买守护一生不做冤大头：自购拿回首年佣金

说实话，买「守护一生」的人，十个有九个是冤大头。你一年交20万美金，交5年，总额100万美金，首年那20万美金里，有接近一半是佣金，直接进了经纪人口袋。而你，还觉得自己买了个「守护」。 我这么跟你说吧，在香港保险业，佣金结构是公开的秘密。首年保费的回佣比例，普遍在30%到50%之间，有些激进的产品甚至能到60%。这笔钱，本来是保险公司留给销售渠道的利润，但如果你自己懂行，完全可以把它拿回来。 你猜怎么着？香港保险市场的渗透率全球前三，保险密度全球第一。市场成熟到什么地步呢？

你可以直接去香港保监局的官网，查每一款产品过去十年的分红实现率。数据透明得像玻璃一样。

看这张图，香港保险市场的渗透率排名全球前列。市场越大，竞争越激烈，规则就越透明。透明到你可以自己查、自己比、自己选。 再看这个，10款主流香港储蓄险的收益对比。同样是每年交5万美金，交5年，到第30年的时候，收益最高的比最低的多出几十万美金。但很多经纪人只推荐佣金最高的那款，而不是对你最有利的那款。点解？因为「赚头蚀尾」啊，赚了前面那笔佣金，后面的收益好坏关佢咩事？ 这张图更是一针见血。内地保险的资金70%以上困在债券里，收益天花板就3%不到。而香港保险的资金可以投向全球100多个国家，股票、债券、不动产、私募股权，什么都玩得转。这就是为什么香港储蓄险的长期复利能做到5%-6%，而内地只有2%左右。底层的投资逻辑都不一样，收益能一样吗？ 好，现在说回「自购拿回佣金」这件事。 香港保险公司的佣金预算，是提前算在产品定价里的。不管你找谁买，这笔钱都已经存在了。区别只是——谁拿。 如果你自己懂保险，自己会选产品，自己走投保流程，那你为什么要让街外人赚呢？ 业内有一句很出名的话：「自己识飞，唔使靠人带。」意思就是，你有能力自己做，就别让人中间赚差价。 具体点讲，你首先得有个香港银行账户。不同银行的开户门槛、管理费、转账限额都不一样，选对了每年能省下好几千的管理费。然后，你要对产品足够了解，不是光看收益演示，而是要看它的投资策略、分红实现率历史、保险公司的信用评级。这些数据，全部公开可查。 最关键的部分来了。香港某保险公司的经纪合约里有一条：

「经纪佣金将按保费总额嘅一定比例，于首年保费缴清后30个工作日内支付。」

用普通话说就是：只要首年保费交齐了，佣金会在一个月内打到经纪人账上。 那问题来了——这个经纪人，为什么不能是你自己？ 当然，要成为「自己保单的经纪人」，需要满足一些条件，比如持有相关的保险牌照，或者通过特定的渠道投保。这里的水有点深，一句两句说不清楚。 我手头有一份清单，列了香港主流保险公司「自购拿回佣金」的具体操作流程和注意事项。你要的话我发你，咱们私信聊。 这种话不适合公开说太多，你懂的。 毕竟，「识人好过识字」，但最紧要係「识自己点样玩」。