银行存款跌破1.3%亏麻了？万通富饶万家30年复利6.5%：30万存30年差6倍

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近刷到一条新闻，2025年5月六大行第七次下调存款利率，5年定存跌到1.3%，活期更惨，0.05%。

我帮你算过了：30万存银行5年定存，30年后大概47万；同样30万买港险，按6.5%复利算，30年后能到200万出头。

钱不会说谎，差了整整6倍。

所以今天这篇，我不讲故事，直接上数据，聊聊港险养老到底能赚多少钱，以及三种不同玩法该怎么选。

港险养老，收益能有多高？

先给你一个数：30年预期IRR 6.5%。

这是什么概念？在当前市场里妥妥是第一梯队水平。银行理财跌破2%成常态，普益标准的数据显示，2025年2月纯债型固收类理财产品平均年化收益率才0.82%，创2023年以来最低。

再看具体翻倍速度：20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

这笔账其实很简单——你30岁放一笔钱进去，60岁退休时已经翻了6倍，70岁翻10倍。

养老本金够不够用，数据已经说得很清楚了。

收益天花板：万通富饶万家详解

说到6.5%这个收益天花板，绑定的产品是万通-富饶万家，老网红富饶千秋的升级款。

我帮你把收益表拉出来了，直接上数据：

• 10年预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后复利IRR稳定保持6.50%
• 100年预期总收益144,245,966美元

美元计划7年回本，这个速度在储蓄险里算快的。

很多人规划养老时最纠结的就是：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水。

不过转年金系的港险产品，能精准解决这个痛点——前半程让钱加速升值，后半程锁定现金流。

高收益之外，还能锁定终身现金流

光收益高还不够，这款产品还有个杀手锏：年金转换功能。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值换成全保证的固定年金。

注意这三个字——全保证。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入，这种确定性是很多储蓄险产品给不了的。

万通的年金率数据也很亮眼：

• 最高年金率9.5%
• 定额终身年金率在**6%**以上
• 年金率≥6%占比达95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高，达38.5%

不想冒险？中资系产品收益也很稳

当然，不是所有人都追求极致收益。买保险，当然是先求安心，再谈收益。

如果你对境外公司不熟悉，总觉得跨境投保心里没底，中资系产品更适合你。太平、太保、国寿，都是咱们熟悉的央企、国企背景，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。看数据：

• 太平（香港）：偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比68.7%
• 太保（香港）：偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比70.3%
• 国寿（海外）：偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，终期红利实现率100%，固收类投资占比81%

太平、太保分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

具体产品方面：

• 太平喜裕：美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利到终身，本金一直在涨
• 太保鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息

想要灵活+收益兼得？多元货币产品了解一下

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

常见的有友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2，这些产品都支持终身手动提取。

以永明万年青星河尊享2为例，几个亮点：

灵活提取

支持"567提领密码"——交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

货币转换

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

货币转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致，市场少有。

收益兜底

复归红利占比非常高，保证部分高达1%，很多同类产品可能只有0.5%。

还有个隐藏福利：高端养老社区入场券

中资系产品还有个王牌优势：可以直通高端养老社区。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

另外，国寿傲珑盛世是港险人民币保单产品，全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

三种玩法，你选哪个？

说了这么多，养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

帮你梳理一下核心方向：

大贺说点心里话

数据算到这儿，该选什么产品你心里应该有数了。但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比选产品还重要。