万通「富饶万家」测评：3年前买了旧款的我要不要换新？老客户掏心窝说真话

你好，我是大贺。

3年前，我给自己配了一份万通「富饶千秋」。当时也纠结过——市面上储蓄险那么多，为什么选它？买了之后我发现，这款产品确实稳，收益兑现也符合预期。

现在万通推出了升级版万通「富饶万家」，身边不少朋友问我：你要不要换新款？没买过的该选哪个？

今天就以老客户的身份，跟你聊聊我的真实想法。

你的钱，20年后能干什么？

先说个扎心的事实：2025年10月，华瑞银行年内第7次降息，3年期存款利率从2.8%降到了2.15%。不少中小银行的定存利率已经跌破2%，进入"1时代"。

把钱存银行，20年后能翻多少？算一算就知道，可能连通胀都跑不赢。

但如果你选对了工具呢？

万通「富饶万家」的数据是这样的：第20年，预期总现金价值超过已缴保费的310%；第30年，超过640%。

老客户跟你说句实话：不管是「富饶千秋」还是「富饶万家」，都是市场第一梯队的优质储蓄险。核心问题不是"买不买"，而是"怎么买、买哪款"。

接下来，我按几个真实场景帮你拆解。

场景一：跨境资产配置，汇率风险怎么防？

如果你有海外留学、移民、或者跨境养老的规划，汇率波动是绕不开的坎。

当时我也纠结过：万一人民币贬值，我的保单怎么办？万一美元走弱，又该怎么处理？

「富饶万家」给了一个很实用的解决方案：10种货币自由转换。

保单货币可选美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，甚至还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

更关键的是，保单生效1年后，你可以随时自由转换货币。

我自己是这么考虑的：这相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。不管未来哪种货币走强，你都有主动权切换，而不是被动挨打。

这个功能，对有跨境需求的家庭来说，价值很大。

场景二：退休养老，现金流怎么保障？

买储蓄险的人，很多都是冲着养老去的。

但问题来了：储蓄险灵活，想取就取；年金险稳定，按月发钱。两者能不能兼得？

这次升级我最看重的是：「富饶万家」保留了市场独有的年金转换功能。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以把部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

你可以选择固定领取、递增领取，甚至夫妻共同领取。

说白了，这是一个"养老神器"——既有储蓄险的灵活提取，又有年金险的现金流保障。退休后每个月有钱进账，心里踏实。

市面上能做到这点的产品，真不多。

场景三：多子女家庭，财富怎么传？

如果你家里有两三个孩子，财富传承就变得复杂了。

以前的「富饶千秋」，预设的第二投保人和后备被保人只能填1个人。万一这个人出了意外，预备就失效了。

「富饶万家」做了升级：第二保单持有人/被保人可以新增至3人。

而且，保单分拆时，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

另外还新增了弹性提取权益：第1个保单周年起就可以申请设立指示，按月或按年提取，还能指定收款人。

买了之后我发现，这种设计对多子女家庭、家族资产传承的需求，适配度非常高。

弹性提取+3人共同持有，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

收益实力：30年IRR 6.5%，市场顶级

场景说完了，回到最核心的问题：这产品到底能赚多少？

先看数据：

• 预期回报10年4.19%，20年6%，30年登顶**6.5%**IRR
• 比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5%

什么概念？30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

更重要的是，升级后全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。

老客户跟你说句实话：很多产品升级是"拆东墙补西墙"，收益结构动手脚。

但「富饶万家」没有这么做，复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

这点我是认可的。

现在入手：最高省73%首年保费

说到这里，你可能想问：现在买划算吗？

直接上数据：

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

• 5年交：第1年保费折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高折扣30%

预缴利率（优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）5年缴美元保单一次性预缴全部保费：首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有**3.2%**保证年利率。

举个例子：如果选择2万美元交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。

省下来的8972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

我自己是这么考虑的：随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率，且存且珍惜。

错过这波，未来可能就没这么好的条件了。

新旧怎么选？对号入座

最后回答那个问题：已经有「富饶千秋」了，还要不要换新款？没买过的该选哪个？

闭眼冲「富饶千秋」的2类人（注意：2026年1月1日停售）

1. 选人民币保单的客户：实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高。旧款人民币收益仍占优，停售后再无同收益级别产品。
2. 短期（10年内）要用钱的客户：旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。适合孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭。

优先入「富饶万家」的3类人

1. 选美元保单的客户：中期收益与旧款持平，长期复利优势更明显。30年**6.5%**IRR，适合做跨境资产配置、海外养老规划。
2. 能持有20年以上的客户：第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%，长期持有越赚越多。
3. 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

老客户跟你说句实话：万通的新旧两款产品没有绝对优劣。「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

核心看你的货币选择和持有周期，对号入座就行。

大贺说点心里话

不管你选新款还是旧款，有一件事比产品本身更重要——怎么买、从哪买，决定了你能省多少钱。