宏利宏挚家传承测评：这款爆火港险有明显短板，但我还是要推荐它

你好，我是大贺。

先说缺点，再聊优点——这是我做港险测评6年来一直坚持的原则。

今天要聊的宏利「宏挚家传承」，是2026年开年最火的新品之一。

但在吹它之前，我得先泼盆冷水。

先说缺点：提领表现不是它的强项

数据不会骗人。

我拿最常见的566提领方案做了测算——5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%。

结果很直接：前期提领，宏挚家传承干不过自家老大哥宏挚传承。

后期提领表现更差。完全没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款「提领之王」的地位。

再看567极致提领（每年提7%），差距更明显：

所以我得先把话说在前头：如果你有明确的现金流规划，比如打算每年固定提钱养老或者补贴生活，我个人更推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

但问题来了——既然提领表现一般，我为什么还要推荐它？

但它牺牲提领，换来了什么？

答案是：极致的收益表现。

我测了这么多产品，这款确实有意思。它用提领表现换来了一个核心优势——登顶6.5%复利的速度，市场最快。

看这组数据：

• 宏利宏挚家传承：26年到达6.5%
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活/安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年。

这意味着什么？

2025年国内六大行第七次下调存款利率，5年期定存已经跌到1.3%，活期更是只剩0.05%。在这个背景下，能更早锁定6.5%复利，时间价值的差距会被不断放大。

光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。这波产品更新，说不是冲着环宇盈活来的，我都不信。

与友邦环宇盈活的正面对决

既然宏利明摆着对标友邦，那咱们就来一场正面对决。

从收益曲线来看：宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后。

但我仔细算了一下收益差值，发现30年之后两款产品的区别其实并没有很大。第100年的时候，友邦总收益只比宏利多215美元——对于总收益1.44亿美元的保单来说，这个差距可以忽略不计。

还有一个细节值得注意：友邦环宇盈活不支持567提取，而宏挚家传承可以。

虽然567提领下宏利的表现也只是平平，但至少它能做到。友邦在这个极致场景下直接「断单」，第一年就撑不住了。

所以这两款产品各有特点，完全看个人偏好。如果你更看重前期收益和灵活性，选宏利；如果你更在意百年后的极致传承，选友邦。

四种缴费方式，回本都是最快

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同资金安排的需求。我把四种缴费方式的核心数据都测了一遍：

• 趸交：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

结论很明显：无论选哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这种全面领先的表现，在港险市场确实不多见。

产品定位：宏挚传承的完美搭档

说到这里，你可能会问：宏利之前不是有宏挚传承吗？两款产品怎么选？宏利凭借「宏挚传承」躺平了将近2年，现在终于出新品了。

但这款新品并不是来替代老产品的，而是作为补充。

宏挚传承这款产品一直是我们的重点推荐。在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

唯一缺点就是20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就很好地弥补了这一点：降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上。5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达6.5%的收益上限。

所以这两款产品的定位很清晰：短期要用钱选宏挚传承，长期传承选宏挚家传承。

加分项：灵活取和挚易取功能

除了收益表现，宏挚家传承在功能创新上也让我看到了保司的诚意。

第一个是「灵活取」功能：

可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。更重要的是，支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

这对于有跨境生活需求的家庭来说，非常实用。

第二个是「挚易取」功能：

这个功能可以理解为「亲密付」。投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女，比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，家人提领不超过总现价的50%。

这两个功能组合起来，基本覆盖了留学、置业、养老、应急等各种跨境财务场景。

结论：适合谁？不适合谁？

最后做个总结。

宏挚家传承适合这些人：

1. 没有短期用钱需求的长期投资者——如果你就想存一笔钱放在那里，让它自己增长，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的，会比其他产品更早让你拿到**6.5%**的收益。
2. 有海外升学或移民规划的家庭——灵活取和挚易取功能，能很好地解决跨境资金调配的痛点。
3. 看重长期传承的投资者——27年即可达到6.5%，相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），综合收益更高。

不适合这些人：需要每年稳定提领现金流的投资者。如果你有明确的现金流规划，还是推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

适不适合你，得看你的需求。别被营销冲昏头，想清楚自己要什么，再做决定。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道更大。同样一份保单，有人多花了10万，有人却省下来了——这就是信息差的价值。