周大福荣耀世代：首日回本83%看着很香，但我劝你先别急着买

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到很多私信问我周大福的新品荣耀世代怎么样，说是首日保证回本83%，7年就能保证回本，看起来很稳。

先别急着买，听我说完。

买保险最怕什么？买错！

趸交产品动辄几十万美金投进去，选错了产品，轻则收益打折，重则几十年的规划全打水漂。

今天我就把市场上几款主流趸交产品拉出来，一个个比给你看，到底谁更适合你。

趸交江湖：四大主流产品登场

2025年8月22日，周大福正式推出了这款荣耀世代，最低保费5万美金起投。

放眼整个趸交市场，回本时间大多集中在三到四年左右，主流玩家就那么几个：周大福的荣耀世代、友邦的环宇盈活、富卫的盈聚天下，再加上周大福自家的老款闪耀传承。

今天我就从首日回本率、长期收益、提领表现三个维度，把这几款产品扒个底朝天。

第一回合：首日回本率谁更高？

这个坑我见太多人踩了——很多人趸交最怕什么？怕刚投进去就急用钱，退保要亏一大笔。

荣耀世代在这一点上确实有优势：首日保证回本83%，保证7年回本。

什么意思？你把钱一次性缴进去，保单一生效，合同里就白纸黑字写着，保证现金价值已经是你已交保费的83%。

万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对比自家老款闪耀传承，首日保证回本只有78%，荣耀世代高了5个百分点。

说实话，在当下这个理财产品频繁暴雷的环境里，这个安全垫确实让人心里踏实。

前阵子银行理财产品净值大跌，个别投资者单周亏损超千元，银行理财都不再保本保息了。相比之下，荣耀世代**首日保证回本83%**的机制，对于求稳的人来说，容错率确实高。

第二回合：长期收益谁是王者？

但买港险，大多数人不会只盯着前几年。

说到长期收益，荣耀世代就没那么能打了。

以总保费30万美金趸交为例：周大福荣耀世代的预期总收益在保单前10年确实有优势。

不过10年后，友邦环宇盈活的收益表现反而是最好的。

保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR达到6.08%，已经开始甩开其他选手了。

放到市场里比，周大福的荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但不算拔尖。

而且有个规律你得知道：收益率能达到6.5%的产品，100年后的预期总收益都是大差不差的。

所以如果你是打算长期持有、追求极致收益的，荣耀世代就不是最优解了。

第三回合：提领表现谁更抗造？

很多人买趸交不是为了一直放着不动，而是想每年领点钱出来用。这时候就要看提领后账户还能剩多少。

就拿常见的125提领来看——保单第2年起每年提领保单的5%，即15000美金：

125提领状态下，周大福荣耀世代在保单前18年的提领表现确实不错。

但18年之后，富卫盈聚天下开始展现绝对性优势，一直遥遥领先。

保单第30年，盈聚天下账户提领后余额还剩76.4万美金。

有意思的是，之前静态收益表现第一的友邦环宇盈活，在提领这个维度上反而没了优势。

这背后和产品的分红结构有关。富卫盈聚天下就是一款为提领而生的产品，复归红利占比高，非常适合用来提领。

而环宇盈活更像一个存钱罐——这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。但如果想早期频繁提领，它就不太合适了。

加分项：荣耀世代的115提领

这里要单独说一下荣耀世代的一个差异化功能——它支持115提领。

什么意思？趸交从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

比如你投5万美金，从第1年开始每年就能领2500美金。

虽然金额不算多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，这也算个小亮点。毕竟很多产品是第2年才能开始提领的。

终极结论：三款产品各有归宿

说了这么多，到底该怎么选？

选产品就像找对象，合适最重要。我宁可你不买，也不想你买错。

第一种情况：你手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年

这种情况下，你最担心的是什么？是中途万一急用钱，退保会不会亏太多。

荣耀世代的核心优势就在这里：首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保损失也不大。

前18年的提领表现也不算差，容错率高。

你看最近理财市场多乱？浙金中心祥源系200亿理财产品暴雷，年化收益才4%-5%就血本无归了；海银财富700亿资金池爆雷，4.66万名客户受损。那些看着收益高的，反而风险更大。

荣耀世代虽然长期收益不是最顶的，但胜在有保证机制兜底。如果你就是求个稳、中短期持有，它可以考虑。

第二种情况：你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益

这种情况下，友邦的环宇盈活更合适。

前面数据已经说得很清楚了，10年后环宇盈活的收益表现是最好的。

保单第20年复利IRR就能达到6.08%，保单第30年就可以实现6.5%的收益率天花板。

但你得接受一点：它更像个存钱罐，早期频繁提领不太合适。如果你这笔钱确定未来二三十年不会动，就让它慢慢滚复利，那环宇盈活是更好的选择。

第三种情况：你想长期提领，需要稳定的现金流

如果你买趸交的目的就是为了每年领钱出来用，比如补充养老金、给孩子生活费，那富卫的盈聚天下才是更好的选择。

数据不会骗人：18年后的提领表现碾压其他产品，保单第30年提领后账户余额还剩76.4万美金，能保证你长期有稳定的现金流。

它就是一款为提领而生的产品，复归红利占比高，你领得越久，优势越明显。

总结一下：

所以你看，荣耀世代首日回本83%确实挺香，但它真正的优势区间就在保单的前10年。

如果你的需求不在这个区间里，那它可能并不是最适合你的那个。

这个坑我见太多人踩了——只看一个亮点就冲动下单，结果几年后发现不适合自己，想换又舍不得，不换又难受。

趸交产品动辄几十万美金，选错了真的会后悔很多年。先搞清楚自己的需求，再对号入座，才是正确的打开方式。

大贺说点心里话

产品怎么选我已经讲清楚了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身还重要。同样的产品，渠道不同，到手成本能差出去一大截。