宏利「宏挚家传承」：号称吊打友邦的新品，有个短板必须说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。最近后台问宏利新品的人太多了，今天就来一篇硬核测评。

宏利新品来势汹汹

先说结论：宏利「宏挚家传承」是一款市场竞争力极强的产品，5年交预期回本期仅6年，是市场最早之一。

这次宏利明显是冲着友邦**「环宇盈活」**来的，直接瞄准回本速度和长期收益这两个核心指标。是噱头还是真实力？我们用数字来验证。

收益表现：回本快、复利高

保证回本期16年，优于友邦、保诚的18年，更远胜安盛的25年。

更关键的是长期复利——第27年达到**6.5%预期年化复利，快于友邦/安盛（30年）、保诚（28年）。这是当前市场上达到6.5%**收益水平最快的产品之一。

对比来看，前30年总收益表现优于友邦**「环宇盈活」**，30年后两者差异极小。收益表现，特别是中长期，确实突出。

顺便说一句，2025年5月国有大行第七次下调存款利率，1年期定存跌破1%至0.95%，3年期仅1.25%。这背景下，**6.5%**的预期年化复利确实有吸引力。

缴费灵活度：多种交费期可选

支持趸交、2年、3年、5年交，覆盖不同资金安排需求。无论选哪种缴费方式，回本时间和收益速度在市场中都处于领先。

功能创新：灵活取与挚易取

这次宏利在功能上下了功夫。

新增「灵活取」功能，支持定期定向支付至海外账户，留学、海外置业都能用上。新增「挚易取」功能，可以灵活调配资金给家人应急。

同时保留保单分拆、多元货币等常规功能。功能创新实用，特别适合有跨境财务需求的家庭。

主要瑕疵：提领表现平庸

好产品也有短板，关键看你要什么。

必须说清楚：提领表现相对平庸。无论常规还是高比例提取，账户余额增长都不及安盛**「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」，甚至不及自家「宏挚传承」**前期表现。

这是产品定位决定的——**「宏挚家传承」**通过略微降低前期收益，换取长期收益增长速度和回本时间的提升。鱼和熊掌，不可兼得。

适合谁买？

不是所有产品都适合你，对号入座：

• 短期内无大额资金使用需求，追求长期稳定增值和较快累积速度
• 看重较早达到6.5%高预期回报率
• 有海外教育、生活或置业等跨境财务规划需求

这款产品与友邦**「环宇盈活」**定位相似，主打资金增值而非频繁提取。

总结：长期增值利器，提领需求另寻

**「宏挚家传承」**在收益增长速度和长期复利表现上极具优势，特别适合长期储蓄和财富传承。

但如果你有较强的中期现金流提取需求，安盛或永明的产品可能更合适。测评不站队，只站数据，最终选择看你自己的财务目标。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。