万通「富饶万家」港险测评：3个功能太亮眼，这1个坑买前千万要想清楚

你好，我是大贺。

最近有个客户让我印象深刻：一对夫妻，大女儿明年去美国读研，小儿子后年去英国念本科。

他们问我："大贺，两个孩子要准备两种货币的学费，还想给他们各留一笔钱，有没有一个保单能搞定全家？"

说实话，跨境家庭最怕的是什么？不是钱不够，是钱分不清楚、传不明白。

今天聊的万通「富饶万家」，恰好是我最近研究的一款"传承型"储蓄险。

先说结论，再摆论据。

结论：三类人应该重点关注这款产品

我先把话说在前面——**万通「富饶万家」**是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

如果你符合以下任何一条，建议你认真往下看：

• 第一类：中长期美元资产持有者。 资金能放20年以上，看重美元资产的稳健增值，愿意用时间换复利。
• 第二类：提前规划养老的人。 你不是等到退休才想起养老金，而是现在就开始布局，希望退休后有一笔确定的、持续的现金流。
• 第三类：有跨境需求或多子女的家庭。 孩子要出国读书，或者你有两个以上的孩子需要安排传承——这款产品的多货币、多人传承功能，专门为你们设计。

为什么这么说？下面我一条一条拆给你看。

论据一：收益跻身第一梯队

先说收益，这是大家最关心的。

**万通「富饶万家」**这次升级，收益表现堪称"蜕变"。

以市场主流的5年缴费计划为例：

• 回本快：预期7年回本，保证13年回本。很多竞品保证回本要18-25年，这个速度快了一大截。
• 保证高：保证收益率峰值达0.55%。你可能觉得这个数字不高，但告诉你一个事实——目前市场上保证收益率超过**0.5%**的储蓄分红险产品，只有6款。「富饶万家」就是其中之一。
• 后劲猛：第10年预期回报率达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年达到6.5%。

对比前作「富饶千秋」，直接提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

横向对比友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这些以收益见长的产品，「富饶万家」的综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

论据二：独家年金转换锁定养老

传承这件事，早安排早省心。

但养老这件事，更要早安排。

**万通「富饶万家」**有一个功能，目前全市场只有它一家有——12种年金转换。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成年金。可以设计固定领取的金额，也可以递增领取（抵御通胀），甚至可以夫妻共同领取。

什么意思？普通储蓄险是"想取就取"，但你不知道能取多久、取多少。

年金转换的意义在于——把不确定变成确定，锁定一笔终身现金流。

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器，这一点毫无争议。

论据三：多币种+多人传承满足跨境家庭

回到开头那个客户的问题：两个孩子一个去美国一个去英国，学费怎么准备最划算？

「富饶万家」的答案是：一个保单搞定全家。

货币灵活度拉满： 支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币，保单生效1年后可随时自由转换。

孩子去美国，转美元；去英国，转英镑。不用开多个账户，不用担心汇率窗口。

2025年美国私立大学学费年均涨幅3%-5%，斯坦福大学2025年学杂费达8.7万美元/年，耶鲁大学超9万美元/年。

澳洲签证费从710澳币涨至1600澳币，加拿大削减10%学签名额。

孩子出国读书这笔账，越早算越划算。提前配置美元资产，既能对冲汇率风险，又能锁定长期收益。

传承功能大升级： 这是我觉得「富饶万家」最有诚意的地方——

• 第二保单持有人/被保人可新增至3人（原「富饶千秋」仅1人）
• 保单分拆时可为分拆保单提名最多3名指定人士
• 新增弹性提取权益，可于第1个保单周年起申请设立指示

多个孩子怎么分，这里有门道。以前只能指定1个后备人员，万一后备人员出了意外，整个安排就失效了。

现在可以指定3人，有备无患。

弹性提取更实用——只需要申请一次，就可以直接指定一名对象定期领钱。

比如指定每个月给父母账户打养老金，给上大学的孩子打生活费，不用每次都走流程。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

信任背书：万通分红兑现与投资实力

产品好不好，还要看公司靠不靠谱。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

这个背景意味着什么？上市公司的财务透明度、监管合规性，都有保障。

分红实现率： 万通保险目前发售的储蓄险产品虽然不多，但整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

投资实力： 截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

万通的投资特点是"债券为主，分散策略强"——依托广泛的全球投资网络，与多个顶尖基金经理建立长期合作关系，在不同市场周期中捕捉高质量私募债机会。

此外，「富饶万家」还保留了11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能。

这些功能平时用不到，但关键时刻能救命。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

收益细节：25万美元能变成多少？

最后，用一组具体数字帮你建立感知。

假设你现在投入5万美元×5年，总本金25万美元：

• 第10年：现价为31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年：现价为71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年：现价为146.3万美元，是本金的5.85倍

什么概念？25万美元放30年，变成146万美元，净赚121万美元。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

当然，这是预期收益，实际取决于分红实现率。但结合万通95%以上的分红实现率表现，这个预期是有底气的。

高净值人群境外投资规模年复合增长16%，香港成为富豪净流入最多地区之一。

全球化资产配置已经不是"要不要做"的问题，而是"怎么做"的问题。「富饶万家」的10种货币+香港保单组合，完美匹配跨境家庭需求。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但买保险这件事，最重要的不是产品本身，而是你能不能拿到最优的价格。

同样一款产品，不同渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。