2026港险榜单：4个核心维度拆解，安盛盛利2真的值得买吗？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

市面上港险产品几十款，销售各说各好，你问A他说A最强，问B他说B无敌。

与其听别人推荐，不如学会自己判断。

今天我把从业10年总结的「四维评价法」教给你。搞懂了这个，你自己就能判断任何一款港险值不值得买。

评价港险的4个核心维度

先别急着选产品，咱们把底层逻辑搞清楚。

很多人买港险，就盯着一个数字：收益率。销售说这款30年能翻6倍，那款能翻7倍，听着都挺好。

但真正要看的远不止这些。

我自己有一套评价体系，四个维度缺一不可：

• 收益率怎么看：不是看绝对数字，而是看不同阶段的表现是否均衡。
• 分红实现率：预期收益写得再高，能不能兑现才是关键。
• 提领密码：产品是否适合提取，除了看复归红利占比，还要看提领密码冗余度、分红实现率稳定性、提取后IRR变化。
• 公司实力：买的是几十年的长期合同，公司靠不靠谱直接决定你的钱安不安全。

接下来我一个一个拆给你看。

维度一：收益率怎么看

这个数据你得这么看——不是只看30年或者50年的终值，而是要看10年、20年、30年各阶段的表现。

为什么？因为你不知道自己什么时候需要用钱。

我教你一个判断方法：把产品的IRR曲线拉出来，看它是"前低后高"还是"全程均衡"。

从数据来看，安盛盛利2不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。前中后期收益很均衡，表现非常好。

友邦环宇盈活收益仅次于安盛盛利2，每个阶段也比较均衡。

中国人寿傲珑盛世收益表现跟前两个顶流差距不大，基本是中资保司里最好的。

顺便说一句，2025年5月六大国有银行第七次下调存款利率，一年期定存跌破1%，五年期也只有1.3%。

港险长期**6%+**的预期IRR，优势已经非常明显了。

但预期归预期，能不能兑现，就要看下一个维度。

维度二：分红实现率的真相

很多人只看表面数字，其实真正要看的是这个——分红实现率。

预期收益写得再漂亮，如果分红实现率只有70%、80%，那你实际拿到手的钱就要大打折扣。

从这张图可以看到，不同保司的分红实现率差距非常大。

中国人寿分红实现率稳居第一梯队，历史数据非常扎实。

安盛分红实现率在香港保司排行里能排到第二梯队，也算不错。

但有些保司就比较拉胯了。

比如中银人寿，周年红利最低值只有52%，最高值102%，波动太大。

记住一句话：如果分红不好硬提，是在透支保单的未来。

维度三：提领密码的秘密

这是很多人完全不了解的一个维度。

什么是提领密码？简单说就是：从第几年开始，每年能提多少比例，提完之后保单还能不能继续增值。

常见的提领密码包括：588（第8年起每年提取8%）、555（第5年起每年提取5%）、567（第6年起每年提取7%）。

我教你一个判断方法：如果你想做566提取，就要看市场上可以做567提取的产品。

这样你在提取时保留了一定的安全边际，没有完全消耗到产品的极限。

安盛盛利2有市场少有的557提领密码，这个冗余度在市面上非常稀缺。

还有一个关键指标：提取完之后IRR是更低还是更高？

如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。

这笔钱可能放在一些收益不高但方便变现的资产上，如果你不提，它其实在拖累保单收益。

从数据来看，安盛盛利2和永明星河尊享2提取完之后IRR反而更高了。

这就是真正适合提取的产品。

维度四：公司实力怎么评估

买港险是几十年的事，公司靠不靠谱非常重要。

怎么评估？看三个指标：历史、规模、市场地位。

安盛成立于1817年，206年历史，业务遍及全球51个国家。服务9300万名客户，管理资产超过76000亿港元。

从香港还是全世界的角度来看，都是妥妥的巨无霸大集团。

中国人寿属于央企国家队保司出海的代表，在港经营40多年，市场占有率在香港非银保司里排前三。

2025年上半年数据：友邦111亿元标准保费（11.2%市场份额）位居榜首，国寿78亿（7.9%）排第三。

特殊场景：保底、派息、养老

除了常规储蓄需求，还有几个特殊场景值得单独说。

短期高保底：立桥智选储蓄保

优惠后保费93万，第5年保证IRR达4.57%。这是短期储蓄的最佳选择。

稳定派息：太平洋鑫相伴

每年派息3.3%，其中**2.5%**是保证。比美元存款还强，而且保证利息占比超3/4，稳定性很好。

养老规划：万通富饶万家

有12种年金领取方式，抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领。

如果不考虑养老社区，这就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

2026榜单：综合评分结果

基于上面四个维度，我给出2026年的综合榜单：

• 综合实力最强：安盛盛利2：收益均衡、提领密码丰富、公司实力顶尖、分红实现率稳定，综合来看实力最强。
• 最稳妥之选：友邦环宇盈活：公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。

• 高保底之选：太平洋人寿世代鑫享：预期复利长期能做到5.1%，保证收益比内地产品都高一大截。

• 人民币保单首选：中国人寿傲珑盛世：人民币保单收益不比安盛盛利2和永明星河尊享2差，而且是央企背景。

搞懂了这四个维度，你自己就能判断任何一款港险值不值得买。

大贺说点心里话

评价体系教给你了，但具体到你的情况该怎么选、怎么买最划算，这里面还有不少门道。