忠意启航创富(卓越版)：前20年收益吊打全场，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。测评过50+款港险储蓄产品，今天咱们用数据说话，聊聊这款被吹上天的"短期收益之王"。

港险储蓄市场：谁在争夺短期收益王座？

2025年港险市场迎来监管新规，演示利率上限从7%降至6.5%。在这个关键节点，高收益产品越来越稀缺。

市场上各家保司都在喊自己收益高，但数据不会骗人——**忠意启航创富(卓越版)**保单前25年预期收益确实拿下了市场第一。

这个成绩到底有多少含金量？咱们拉个表格一目了然。

2年缴对决：忠意 vs 九大热门产品

先看2年缴的对比数据。

以2年缴+现行折扣为例，**忠意启航创富(卓越版)**的表现：

• 第10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

从对比表可以看到，第10年和第20年的收益，忠意都是断层领先。安盛、保诚、宏利这些老牌产品，在短期收益上确实被压了一头。

不过别被营销话术带偏，这才是真相——第30年开始，忠意的长期收益基本掉出第一梯队。所以前期收益优势非常明显，但后劲不足是客观事实。

5年缴对决：15-20年收益谁更强？

再看5年缴的横向对比。

保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益同样拿下市场第一。5年缴叠加18%保费回赠后，第10年预期IRR达到4.25%，第20年更是飙到6.38%。

说实话，我更推荐大家选择5年缴。不仅年交保费压力更小，在大力度保费回赠的加持下，长期收益表现反而更出色。

第10年和第25年的收益也能保持前三名，整体性价比更高。

优惠力度对比：忠意的保费回赠有多猛？

忠意这次的保费优惠确实下了血本。

最关键的一点：5年缴费无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠，不是画饼。

具体来看：

• 2年缴：保费<20万美元回赠2%，≥20万-<50万回赠3%，≥50万-<100万回赠4%，≥100万回赠5%
• 5年缴：保费<5万美元回赠18%，≥5万-<10万回赠20%，≥10万-<20万回赠22%，≥20万回赠25%

算上回赠后的收益提升非常明显：

2年缴叠加2%回赠后，第10年预期IRR从4.78%提升到4.89%，第20年从6.11%提升到6.17%。这个优惠力度在市场上确实少见。

提领能力对比：566演示下的差距

说完优点，该说短板了。

**忠意启航创富(卓越版)**有个致命缺陷：只有保证收益+终期红利两个账户，红利结构严重失衡。

关键问题在于：终期红利只在保单退保或终止时才支付。这意味着什么？

过早提领，终期红利会被严重透支，保单后期增值潜力大打折扣。

用经典的566提领密码做个对比（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

数据不会骗人——**忠意启航创富(卓越版)**提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第30年时，永明万年青星河尊享II剩余价值578,694美元，万通富饶千秋499,739美元，而忠意只有330,520美元。

到第50年差距更夸张，永明1,462,665美元，忠意只有537,789美元。

如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金，可能永明和万通等适合提领的产品更适合你。

保司实力对比：忠意的底牌

虽然产品有短板，但忠意这家公司的实力确实不容小觑。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司。

几个核心数据：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 业务遍布全球超50个国家
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力比率210%

最关键的是分红实现率。忠意过往分红实现率均在**100%**或以上，稳定性极强。

以丰S税悦保延期年金为例，2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。这个数据在行业里是相当能打的。

再看投资策略，忠意给自己留了很大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证稳定性；保单后期，非固收类资产占比从40%逐渐增长到80%，追求更高收益。

忠意还做了一个数据回测：

按照忠意启航创富(卓越版)的投资策略，目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

结论：不同需求选不同产品

咱们用事实说话，总结一下：

**忠意启航创富(卓越版)**的产品特点非常鲜明——就是主打前20年高收益。支持2年或5年交，但只支持美元保单，没有货币转换功能。

这款产品对谁来说可能是"最优解"？

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，就能享受到短期收益红利。

但如果你需要持续提领做现金流，或者看重30年以上的长期收益，这款产品就不适合你了。

别被营销话术带偏，选产品永远要看自己的需求。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道价格差距可能让你大吃一惊。