万通「富饶万家」：被称为"养老神器"的港险，藏着一个99%的人不知道的隐藏功能

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款让我眼前一亮的产品。

上周有个客户问我："大贺，我把钱存银行，一年利息才0.95%，10万块存一年利息950块，还不够吃顿火锅。我的养老钱到底放哪里才能跑赢通胀？"

这个问题问到点子上了。

2025年5月20日，国有大行第七次下调存款利率，1年定期存款利率降至0.95%，活期存款更是只有0.05%。

说实话，钱放银行已经不是"保值"，而是"慢性贬值"。

今天要介绍的这款产品，来自万通保险（YF Life），名字叫**【富饶万家】**。

它有一个全港独家的"隐藏功能"——年金转换机制，可以把分红险一键转换成终身年金。

这意味着什么？

你可能没想到，过去想要"前期赚得多、后期领得稳"，需要买两张保单来搭配。

现在，【富饶万家】把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在一起。

一张保单，两种身份，全港唯一。

收益实力：6.5%复利的「印钞机」

先别谈养老，我们先看它作为一款理财产品的"硬指标"。

我帮你算过了，如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

划重点：

30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前最快的产品。

对比一下国内银行**0.95%**的存款利率，6.5%是它的将近7倍。

同样10万块钱，存银行30年利息不到3万，放这里30年变成近60万。

这差距，已经不是"赚多赚少"的问题，而是"两个阶层"的问题。

但收益高只是一方面，更关键的是——它怎么保证这个收益？

很多人怕分红险是"纸上富贵"，万一市场跌了，分红缩水怎么办？

万通很聪明，它设计了极高的**"复归红利"**占比。

在前20年，复归红利（已公布即锁定、不会被市场收回的红利）占非保证部分的比例高达45%。

人话就是：

近一半赚到的钱直接锁死在账户里，无论后面市场怎么跌都稳如泰山。

这就好比你炒股赚了100万，有45万直接转到了银行定期里，剩下55万继续在股市里滚。

就算后面股市崩了，你那45万也一分不少。

说实话，这个设计让我对这款产品的好感度直接拉满。

核心功能：12种年金领法的「铁饭碗」

这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"（提取）。

这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

【富饶万家】提供了一个名为**【年金转换】**的特权：

当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份**"终身年金"**。

注意，这不仅仅是领钱，这是**"身份的转换"**：

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种的领取姿势：

• 怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年涨5%，对抗物价上涨
• 夫妻养老？ 选"联合终身年金"，一方先走后，另一方还能继续领2/3直到百年归老
• 怕生病？ 自带"重疾加倍"，确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发放连发5年

这是我见过最"面面俱到"的年金设计，几乎把你能想到的养老场景都覆盖了。

实战推演：一张保单的「两幅面孔」

光说不练假把式，我帮你算过了，看看这张保单在真实场景下怎么运作。

案例：40岁的中产王姐，想给自己存一笔高质量的养老金。

方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元——本金的2.5倍。

15万变38万，20年时间，什么都不用操心。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

转换后每年领多少？

划重点：

年领取率为15.86%（年领取额/总投入=23792/150000）。

这意味着什么？

每年领回来的钱，相当于当初总投入的15.86%。

6年多就把本金全部领回来了，后面领的全是"纯赚"。

而且这个钱是雷打不动、终身发放的——活到80岁领，活到100岁还是领。

这就是完美的闭环：

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

说实话，我给客户做养老规划这么多年，这套"攻守兼备"的设计，确实让我眼前一亮。

公司背书：「年金王」的底气从何而来

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

"这家公司靠谱吗？敢承诺终身刚兑，它有这个实力吗？"

说实话，在香港保险圈，万通被称为**"年金王"**，这个称号不是白来的。

1. 美式年金的血统

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

香港万通完美继承了这套美式年金的精算基因。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

2. 顶级资本的加持

万通90%的固收资产由**霸菱（Barings）**打理。

霸菱成立于1762年，资产管理规模4,566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了**"国家队同款"**的诺亚方舟。

此外，万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级，偿付能力极强。

所以，买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

总结：谁最适合这款产品

养老规划，最怕的不是"没存钱"，而是**"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"**。

万通这款产品，本质上是在帮你解决**"长寿风险"**。

它既给了你"变富"的机会（**6.5%**复利），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

如果你：

1. 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金；
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的；
3. 受够了银行0.95%的利率，想找一个能跑赢通胀的替代方案；

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

大贺说点心里话

看完这篇，你应该对【富饶万家】有了全面的了解。但说实话，好产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。

同样的产品，不同渠道的成本差距可能让你大吃一惊。