立桥储蓄险4.48%保证收益？养老规划师扒完数据，发现2个被忽略的真相

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，也是一名专注个人养老规划10年的从业者。

退休这事，越早想越好。

今天这篇文章，我想从养老储备的角度，帮你拆解两款最近很火的香港中短期储蓄险——立桥「智选储蓄保」和「息享年年3」。

利率下行时代，确定性成为稀缺品

很多人没意识到的是，我们正在经历一个历史性的利率拐点。

2025年1月，安联集团发布了一份《全球养老金报告》，里面有个数字让我倒吸一口凉气：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元退休储蓄才能填上这个窟窿。

与此同时，国内银行存款利率持续下调。你现在想找一个2%以上稳健回报的渠道，已经越来越难了。

全球主要经济体都在降息，美联储降、欧央行降、日本央行也在松动。

当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

香港中短期储蓄险的投资周期通常是5年或8年，刚好可以在利率下行前，用合同把未来几年的固定高收益锁死。

我帮你算一下：假设你现在能锁定4%以上的保证收益，5年后利率跌到2%，你这笔钱相当于每年多赚2个点。

10万美元，5年就是1万美元的确定性差距。

但这类兼具高保证收益和灵活期限的产品，在市场上极为稀缺。保险公司也在调整产品策略，现有的高息产品往往是"卖完即止"，堪称"买一个少一个"。

现在不准备，以后就晚了。

立桥「智选储蓄保」收益实测

先看第一款：立桥「智选储蓄保」。

这款产品最大的特点是首5年收益100%保证，不存在任何不确定性。

以总保费10万美元为例：

整付10万美元，享5%折扣，实际只需交9.5万美元保费。

第2年保证回本。

这个回本速度在储蓄险里算非常快的了。很多产品要5年甚至更久才能回本，它2年就做到了。

第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%。

换算成复利是4.13%，折合年化单利4.48%。

4.48%什么概念？现在银行5年期大额存单利率已经跌破2%，这款产品的保证收益是它的2倍多。

而且这个4.48%是写进合同的，不是预期、不是演示，是板上钉钉的保证。

如果你选择继续持有，第6年后收益由保底收益+非保证红利组成，叠加保费折扣优惠，预期回报可达5.32%。

第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍！

目前的保费折扣政策：

• 美元保费10万以上享5%折扣
• 美元保费25万以上享6%折扣

立桥「息享年年3」收益实测

再看第二款：立桥「息享年年3」。

这款产品的特点是保单首5年保证派发周年红利，为整付保费的4%。

也就是说，你交完保费后，每年都能拿到一笔确定的现金流。这对于需要稳定收入的人来说，非常友好。

同样以10万美元为例：

整付10万美元，享5%折扣，优惠后实缴9.5万美元保费。

第2年，保证现价和预期现价均实现100%回本。

和智选储蓄保一样，2年回本。

第5年保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元。

5年预期现价为116,274美元，IRR达4.12%，只比智选储蓄保略低一点点。

第6年之后派发的周年红利变为非保证，长期来看，预期IRR能达到4.92%。

两款产品对比小结

这两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高！

你完全可以选择前期直接退保，稳拿这笔确定的收益，把它当作一个5年期定存使用。

这样的利率表现，3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单（3倍）。

立桥人寿：百年金融集团的实力背书

产品收益再好，也得看公司靠不靠谱。

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。立桥金融集团成立于1913年，到现在已经超过110年历史了。

这家集团根植香港，涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务，是一个全方位的金融平台。

很多人没意识到的是，买储蓄险最怕的不是收益低，而是分红实现率打折扣。

立桥人寿的表现怎么样？

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

旗舰产品「息享年年」系列分红实现率持续4年100%达成！

另外，截至2024年12月31日，立桥人寿资本比率超过200%，偿付能力非常充足。

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

进阶之选：更长周期的高收益方案

立桥「智选储蓄保」和「息享年年3」是中短期资金规划的绝佳选择。

但如果你的资金可以放更长时间，比如10-20年，香港储蓄险中还有其他"进阶之选"。

我帮你算一下两款进阶产品的表现：

宏利「宏挚传承」：保证回本时间18年，预期回本时间6年。前10年的"短期爆发力"无人能及，现金价值持续领先。

忠意「启航创富（卓越版）」：保证回本时间14年，预期回本时间7年。中期增速实现反超。

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%！

综合来看：

• 若计划在10年内有用款需求，首选宏利
• 若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强

这两款储蓄险的短期增值速度比同类快一截，更适合资金能放10-20年、中短期有明确用钱目标的人群。

谁适合配置中短期储蓄险？

2025年1月17日，国新办发布了一组数据：2024年末中国60岁及以上人口达3.1亿人，占比22%；65岁以上2.2亿人，占比15.6%。

中国60岁以上人口首次突破3亿。

与此同时，延迟退休制度已于2025年1月正式启动。从2025年1月起，用15年时间将男职工退休年龄延至63岁，女职工延至55-58岁。

退休延后意味着什么？养老金领取时间缩短，但你的养老支出并不会减少。

很多人没意识到的是，我们这代人面临的养老压力，比父辈大得多。光靠社保养老金，大概率是不够的。

个人养老储备，已经不是"要不要做"的问题，而是"怎么做"的问题。

香港中短期储蓄险，恰好提供了一个解决方案。

它适合这几类人：

• 短期资金管理者：有一笔闲钱，3-5年内不会动用，想跑赢通胀
• 稳健型投资者：不想承担股市波动风险，追求确定性收益
• 现金流规划者：希望定期有稳定的现金流入账，比如息享年年3的周年红利
• 美元资产配置者：想分散人民币汇率风险，配置一部分美元资产

产品安全性受香港保险业监管局严格规管，这一点可以放心。

在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都是不错的选择。

退休这事，越早想越好。现在不准备，以后就晚了。

大贺说点心里话

文章里的收益数据都是公开的，但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可就大了。同样一款产品，渠道不同，到手成本能差出好几万。