万通富饶万家：年金收益翻3倍的"养老神器"，有个隐藏玩法99%的人不知道

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，今天咱们来算一笔账。

2025年1月延迟退休政策正式落地，男性退休年龄将逐步延到63岁，女性延到55-58岁。这意味着什么？你需要准备更长时间的养老钱。

但现实是，我国基本养老保险+企业年金合计替代率只有40%，和国际通行的70%基准线差了整整30个百分点。

说白了就是，退休后你的收入直接腰斩，生活质量能不能保住，全看你现在怎么规划。

今天就拿**万通「富饶万家」**这款产品，给你拆解一套完整的养老金补充方案。

养老金不够用？普通年金收益太低？

很多人想到养老，第一反应是买份年金险。但你真去看市面上的养老年金，收益低得可怜——**3%**左右的复利，跑不赢通胀。

更扎心的是，你交了几十年钱，到手的年金可能还不够每月买菜。

有没有一种方式，既能享受分红险的高增长，又能在退休时锁定一份保证终身领取的现金流？

万通富饶万家给出的答案是：年金转换后收益是普通养老年金的3倍。

这个数字很关键，咱们往下细看。

解法一：分红险+年金转换，收益翻3倍

万通的年金转换功能，全市场独家，这是富饶万家最硬的一张牌。

怎么玩？保单满10年、被保人满55岁后，你可以把账户里的钱，全部或部分转换成一份保证终身领取的年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

咱们来算一笔账：

30岁女性，10万美金交5年，一共投入50万美金。到60岁做年金转换时：

• 上一代产品富饶千秋，账户涨到278万美金，转年金后每年领17.9万美金
• 升级后的富饶万家，账户涨到292.7万美金，转年金后每年领18.8万美金

富饶万家比老款每年多领9000多美金，30年下来多领27万美金。

更灵活的是，你不一定非要把钱放着不动。年金转换方式非常灵活，可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如从第6年开始，每年取3万美金用。取到60岁，累计领了72万美金，账户里还剩109.9万。

这时候再转年金，每年还能固定领7万多美金。

转不转、转多少、怎么领，全由你定。提供12种年金领取方式可选：月领、递增领、保证回本领、夫妻联合领、重疾加倍领……每一种都对应不同的家庭场景。

落到口袋里才是真的。这套"分红险+年金转换"的组合拳，把增值和锁定两件事都干了。

解法二：369提领，现金流随年龄递增

除了年金转换，富饶万家还保留了万通独家的369提领模式，全市场仅此一家支持。

什么意思？5年缴费后，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

这个设计很符合现实：年轻时花钱少，提得少；年纪大了医疗、护理开支上来了，提得多。现金流随年龄递增，天然对抗通胀。

如果你偏好固定比例提领，566模式（第6年起每年提6%）也不差。以10万美金交5年、每年提3万美金为例，提到保单30年复利6.32%。

566提领下比盛利2、星河尊享等提领王者相比稍低一点，但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

失能后保单怎么办？传承如何不被争？

养老只是一半的问题。另一半是：万一哪天失能了，这份保单谁来管？身故后财产怎么分配，能不能避免家庭纠纷？

富饶万家这次在传承控制权上下了大功夫。可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初就预设好财富的流转路径。

解法三：动态传承系统，提前锁定财富流向

这套系统有5个核心功能，咱们逐个拆解：

1、失能预设指示

精神上无行为能力预设指示：可预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位配偶、第二顺位子女、第三顺位兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

失能后保单还可以自动拆分给指定的人，同样可指定3人按顺序接管。

2、弹性提取权益

第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人。比如每月1号给父母账户打5000美金，或者女儿结婚当天一次性支付10万美金。

弹性提取功能可帮你直接从保单里转钱给第三方，隐私性强。钱不经过你的账户，流水查不到。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后第二受保人可成为新的保单受保人，保单不终止，继续利滚利增值。

4、保单利益延续

保单利益延续：可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。比如一份保单自动一分为二，儿子女儿各拿一份，各自成为自己保单的持有人。

5、身故赔偿方式

身故赔偿有10种赔付方式可选：一次性给、按月给、给到指定年龄……有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

收益能兑现吗？看170年老牌的分红成绩单

功能再好，收益兑现不了也是白搭。咱们来看万通的底牌。

万通源自美国万通，成立超170年，是正经的老牌保险公司。

更关键的是背后的资管实力。霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。这是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

落到分红实现率上：万通分红平均实现率97%，**80%的产品实现率在90%**以上。万通的分红实现率一直比较漂亮，非常稳。

静态收益补充：长期持有同样能打

如果你不打算提领，就想让钱安静增值，富饶万家的静态收益同样能打。

富饶万家20年复利达6%，市场排名前三。第30年复利达到触顶收益6.5%。

富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，同时还在中后期进一步发力，直接加速迈入第一梯队。

还有个彩蛋：澳门发售的富饶万家收益可达7.04%，只是香港监管限制最高演示到6.5%。产品潜力是实打实的。

大贺说点心里话

养老这件事，算清楚账只是第一步。怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更值得你花5分钟了解一下。