友邦环宇盈活VS永明万年青星河尊享2：选错这一款，可能白等20年

你好，我是大贺。

上周有个客户拿着两份计划书来找我，说看了三天三夜还是选不出来。我说你先别看数字，先告诉我你买这份保险到底想干嘛？

他愣了一下，说："不都是为了赚钱吗？"

说白了就是，很多人在友邦环宇盈活和永明万年青星河尊享2之间纠结，根本原因不是看不懂数据，而是不清楚自己要什么。

这两款都是港险储蓄险的顶流产品，但差异真的很大——环宇盈活30年预期收益率就能到6.5%，而万年青星河尊享2要等到50年才能达到同样水平。

选错了，可能白等20年。

今天我就用最直白的方式，帮你把这个纠结彻底解开。

第一个纠结点：谁的收益更高？

先说大家最关心的收益问题。

我统一用0岁男孩、25万美元分5年交的案例来对比，这样数据才有可比性。

看预期总收益：

• 环宇盈活：10年IRR 3.47%，20年IRR 5.67%，30年IRR 6.5%
• 万年青星河尊享2：10年IRR 3.1%，20年IRR 5.71%，30年IRR 6.3%，50年IRR 6.5%

这点很关键——自从限高政策出来后，港险储蓄险的预期收益率上限就是6.5%，谁先到达这个峰值，谁的收益表现就更亮眼。

环宇盈活30年就能做到6.5%复利，比万年青星河尊享2整整早了20年。

如果你现在35岁给孩子买，环宇盈活在孩子30岁时就能达到收益巅峰，而万年青星河尊享2要等到孩子50岁。

单看收益速度，环宇盈活确实更猛。

但别急着下结论，这里面有个很多人不知道的坑。

第二个纠结点：高收益靠谱吗？

收益高是一回事，能不能拿到手是另一回事。

我跟你讲个真实案例：之前有个客户冲着某款产品的高收益去的，结果买完才发现保证收益低得可怜，分红又不确定，心里一直不踏实。

所以我们要拆开看收益结构。

先看保证回本时间：

• 环宇盈活：18年保证回本
• 万年青星河尊享2：13年保证回本

万年青星河尊享2早了5年，也就是说，即使分红一分钱不给，13年后你至少能拿回本金。这个差距不小。

再看保证收益：

• 环宇盈活：30年IRR 0.12%，50年IRR 0.23%，100年IRR 0.32%
• 万年青星河尊享2：30年IRR 0.52%，50年IRR 0.84%，100年IRR 1%

说白了就是，万年青星河尊享2的保证部分比环宇盈活高了好几倍，写进合同的确定性更强。

最关键的是复归红利占比：

• 环宇盈活：复归红利均值8%
• 万年青星河尊享2：复归红利均值22.76%

别被表面数据骗了，复归红利一经公布就锁定面值，是相对确定的。而终期红利可能会调整，甚至撤回。

环宇盈活的终期红利在收益里占了很大比例，说明它是牺牲了一些确定性来换取极致的收益速度。适合愿意承担一定风险、博取更快高收益的人。

万年青星河尊享2虽然慢一点，但确定性和安全感更强。

第三个纠结点：我要提钱怎么办？

很多人买储蓄险不是为了放一辈子，而是想在孩子读书、自己养老时提出来用。

这时候，复归红利占比就更重要了。

因为提取时会优先从复归红利里扣，扣完了再提保证部分和终期红利。复归红利比例不高的产品，太早动用终期红利会影响保单长期的复利增值。

我对比了三种提领方案：

566提领（第6年起每年提15000美元）： 万年青星河尊享2的预期账户余额更多。

567提领（第6年起每年提17500美元）： 环宇盈活直接断单了，万年青星河尊享2还能正常运行。

5/10/8提领（第10年起每年提20000美元）： 万年青星河尊享2依然领先。

时间越长，两款产品提领后账户余额差距越大。

有确定现金流需求的话，万年青星河尊享2确实更适合。

第四个纠结点：功能有什么不同？

货币这块要注意：

• 环宇盈活：只支持美元/港元投保，但第二年起可以转换成9种货币
• 万年青星河尊享2：支持6种货币直接投保，第三年起可以互相转换

其他功能两款都挺全的，保单分拆、更改受保人、货币转换这些基本功能都有。

不再纠结：三种人，三个选择

分析到这里，结论就很清晰了。

第一种人：看重前30-50年收益，愿意承担风险选友邦环宇盈活。30年就能到**6.5%**复利，速度快，适合愿意承担一定风险、追求这段时期高收益的人群。

第二种人：做财富传承，看重确定性选永明万年青星河尊享2。50年后两款产品的预期收益率都达到**6.5%**的峰值，再往后差距不大。但万年青星河尊享2的保证收益更高、复归红利占比更高，确定性和安全性更强，更适合财富传承。

第三种人：有明确提领需求选永明万年青星河尊享2。提领表现更好，不容易断单，收益安全性也更高。

说白了就是，别只盯着预期收益看，要结合自己的需求来选。

现在国内银行存款利率已经跌到**1%左右，理财产品收益也大幅下滑，港险储蓄险的6.5%**预期收益确实很有吸引力。但选对产品，比选择买不买更重要。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。