0~5岁教育金怎么选：友邦环宇盈活、安盛盛利2、永明万年青·星河尊享2

你好，我是大贺。今天是2026年5月10日。这篇我不想讲太虚的东西。就聊一件事。如果你现在手里有一笔钱，准备给0~5岁的孩子做教育金。这三款港险，到底怎么排。我自己就买过这类产品。也踩过坑。现在回头看，最重要的不是谁名字更响。而是谁更贴合你家未来10到20年的用钱节奏。

三句话，先把三款产品放到各自位置上

友邦「环宇盈活」。我会把它放在第一位给保守型家长看。它更像一条稳稳往前走的路。适合国内本科。再接海外读研。钱要稳。兑现也要稳。它的气质就是这个。

安盛「盛利2」。这款我更看重中期爆发力。如果你家想让孩子本科直接出国。而且需要一笔一笔地大额拿钱。它会很顺手。说白了。它不是那种“慢慢养着看”的路子。它更像给海外本科准备的中段主力。

永明「万年青·星河尊享2」。这款我会给“安全优先”的家庭。它的优势不是冲得最猛。而是锁得更早。提取也更灵活。如果你既想做教育金。又想给孩子留一部分长期备用金。它会很省心。

我自己的判断很直接。友邦看兑现。安盛看中期提取。永明看安全垫和灵活度。这三款都能做教育金。但适合的家庭，真不一样。

我是怎么把这三款放在一张桌子上比的

我先把测算基准说清楚。不然看任何演示，都会容易跑偏。

统一按0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费就是25万美元。

我看的也不是短期小波动。重点放在15到30年。看收益稳不稳。看分红实现率靠不靠前。看能不能灵活提取。更重要的是。提取以后，别把本金骨架抽空了。

这个标准很重要。因为教育金不是拿来冲一把的。它是给孩子用钱的。18岁要上学。22岁可能读研。25岁可能还要出国交换。26岁以后也许还有创业。你不能只看计划书上那条好看的曲线。你要看提取方式。能不能跟孩子真实的教育节奏对上。

还有一点。现在看港险，很多家长会顺手问一句。“分红到底能不能兑现？”这个问题问得很对。2025年友邦公布了63款产品的分红实现率。平均93.1%。10年以上老产品的长期平均是86%。永明公布了28款产品。平均87.8%。最高能到120%。安盛盛利系列因为是新品。历史兑现数据还没那么完整。

我把这组信息放进来看。不是为了替谁站台。是为了提醒你。演示收益是一回事。兑现能力是另一回事。这件事，老客户会更敏感。我也是。

友邦环宇盈活，适合把钱放得很稳的人

友邦「环宇盈活」，我会把它定义成“稳字当头”的那一类。它最打动我的地方，不是某一年特别猛。而是长期看。它一直比较像样。

这款产品的30年预期IRR是6.5%。这不是短跑成绩。是长跑成绩。而且它近10年的分红实现率，处在行业第一梯队。这点很关键。因为教育金最怕的，就是你以为能到手。最后却差一截。

友邦的品牌底子也很强。1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门超过330万客户。这些背景不是决定收益的核心。但它会影响很多家长的心理安全感。尤其是保守型家庭。这个感受我很理解。

我更看重的是它的提取节奏。它很适合“国内本科 + 海外读研”的阶梯教育。18到21岁。每年提取20万人民币。大概是2.85万美元。这段通常够覆盖国内本科的学费和生活费。22到24岁。每年提取50万人民币。大概是7万美元。这段去覆盖海外读研，会更顺。

这种设计的好处很明显。前段用得不重。后段提得更高。和真实家庭开支很像。

我自己会特别看它第15年左右的状态。因为那时候，孩子差不多要上大学了。这时候的现金价值够不够扎实。很影响后面怎么提。友邦这点做得不错。它不是那种前面虚、后面才冒头的产品。它的骨架起得比较早。

更直白一点说。如果你家里更怕波动。更怕提取之后保单掉太多。那我会更偏向友邦。它的核心价值是稳增长 + 强兑现。适合那种“先把国内本科铺住，再考虑海外读研”的家庭。

而且按照演示。到孩子24岁时。累计提取已经能到32.4万美元。生存总利益是88.12万美元。是总保费的3.5倍。到孩子30岁时。剩余现金价值还能超过600万人民币。约86万美元。

这组数字说明什么。说明它不是只会给你一段好看的教育金。它还会往后延。后劲比较足。这也是我愿意把它放在保守型家庭第一位的原因。

安盛盛利2，最适合大额、中期、一次性提取

安盛「盛利2」，我会把它归到另一类。它不是稳稳铺路型。它是中期提取能力很强的那种。

它最吸引我的地方，是前20年的现金价值增长速度。确实快。比同类产品更有冲劲。再加上它有港险里比较少见的557提取模式。保单第5年就能开始提取。这点非常实用。

如果你的家庭路径是这样的。孩子本科直接去海外。而且你希望某几个节点一次性拿出大额资金。那安盛会更对路。

我自己看教育金，特别怕一种情况。计划书上每年都很好看。但真到了18岁。你能拿出来的钱不够集中。孩子在外面读书。学费、住宿费、杂费。每一项都要钱。这个时候，能不能“一把拿够”。很重要。

盛利2在这方面很强。它给的提取方案很直接。孩子18岁。一次性提取175万人民币。约25万美元。孩子22岁。再提取一次175万人民币。还是约25万美元。

这就很像海外本科加读研的节奏。第一笔解决本科。第二笔解决深造。不用每年拆得太碎。家长也更好安排。

我会把它看成15到20年中期收益领跑者。尤其是前20年。它的现金价值冲得快。如果你要的是中段发力。它很对。

数据上也挺硬。到第22年。累计提取能到50万美元。生存总利益是72.84万美元。是总保费的2.9倍。到第20年。剩余价值还能超过315万人民币。约45万美元。

这组数字说明。它不是“提完就散架”的产品。中段拿钱后，后面还有空间。还能继续长。这个属性对留学家庭很有用。

不过我也会说一句实话。安盛这款的强项，集中在中期提取。如果你家根本不需要大额一次性支取。或者你更在意长期稳定兑现。那它未必是第一选择。它更适合“本科直接出国 + 大额一次性提取”的家庭。这种家庭。选它就很顺。

永明万年青·星河尊享2，适合想要安全垫更厚的人

永明「万年青·星河尊享2」，我会把它放在“安全感最强”的那一档。这款不是那种第一眼就冲出来的产品。但你越看长期，越能感受到它的稳。

它最核心的点，是前22年里。复归红利 + 保证利益占比超过50%。这句话不要只看表面。它真正意味着的是。一半以上的收益更锁得住。不是完全靠浮动预期撑起来的。

对于教育金来说。这个特征很有价值。因为教育开支有时间点。你不太能等市场心情。孩子要交学费的时候。钱就得在那儿。永明这种结构，抗波动能力更强。

它的另一个优势，是保证回本时间只有13年。比同类产品早了5到12年。这点我很在意。因为很多家长口头上说长期。但心里还是会担心回本太慢。永明在这个环节，确实更能安人心。

提取方式也很灵活。孩子18到25岁。每年可以灵活提取总保费的8%到15%。这个区间不算夸张。但很好用。你可以按学费节奏来。不用一次性把计划掏空。也不用每次提取都很肉疼。

我会把永明理解成。“教育金 + 终身备用金”的混合型方案。什么意思。就是孩子上学这几年可以用。后面如果不全用完。还可以给结婚。给育儿。给置业过渡。这比只盯着教育场景，实用得多。

还有一点。它的剩余价值在提取后通常不太容易缩水。这个特征对保守型家庭很友好。因为你会更安心。不会总担心一提就塌。

我自己会把它推荐给两类人。第一类。特别怕波动。第二类。希望一笔钱能兼顾多个阶段。永明很适合这类家庭。它不是收益冲得最猛的。但它的安全垫最厚。也最省心。

三款放在一起看，差别其实很清楚

我把这三款放到最后一起看。你会发现。它们不是谁压过谁。而是解决的问题不同。

友邦环宇盈活。更像“先稳住，再慢慢提”。它适合国内本科。也适合后面接海外读研。我会优先推荐给保守型家长。

安盛盛利2。更像“中期发力，一次拿够”。它适合海外本科。也适合需要大额提取的家庭。我会优先推荐给明确要走留学大额支取的人。

永明万年青·星河尊享2。更像“安全垫厚，提取灵活”。它适合想把教育金和备用金放在一起做的人。我会优先推荐给安全优先、又不想太死板的家庭。

如果你问我。三款里谁最好。我不会这么回答。这个问题本身就不对。

我会反过来问你。孩子未来是国内本科为主，还是直接海外？你更在乎一次性拿钱，还是长期稳健？你会不会把这笔钱中途挪走？你希望它只管教育，还是未来还能管更多场景？

问题问清楚了。答案就出来了。

从公司底子看。这三家也都不弱。友邦1919年成立。香港澳门超过330万客户。安盛总部在法国。1817年成立。是全球最大的保险集团。资产规模约1万亿。永明金融是加拿大第二大保险公司。1871年成立。香港永明始于1892年。

我会把这些背景看成加分项。不是唯一标准。但会影响长期信心。尤其是教育金这种要放很多年的东西。公司底子，不能完全不看。

再说一个我很认同的市场信号。2025年前三季度。内地访客赴港新单保费约630亿港元。同比增长约15%。其中储蓄型产品里，5年缴 + 10年缴占比超过70%。

这个数据很说明问题。大家不是随便买。而是越来越倾向于中长期配置。也说明我这次统一用5年缴、每年5万美元去测算。不是拍脑袋。是比较贴近当下主流家庭的选择。

我会怎么给自己家孩子配

如果是我自己重选一次。我会这样分。

第一种。保守型。我会先看友邦环宇盈活。我想要的是稳。不是猛。孩子先读国内本科。再看要不要出国。这条路最顺。

第二种。目标明确型。我会直接看安盛盛利2。孩子本科直接出国。而且家里明确要大额、一次性支取。那它就很合适。

第三种。安全感优先型。我会选永明万年青·星河尊享2。我希望教育金别太冒进。又希望后面还能兼顾别的用途。这种情况下，它最舒服。

如果让我只留一句。我会说。0~5岁给娃做教育金，确实是最省心的窗口。不是因为这时候最便宜。而是因为时间够长。你有机会把复利拉起来。也有机会把提取节奏安排顺。越往后拖。越容易被学费节点倒逼着做决定。那时候往往就没这么从容了。

我一直觉得。教育金不是“买哪款最强”。而是“哪款最像你家未来的用钱节奏”。这才是关键。

大贺说点心里话

如果你现在也在给娃做教育金，别急着只看演示数字。先把孩子未来10年怎么花钱想清楚。这一步比选产品还重要。如果你想让我帮你把家庭预算和提取节奏捋一遍，下面这个入口可以看看。