港险养老避坑：太平/永明/万通3类产品，99%不知道的养老社区内幕

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，我想跟你聊聊养老这件事。

最近有个数据把我震到了：北京泰康燕园的入住率超过98%，大家保险朝阳社区入住率超过94%。什么概念？高端养老社区的床位，比爱马仕还难抢。

而保险系养老社区的保费门槛，从120万到4888万不等——泰康之家北上深240万起，平安颐年城最高要4888万。

这让我意识到，养老规划这件事，越早规划越主动。不只是钱的问题，更是生活方式的选择。

但是问题来了：港险养老产品那么多，到底怎么选？

我把咨询过我的客户大致分成了三类人。你看看自己是哪一个。

三个人的养老故事，你是哪一个？

张姐，48岁，国企中层。她跟我说："大贺，我就信国家队，什么友邦安盛的，名字都记不住。而且我想老了住那种高端养老社区，环境好、有人照顾、不给孩子添麻烦。"

李先生，42岁，外贸公司老板。他的情况复杂一些："我生意在东南亚，老婆想移民加拿大，儿子可能去澳洲读书。说实话，我都不知道以后在哪养老，但是我需要这笔钱随时能动。"

王女士，35岁，互联网高管。她最纠结："我现在收入还行，想趁年轻让钱多滚一滚。但我也怕啊，万一几十年后市场崩了，我辛苦攒的养老钱缩水怎么办？"

三个人，三种需求，三种解法。

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。接下来我一个一个说。

张姐：只信"国家队"，还想住高端养老社区

张姐这类客户我见得太多了。对境外公司不熟悉，总觉得跨境投保心里没底。这份品牌信赖感，就是最大的定心丸。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

中资系港险产品，刚好能满足她的需求。我重点推荐三款：

太平（香港）喜裕：这是市场上稀缺的美式分红产品。一次缴费，从第2年开始每年领**5%**现金红利，领到终身。关键是，你领钱的同时，本金还在涨。

太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就开始领钱，保本的同时每年拿**3.3%**利息落袋为安。

国寿（海外）傲珑盛世：这款是港险里的"人民币黑马"，全程可以用人民币交易，不用操心换汇的事。

这三家公司有个共同特点：分红实现率极其稳定。太平、太保的分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

我给你看一组数据：

太平（香港）偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比68.7%。这意味着什么？当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

但张姐最看重的，其实是另一个"王牌"——可以直通高端养老社区。

这个资源真的很稀缺。我带客户实地看过太保家园、太平人家，环境、服务、医疗配套都是顶级的。

年轻时把钱放在保单里复利增值，等老了不光有养老金，还能直接拿到入住资格。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。张姐听完当场就决定了。

李先生：不确定未来在哪养老，钱要随时能动

李先生的情况代表了另一类人：生意遍布全球，家人可能分散在不同国家，未来养老地点完全不确定。

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

常见的多元货币产品包括：友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2。这些产品都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

我重点给李先生推荐的是永明万年青星河尊享2，有几个亮点特别突出：

第一，灵活提取，按需支配。

这款产品不强制你什么时候领、领多少。很多朋友喜欢用"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

第二，多元货币转换，规避汇率风险。

永明货币转换功能市场少有。它是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更厉害的是，如果你选择进行货币转换，永明可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。

李先生现在买的是美元保单，享受全球顶尖投资带来的高收益。但如果未来他决定回内地养老，或者孩子去澳洲读书，想换成人民币、澳元，随时可以申请保单货币转换，按实时汇率转换，预期收益不受影响。

第三，收益稳健，有兜底保障。

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分也给得很足，高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。这意味着哪怕市场出现波动，账户价值也能保持相对稳定。

李先生听完说："这不就是我想要的吗？钱能动、能换、能传，完美。"

王女士：年轻时想多赚，老了要稳定领钱

王女士的纠结，我太理解了：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动造成辛苦攒的钱缩水。

这种"既要又要"的心态，转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

我推荐的是万通-富饶万家，这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。一份保单，可以从储蓄险转为年金险，收益潜力和确定性都直接拉满。

先看收益爆发力：

美元计划7年回本，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。30年预期IRR能冲到**6.5%**的复利天花板，这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

再看年金转换功能：

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

万通的年金率表现也很亮眼：最高9.5%，最低5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在**6%**以上。

年金率≥6%的占比达到95.5%，6.50%~6.99%区间占比最高，达到38.5%。

王女士听完眼睛都亮了："前半程存钱，后半程养老，这不就是我理想中的方案吗？"

收益数据实锤：不是画饼，是真能拿到手

说了这么多，你可能会问：这些收益是真的吗？会不会是画饼？

我理解你的顾虑。毕竟养老这件事，越早规划越主动。但也越怕踩坑。

让我用数据说话。

先看万通-富饶万家的具体收益表现（以6万美元/5年交为例）：

• 10年预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后复利IRR稳定保持6.50%

30年预期IRR **6.5%**在当前市场里妥妥是第一梯队水平。这不是我说的，你可以去对比市面上任何一款同类产品。

再看中资系产品的兑现能力：

• 国寿（海外）偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，周年红利实现率平均78%，终期红利实现率100%，固收类投资占比81%
• 太保（香港）偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比70.3%，权益类9.4%

这些数据说明什么？当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

把养老当成投资自己，你得选那些真正能兑现承诺的产品。

你是张姐、李先生还是王女士？

说了这么多，最后帮你做个总结。

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。关键是找准自己的定位。

如果你是"张姐"型：

看重品牌实力，偏爱央企/国企背书，未来想入住高端养老社区——优先考虑中资系产品：太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世。

这类产品的核心优势是：背景扎实，分红稳健，能直通高端养老社区。我带客户实地看过太保家园、太平人家，那种一站式养老服务，真的能让你省心省力。

而且说实话，这个资源真的很稀缺。北京高端养老社区入住率98%，二线城市约30%，一线城市的床位早就供不应求了。提前锁定入住权，比到时候抢名额强太多。

如果你是"李先生"型：

追求资金灵活，有全球资产配置需求，不确定未来养老地点——重点了解多元货币类的产品：永明万年青星河尊享2。

这类产品的核心优势是：资金提取灵活，支持多币种转换，收益稳健有兜底。不管你未来在哪养老，这笔钱都能跟着你走。

如果你是"王女士"型：

希望前期资产快速增值，担心未来市场波动，需要兼顾财富传承——可以转年金的产品值得深入研究：万通富饶万家。

这类产品的核心优势是：年轻时追求高收益，退休后锁定终身现金流。前半程存钱，后半程养老，一份保单解决两个问题。

不只是钱的问题，更是生活方式的选择。养老这件事，越早规划越主动。

你是张姐、李先生还是王女士？想清楚自己的需求，选择就不难了。

大贺说点心里话

养老规划这件事，选对产品只是第一步。怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。