友邦环宇盈活VS安盛盛利2：延迟退休下，哪款港险能给你发退休工资不踩坑？

你好，我是大贺。

2025年1月，延迟退休正式落地了。男职工退休年龄要逐步延到63岁，女职工延到55-58岁。

再加上养老基金当期缺口预计达1.1万亿，90后退休时养老金替代率可能不足40%……

说实话，看到这些数据，我比很多客户还焦虑。

最近咨询港险储蓄险的人明显多了，问得最多的就是：友邦环宇盈活和安盛盛利2，到底选哪个？

今天咱们就从养老规划的角度，把这两款产品掰开了揉碎了讲清楚。

你买储蓄险，到底图什么？

养老这事儿，早准备不吃亏。我做家庭财务规划这10年，见过太多人50岁才开始着急，结果发现时间不够用了。

储蓄险这东西，本质上就是用时间换收益，越早买越划算。

但买之前，你得先想清楚一个问题：你是打算只存不取，让钱自己生钱？还是到了一定年龄，需要它每年给你"发工资"？

这两种需求，对应的产品选择完全不一样。而且有个大前提你必须知道——想要按照设定好的提领方案一直领钱，分红实现率不能太差。

下面我就按不同场景，帮你把这两款产品的优劣势理清楚。

场景一：只存不取，追求长期增值

如果你现在30来岁，买储蓄险就是为了30年后退休用，中间不打算动这笔钱，那咱们算笔账。

以0岁男孩、5年缴费、每年6万美元为例，两款产品都是预期第7年回本。

从收益曲线看，第8-9年环宇盈活领先，第10-21年盛利2反超，第22年开始环宇盈活又追回来。到保单第30年，两款产品的预期复利同时达到封顶的6.5%。

结论：在不取钱的情况下，两款产品的预期收益不分上下。

但如果单独看保证收益，友邦环宇盈活更好一点。

环宇盈活第18年保证回本，盛利2需要第25年才能回本。保证收益方面，环宇盈活最高能做到0.32%，盛利2只有0.23%。

对于求稳的朋友，这个差距值得关注。

场景二：定期提领，打造现金流

这是我最想重点讲的场景。延迟退休已经开始了，养老金缺口1.1万亿……你的退休金够花吗？

这不是买保险，是给未来发工资。如果你买储蓄险就是为了到时候每年能领一笔钱，那盛利2的优势非常明显。

它是目前市场上唯一支持557提取的产品。什么是557？就是第5年开始领，每年领保费的7%，一直领到老。

以30岁女性、6万美元5年缴为例，从保单第5年开始每年提取2.1万美元。盛利2在保单第23年预期复利就能做到6.5%，并且一直持续下去。

而环宇盈活呢？

同样的提取方案，环宇盈活在保单第38年会断单，没办法做到永续提领。

市面上常见的566、567等提取密码，环宇盈活提取后的预期现金价值也都低于盛利2。

如果你的核心需求是打造一份稳定的"退休工资"，盛利2是更优选。

场景三：持有多币种资产，需要灵活配置

有些朋友手里有美元也有港币，或者孩子以后可能去不同国家留学，需要灵活配置多种货币。这种情况下，盛利2有个独门功能——双重货币户口。

可以在同一份保单下以最多两种货币进行储蓄，按当时汇率随时转换，没有任何手续费用。

目前整个香港保险市场，只有安盛这一家保司有这个功能。如果你有多币种配置需求，这个功能非常实用。

场景四：传承规划，指定受益人

钱要自己会生钱，但更重要的是，钱要能按你的意愿传下去。两款产品都有指定收款人功能，但细节差异不小。

盛利2支持最多3名收款人，每个收款人之间互相独立互不影响。

而友邦环宇盈活只支持指定1位收款人。

不过环宇盈活有个特别的设计：如果受益人达到了指定年龄，或者不幸身患重大疾病，可以自己重新安排身故金的领取方式。

把选择权重新交给用户，非常人性化。

分红能兑现吗？看历史数据

说再多预期收益，分红兑现不了都是白搭。咱们看看两家保司的历史成绩单。

友邦2025年公布了63款产品，平均分红实现率93%，超过90%的产品分红实现率高于70%。

安盛2025年公布了35款产品，平均分红实现率95%。

单看平均值，安盛略高。但友邦的稳定性更好，超9成产品都在70%以上。

再看长期表现：友邦分红时间超过10年的产品有36款，平均分红实现率86%；安盛有14款，平均81%。

两家保司的分红实现率放在整个市场来看，都非常优秀。但在稳定度和长期表现上，友邦更胜一筹。

公司靠谱吗？百年老店 vs 全球巨头

友邦成立于1919年，1931年进入香港市场，在香港接近百年历史。作为香港保险长年的销冠，不管是品牌口碑还是公司实力，都得到了市场真金白银的认可。

安盛1817年在法国成立，历史超过200年，是全球最大的保险集团之一。2025年世界500强排第103位，是全球"大而不能倒"的保险集团之一。

2025年上半年数据显示，非银行系保险公司里，友邦标准保费111亿港元排第1，市场份额11.2%；安盛53亿港元排第5。

安盛全球实力更强，友邦香港市场占有率更高。

其他功能：锁定红利、分拆保单、身故保障

这两款产品在功能设计上，都已经非常成熟和完美了。简单说几个差异点：

红利锁定：环宇盈活只锁定非保证收益，而且有解锁功能；盛利2会同时锁定保证和非保证收益，且没有解锁功能。

保单分拆：友邦可以做到每天分拆一次，盛利2只支持每年一次。

身故保障：盛利2特级身故保障最高可做到已交保费额130%，环宇盈活只能做到105%。

总结：对号入座，找到你的菜

别等退休了才后悔。这两款产品，收益和提取方面盛利2更胜一筹，功能和公司旗鼓相当、各有优势，分红实现率友邦更稳。

我的建议是：

• 如果你要打造养老现金流，需要稳定提领，选盛利2
• 如果你更看重保证收益和分红稳定性，选环宇盈活
• 如果你有多币种配置需求，选盛利2
• 如果你需要灵活的受益人安排，两款都可以，看具体需求

都是香港市场上数一数二的产品，选哪个都不会错。关键是匹配你自己的需求。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。同样的产品，不同渠道的成本差距可能让你大吃一惊。