2026港险教育金：环宇盈活、盛利2、星河尊享2怎么取更关键

你好，我是大贺。

今天聊三款很多家长会放在一起看的港险教育金。

友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

我不卖保险，只测产品。

这篇我不想只盯着收益率讲。教育金真正麻烦的地方，不是第30年数字漂不漂亮。是孩子18岁那年，钱能不能按你的节奏拿出来。

有的家庭是国内本科，再海外读研。有的家庭是本科直接出国。有的家庭还没定路线，只想留足弹性。

这三种用钱节奏，适合的产品不一样。

教育金买之前，先想清楚18岁怎么取

0~5岁给孩子规划教育金，确实是比较舒服的窗口。

不是因为这个年龄有什么神奇。而是时间够长。复利有空间。家长也不用等到高中才开始紧张。

这次测算，我统一用一个标准。

0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

我主要看四件事。

15到30年收益够不够稳。分红实现率是不是靠前。能不能灵活提取。提取时会不会明显啃本金。

这里我想提醒一句。

选教育金，别只问哪款收益最高。要先问哪款取法最适合你家。

说白了就是。孩子上学不是看保单演示表上哪一年好看。孩子是到点就要交学费。住宿费也不会等你。汇率也不会按你的计划走。

2025年海外学费已经很直观了。耶鲁大学一年学期账单到了90,975美元。斯坦福涨了5.5%。英国伦敦地区总费用也逼近60万人民币。

这就是现实压力。

你如果准备本科就送出去。18岁那年一次性拿出大钱很重要。你如果准备先国内后海外。每年稳定领钱更重要。你如果路线还没定。灵活提取和安全垫更重要。

这也是我把这篇文章写成“怎么取”的原因。

按年稳步领，友邦环宇盈活适合本硕七年节奏

友邦环宇盈活，我会放在第一类。

它不是最激进的。也不是专门拼某一年爆发的。它的特点很明确。

稳增长，强兑现。

这款更适合保守型家长。尤其是计划“国内本科 + 海外读研”的家庭。

按照这次测算。孩子18到21岁。每年提取20万人民币。约2.85万美元。

这四年，对应国内本科。学费和生活费基本能覆盖。

孩子22到24岁。每年提取50万人民币。约7万美元。

这三年，对应海外读研。费用压力会明显更高。这个节奏就比较顺。

到保单第24年。累计提取32.4万美元。生存总利益88.12万美元。是总保费的3.5倍。

我看环宇盈活，最关心第15年。

因为0岁投保。第15年左右，孩子就快到大学阶段了。这时候现金价值扎不扎实，直接决定家长心里稳不稳。

环宇盈活在这个节点表现比较舒服。不是只把收益堆到很后面。而是能衔接18岁开始用钱。

它的30年预期IRR达6.5%。这个数字不错。但我不会只按这个数字做决定。

我更看重的是。按上面的本硕七年提取之后。孩子30岁时，保单剩余现金价值还超过600万人民币。约86万美元。

这点很关键。

教育金不是取完就结束。如果取完以后保单空了。那只是一个学费账户。不算很好的长期资产。

环宇盈活的优势，是取钱之后还留得住底子。

我的判断很直接。

如果你家路线是先国内本科，再海外读研，我会优先看友邦环宇盈活。

它不适合那种18岁就要一次性拿特别大一笔钱的家庭。但它很适合稳稳按年领。每年用一点。剩下继续滚。

18岁要一次性拿25万美元，安盛盛利2更贴近海外本科

安盛盛利2的定位不一样。

这款我会放在第二类。适合大额一次性提取。

尤其是本科直接出国的家庭。

海外本科不是每年小打小闹。很多时候，家长要先准备一大笔。录取以后，学费、住宿、生活费、汇率波动。压力会集中到很短时间里。

安盛盛利2的优势就在这里。

它是典型的15到20年中期收益领跑者。前20年的现金价值增长速度，明显偏强。而且有港险里很少见的557提取模式。保单第5年就能开始提取。

对教育金来说，这个功能不一定马上用。但它说明一件事。产品设计本身更重视中期流动性。

这次测算里。孩子18岁时，一次性提取175万人民币。约25万美元。

这笔钱可以对应海外本科前几年的大额开支。

孩子22岁时。再提取175万人民币。约25万美元。

这笔可以做读研资金。也可以做继续深造的钱。

第22年累计提取50万美元。生存总利益72.84万美元。是总保费的2.9倍。

我对盛利2的评价很明确。

如果你确定孩子本科就出国，安盛盛利2更贴合。

原因不是它名字响。也不是因为长期演示数字大。而是它能在18岁附近拿出大钱。

保单第20年。剩余价值还超过315万人民币。约45万美元。

这个剩余价值也很重要。它说明两次大额提取后，不是完全掏空。

不过这款也有边界。

如果你家教育路线还没定。或者你更喜欢每年慢慢领。盛利2未必是最舒服的。

它最强的场景，就是明确要大额支取。尤其是18岁这一刀。要切得够深。还不能把后面现金价值切没。

我不会把它推荐给所有家长。

但本科直申海外的家庭，我会认真看安盛盛利2。

这个场景里，它比很多“长期收益漂亮”的产品更实用。

想按比例灵活领，永明星河尊享2的安全垫更厚

永明「万年青·星河尊享2」，我会放在第三类。

它不是专门比谁18岁一次性提最多。也不是单纯比30年IRR。它的核心是安全垫。

前22年。复归红利加保证利益占比超过50%。

这句话有点专业。我翻译一下。

教育金里有一半以上的部分，确定性更强。已经锁定的红利，不会因为后面市场波动再回撤。

这对保守型家长很重要。

孩子教育节点很硬。18岁要用。22岁要用。25岁可能还要用。你不能指望市场每次都配合你。

永明这款的另一个关键点。保证回本时间只有13年。比同类产品早了5到12年。

这个数据我很看重。

因为教育金不只是长期。它还有明确使用节点。保证回本越早，家长越不慌。

它的提取方式也更松。

孩子18到25岁。每年可以灵活提取总保费的8%-15%。

总保费是25万美元。按这个比例看。每年可以根据学费节奏来调。本科多取一点。读研少取一点。不出国也可以少取。剩下继续放着。

这款我最喜欢的地方，是提取后的保单状态。

复归红利占比高。提取后，剩余现金价值不容易明显缩水。不是一取钱，后面就塌了。

当然，这里也要说清楚。“几乎不会缩水”不是保证永远不变。港险分红产品都有非保证部分。演示收益不能当成确定承诺。

但从结构上看。永明这款确实更适合保守家庭。

我的判断是。

如果你家还没确定孩子一定走哪条教育路线，永明星河尊享2更稳。

它适合做“教育金 + 终身备用金”。

孩子上学要用，可以取。孩子不用那么多，可以留。以后结婚、育儿、创业，也能继续接上。

一笔钱能管很久。这就是它的价值。

我不会说它适合追求最高收益的人。那不是它的主要卖点。

它适合把安全放在第一位。又不想把钱锁死的家长。

公司背景要看，但别把品牌当成唯一答案

港险教育金是长期合同。公司背景当然要看。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门超过330万客户。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模约1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。在香港已经很多年。

这些背景都不弱。

但我不建议只按品牌选。

大公司不等于每个产品都适合你。百年品牌也不能替你决定18岁怎么取钱。

教育金有一个很现实的特点。它不是给大人自己养老。它是给孩子某几年固定支出。

时间点很明确。金额也很明确。容错率不高。

2025年国内存款利率继续下行。不少3年期存款利率已经跌到比较低的位置。用传统低风险储蓄去覆盖海外教育费用，压力会更明显。

港险的价值，不只是演示收益。还在于长期规划能力。以及到点提取的稳定性。

但前提是。你买的那款产品，取法要对。

写在最后：先定提取节奏，再挑产品

这三款产品，我会这样分。

国内本科 + 海外读研。看友邦环宇盈活。

它的强项是按年稳步领。18到24岁节奏比较顺。第24年累计提取32.4万美元后，还有不错的生存总利益。孩子30岁还有超过600万人民币剩余现金价值。

海外本科 + 大额一次性提取。看安盛盛利2。

18岁一次性提25万美元。22岁再提25万美元。它更适合费用集中爆发的家庭。这个场景里，我会把它排在前面。

安全优先 + 灵活提取 + 多重需求。看永明星河尊享2。

它的保证回本时间是13年。前22年复归红利加保证利益占比超过50%。适合路线还没定，但又想先把钱准备好的家庭。

不用纠结谁绝对收益最高。这个问题太粗了。

教育金不是比赛。不是谁演示表最后一行更大，谁就一定赢。孩子要用钱的年份，才是真正的考场。

0~5岁规划，确实更从容。越早开始，复利时间越长。但我不建议为了“早”而匆忙下单。

先把孩子的教育路径想清楚。再把提取节奏定下来。最后才是选产品。

这才是教育金最稳的顺序。

大贺说点心里话

如果你已经在看港险教育金，别只问哪款收益高。把孩子18岁、22岁、25岁要不要用钱先列出来，再看产品会清楚很多。