忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

2025年Q1，香港保险新单保费飙到934亿港元，同比涨了43.4%。与此同时，内地银行存款利率第七次下调，5年期定存只剩1.30%。

这两组数据放一起看，投资者在用脚投票。

最近后台问得最多的就是：港险储蓄市场，谁是短期收益之王？

今天咱们拿表格说话，把**忠意启航创富（卓越版）**和市场主流产品做个横评。数据不会骗人，看完你自己判断。

港险储蓄市场：谁是短期收益之王？

先抛结论：保单前25年预期收益，忠意启航创富（卓越版）市场第一。

这不是我说的，是把市面上十几款主流储蓄险拉出来对比后的结果。前20年收益可以做到全港第一，这个定位非常清晰。

但别急着下单，这款产品有个致命短板，后面会详细说。咱们先看数据。

2年缴对比：忠意 vs 安盛/保诚/宏利

2年缴产品，是很多客户的首选——交费周期短，资金压力小。

**忠意启航创富（卓越版）**在这个赛道的表现，用三个数据就能说明：

• 回本时间：4年，市场最快，排第一
• 10年预期IRR：5.03%，支持2年缴的产品中排名第一
• 20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

这个对比一目了然。同样是2年缴，别的产品10年IRR还在4%出头徘徊，忠意已经冲到5%以上了。

表里能看到，安盛、保诚、宏利这些老牌公司的产品，前期收益都被忠意压着打。

**忠意启航创富（卓越版）**前期收益优势非常明显，这一点没什么争议。

5年缴对比：优惠加持后的真实收益

如果你觉得2年缴年交保费压力大，5年缴也是个好选择。

而且忠意5年缴有个杀手锏：无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

这个优惠力度什么概念？算上18%回赠后：

• 第10年预期IRR提升至4.25%
• 第20年达到6.38%

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小。在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

从对比表看，保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。第10年和第25年也能保持前三。

长期收益对比：30年后掉队

前面说了这么多好话，现在要泼冷水了。

第30年开始，忠意启航创富（卓越版）的长期收益基本掉出第一梯队。

这不是我黑它，是产品设计决定的。产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

你看2年缴那张对比表，30年之后的IRR数据，忠意基本被安盛、富卫、周大福等产品反超。差距不大，但趋势很明显——越往后，优势越小。

所以结论也很清晰：长期持有不推荐。

如果你是打算放40年、50年给孩子当传承的，这款产品不是最优选。它更适合"快进快出"的资金，10-20年取出，享受前期收益红利。

别被营销话术忽悠了，任何产品都有边界。**忠意启航创富（卓越版）**的边界就是20年。超过这个周期，别的产品更香。

提领对比：为什么不适合做养老金？

这是我最想重点说的部分，也是99%的人不知道的致命短板。

先说结论：忠意启航创富（卓越版）不适合做养老金、教育金这类需要长期提领的规划。

原因在于它的红利结构。

这款产品只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。缺少复归红利。

什么意思？终期红利只有在退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。你每次提领，都是在透支终期红利。

用经典的"566提领密码"做个测试——5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（每年15000美元）。

提领后账户余额对比：

第50年，忠意启航创富（卓越版）账户余额只剩53.7万美元，而永明万年青星河尊享II有146万，万通富饶千秋有137万。

**忠意启航创富（卓越版）**提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

这就是红利结构的差异。复归红利会锁定收益，每年滚入保证账户。终期红利则是"纸面富贵"，提领就缩水。

保司对比：忠意的差异化优势

说完产品，再说保司。

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过**100%**的保险公司之一。

这个数据含金量很高。分红实现率100%意味着什么？计划书上写多少，实际就给多少，不打折。

忠意集团创于1831年，资产管理规模高达6.9万亿港元，偿付能力达到210%-212%。稳定性极强，属于"大而不能倒"的保险公司。

投资策略也值得说一下：

保单初始期，固收类资产占比达到60%，控制波动。保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%，追求增值。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。这也是**忠意启航创富（卓越版）**前期收益能打的底层支撑。

选购建议：什么情况选忠意？

最后总结一下，什么人适合买忠意启航创富（卓越版）？

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

**忠意启航创富（卓越版）**可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

但有两点要注意：

1. 只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你有多币种配置需求，这点要考虑清楚。
2. 不适合长期持有和频繁提领。养老金、教育金这类场景，换别的产品。

数据都摆在这了，看完你自己判断。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。