富卫盈聚天下II：25年冲到6.5%全港最快，但有个隐藏代价你必须知道

你好，我是大贺。

2025年5月，六大行存款利率第七次下调——1年期0.95%，3年期1.25%，5年期1.3%。

说实话，看到这组数字的时候，我都替那些还在犹豫要不要配置海外资产的朋友着急。

就在这个节骨眼上，富卫放了个大招：富卫盈聚天下II，25年IRR到6.5%，全港最快。

数据不会骗人，但数据背后的取舍，才是今天要聊的重点。

收益大升级：25年IRR到6.5%，全港最快

先说结论：盈聚天下II的收益升级幅度，确实挺炸裂的。

咱们拿数据说话。以5年交为例：

• 达到6.5%的时间：从44年缩短至25年，整整提前了19年
• 预期回本时间：从7年缩短至6年
• 收益节点：15年IRR 5%，20年IRR 6%，25年IRR 6.5%

这组数字意味着什么？

目前整个港险市场，最快到达6.5%的产品就是盈聚天下II。超过了友邦环宇盈活的30年，超过了安盛盛利II的30年，也超过了保诚信守明天的28年。

2年交同样给力：达到6.5%的时间从36年缩短至28年，18年就能达到6%。

还有个小亮点值得一提：5年交预期次年即可回本，可以说是冠绝5年交市场了。

代价是什么？保证收益的取舍

先别急着下结论，看完再说。

预期总收益的显著提升是有代价的：保证收益降低了。

5年交的变化：

• 保证回本时间从13年延长至17年
• 保证IRR：30年从0.2%降至0.1%，50年从0.4%降至0.2%，峰值从0.5%降至0.3%

2年交也是类似的情况：保证回本时间从13年延长至16年，保证IRR峰值0.3%。

这个数据挺有意思——预期收益往上走，保证收益往下走，富卫做了一个明确的取舍。

但是对于追求高预期收益、能接受一定波动的投资者来说，这可能不是问题。

如果你特别看重"保底"，这个变化需要认真考虑。

横向对比：和主流产品掰手腕

以6万美元×5年交=30万美元为例，我拿盈聚天下II和香港老五家的旗舰产品做了对比。

前20年：港险更新迭代到如今，依旧没有什么产品能撼动宏挚传承的地位。盈聚天下II在这个阶段表现也不错，综合来看仅次于宏挚传承。

20~30年：盈聚天下II开始发力，持续领先于其他竞品。

30年+：盈聚天下II收益与环宇盈活、盛利II并驾齐驱，不分先后。

2年交的表现更亮眼：盈聚天下II前20年能和宏挚传承打个有来有回，后期也是市场第一的水准，最快28年即可到达6.5%。

整个看下来，盈聚天下II的综合性价比是2年交第一梯队中最高的。

港资保司对比：降维打击

和同级别保险公司的产品相比，盈聚天下II的优势就更明显了。

举个直观的例子：万通富饶千秋需要41年、周大福匠心传承2需要42年才能达到6.5%，而盈聚天下II仅需28年。

盈聚天下II从第6年回本开始，收益就一骑绝尘，远远甩开另外两家港资保司的产品。

提领能力实测：能否挑战提领王？

在我印象中，盈聚天下这个IP向来和"强提领"挂钩。这次升级后表现如何？

我测算了567（5年交第6年起每年提取总保费7%到终身）和5-10-8两个提领密码。

567提领：15~25年盛利II最有优势，其次是盈聚天下II。再往后看，盈聚天下II和盛利II基本持平。

5-10-8提领：18~25年盈聚天下II剩余账户价值最高，其次是盛利II。

为什么提领能力提升了？

详细对比新老盈聚天下的计划书发现：盈聚天下II的归原红利占比提高了，并且提早一年释放，两两叠加更加有利于提领。

2年交的255提领场景下，盈聚天下II提取后剩余账户价值几乎从头领先到尾。

不吹不黑，盈聚天下II的提领水准确实能和盛利II、星河尊享II这两款超级提领产品掰一掰腕子了。

盈聚天下II、盛利II、星河尊享II是目前长期提领的最优解。

保单功能：传承工具+新生儿福利

保单功能方面，盈聚天下II延续了前作的配置：保单暂托人、指定后续保单权益人、小信托、无限变更被保险人（第1年起）、红利锁定（第9年，10%~70%）、保费假期、保单分拆。

基础功能齐全，没有缺失。

有两个特色权益值得单独说：

富传家选项：可指定继承顺位，支持提前指定被保人去世时拆分保单，每份拆分保单可预设3位顺位继承被保人。

这个功能将盈聚天下II升级为可定制、可延续、可跨代传承的财富传承工具。

初生婴儿奖赏：受保人孩子出生且保单生效超过10个月，直接支付20000港币新生儿奖励，一胎二胎都能享受。

初生婴儿奖赏特别适合新婚夫妻或准父母用来储蓄育儿费用。

富卫靠谱吗？公司背景与分红实现率

聊完产品，来看看公司。

富卫的主要股东是盈科拓展，由李嘉诚次子李泽楷创立。另外还有瑞士再保险（全球第二大国际再保险公司）、新加坡政府投资公司（主权基金）、加拿大养老基金、华泰证券等11家重量级股东。

2021年，富卫与友邦、保诚亚洲被认定为香港三大国际保险集团之一。2024年在香港上市（股票代码：1828），偿付能力充足率高达290%，在行业排名靠前。

富卫俨然当之无愧的港资翘楚，和外资保司相比也毫不逊色。

再看分红实现率。我整理了香港12家保险公司上百款产品10年以来的分红实现率数据：

• 富卫产品数量：22款
• 总分红实现率：10年+均值91%
• 70%产品表现≥100%

总体表现稳中向好，波动属于正常范畴。

总结：谁适合买盈聚天下II？

最后给大家做个总结。

升级后的盈聚天下II在市场上不再是小透明了。

5年交：预期6年回本（追平宏挚传承-市场最快），15年IRR 5%，20年IRR 6%，25年IRR 6.5%（市场最快）。

2年交：预期5年回本，18年复利破6%（几乎市场最高），28年IRR 6.5%（几乎市场最快）。

提领能力：和盛利II、星河尊享II并列长期提领最优解。

特色功能：富传家选项适合有传承需求的家庭，初生婴儿奖赏适合新婚夫妻或准父母。

但代价也很明确：长线保证回报仅为0.3%，5年交17年才能保证回本。

所以，谁适合买盈聚天下II？

适合的人群：

• 追求高预期收益，能接受保证收益较低
• 信任富卫这个品牌，不会因为品牌知名度不及传统巨头而在保单分红有波动时产生信任危机
• 有提领需求，看重综合提领收益
• 新婚夫妻或准父母，想利用初生婴儿奖赏储蓄育儿费用

可能不太适合的人群：

• 特别看重保证收益和确定性
• 求稳妥，更信任百年老店

保险就是承诺，承诺的内容很重要，做出承诺的公司更加重要。

富卫成立于2013年，相比友邦、安盛、宏利等百年老店，市场认可度和稳定性稍逊。如果求稳妥喜欢大保司产品，友邦、安盛、永明的旗舰产品可能更适合。

毕竟如今港险限高，各家保险公司在若干年后的收益上限都是6.5%。是25年到达还是30年到达，只要差距不显著，对比的意义不是很大。

港险作为建议长期持有的资产，更加需要关注的依旧是保险公司的硬实力。

大贺说点心里话

看完这篇测评，你应该对盈聚天下II有了比较全面的了解。

但是说实话，选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，可能比选产品更重要。