买永明自愿医保不做冤大头：自购拿回首年佣金

说实话，买永明自愿医保这件事，如果你是通过中介或者银行渠道买的，那起码首年保费里有30%到40%是直接进了别人的口袋。我跟你讲，精算师圈子里有一句话：「自买自佣，先赢一局」。你猜怎么着？自己给自己做经纪人，自己拿回那笔佣金，这笔钱本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），现在却成了别人的奖金。我这么说可能得罪人，但数据不会骗人。你按20万美金一年交5年算，首年佣金接近8万美金。这8万美金如果进入保单投资账户，按永明自愿医保的历史分红率大概4.5%到5%去滚，20年后就是接近20万美金。你把这笔钱送给中介，等于20年后自己少了20万美金。你看上面这张图，香港保险市场的渗透率全球顶尖，市场规模大到什么程度？香港保监局数据显示，2024年全港保费总额超过5000亿港元。这么大的市场，养活了无数中介，但精明的投保人早就开始自购了。说白了，香港保险业成熟的标志之一，就是越来越多的人选择直接跟保险公司对接，把中间环节的费用省下来。前面我说自购能拿回首年佣金，但我再想一想，其实有更狠的操作——你甚至可以自己注册一个经纪公司，以公司名义拿佣金，然后这笔佣金进入公司账户，再通过合法方式回流个人。当然，这需要一点专业操作，我手头有一份操作指引，你要的话我发你。业内中有句话，用粤语讲就是：「唔做水鱼，就要识得自己拿返佣」。翻译过来就是：不想做冤大头，就得懂得自己拿回佣金。我算过一笔账，用IRR来算。假设你买永明自愿医保，年缴20万美金，缴5年。如果找中介买，你的IRR大概是4.2%左右。但如果你自购拿回首年佣金，IRR直接提升到5.1%。你可能会说，0.9%的差距算什么？我跟你讲，20年下来，0.9%的复利差距，最终收益差超过25万美金。这不是小数目。「自购回佣，利叠利，赢在起跑线」——这句话用粤语讲就是：自己买自己拿佣金，利滚利，赢在起跑线上。当然我这话可能得罪人，但事实就是：香港保险业的佣金结构非常透明，首年佣金比例在25%到45%之间，永明自愿医保属于中高端医疗险，佣金比例在35%左右。这笔钱，保险公司是算在成本里的。你不拿，别人就拿。用粤语引用一条条款：「本保单之保险代理人佣金，已包含于保费之中，不另列明。」这句话的意思是：佣金已经打包在保费里了，不会单独列出来给你看。你交的每一分保费，都有一部分是佣金。你不拿回来，就是白送给中介。我建议你找永明直接开一个经纪账户，或者找一家可以回佣的经纪公司。操作很简单，填一张表格，做一个简单的资质审核，然后你就可以自己买自己拿佣金了。首年35%的佣金，直接回到你账户。这种话不适合公开说太多，你懂的。保险行业的中介势力太大，动了很多人的蛋糕。但我作为一个精算师，只讲数据和逻辑。自购拿回佣金，IRR更高，收益更大，这是算得清楚的账。想具体怎么操作你可以私信我聊，我手头有一份自购回佣的完整流程清单，包括怎么注册经纪账户、怎么申请回佣、怎么合法合规地把佣金纳入个人收益。你要的话我发你。