险企

香港保监局公布「具本地系统重要性保险公司」名单（D-SII），英国保诚集团亚洲有限公司强势上榜。

这意味着保诚成为香港市场"大而不能倒"的保险公司之一。上榜公司需接受更严格的监管，相当于给保单加上"双重保险"。

第二重：惠誉评级上调至A+

全球三大评级机构之一的惠誉，将保诚集团信用评级从A上调至A+，展望为正面。同时首次授予保诚香港等核心子公司AA-的保险公司财务实力（IFS）评级。

在惠誉的评级体系中，A+属于高级别信用，保诚在该等级中处于上游水平。代表保诚集团具备强大的财务实力，支付能力强，债务违约风险低，是非常安全的投资对象。

底蕴对决：177年历史的深厚积淀

保诚集团成立于1848年，拥有177年历史，全球200强，在香港、伦敦、纽约和新加坡四地上市。

保诚保险自1964年进入香港，至今超过60载，是恒生综合指数成分股。亚洲及非洲服务客户超过1800万名，在香港保障的客户超过140万。

这是官方品牌的背书，也是保诚在行业内强大的实力和市场影响力的体现。选择一家穿越了177年风雨的保险公司，我心里踏实。

结论：综合实力，「信守明天」胜出

我研究了半年才下手，就是因为孩子的教育金不能冒险。但研究越深，越觉得「信守明天」值得。超过100万美元年保费的保单近80份，超过20万美元年保费的保单超过1000份——这么多高净值家庭用脚投票，不是没有道理的。

保诚用实实在在的业绩数据和权威机构的信用背书，证明了其强大的市场竞争力。保司和产品双强，对于广大投资者而言，选择保诚就是选择了一个值得信赖的财富伙伴。

如果你既想要长期增值，又需要灵活提领现金流，还想实现传承无忧，升级后的「信守明天」就是一个不容错过的优秀选择，"中长期储蓄+现金流"双重buff叠满！把最好的留给孩子，这笔账，我算得很清楚。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。同样一份保单，渠道不同，到手成本可能差出好几万。