万通富饶万家：被称为"养老神器"的港险，藏着一个99%的人不知道的隐藏功能

你好，我是大贺。

说实话，今天这篇文章，我本来想让一位老客户来写。她是我2年前服务的一位40岁宝妈，当时她买了万通富饶万家，前几天她跟我说了一句话，让我觉得必须把这款产品好好讲一讲。

她说："大贺，当时我也纠结过要不要买，后来我想明白了——我这辈子最怕的不是没钱，是老了以后钱花光了人还活着。"

这句话，可能戳中了很多中产家庭的心。

养老的终极恐惧：人还在，钱没了

最近看到一组数据，说**48%**的中产家庭经济压力来自子女教育，**38%**来自养老。我们这代人，可能真的是"最累的一代"——上有老下有小，中间还得给自己攒养老钱。

但问题是，养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"。

我的真实感受是，这种恐惧比没钱更让人焦虑。

你想啊，现在人均预期寿命已经到79岁了，养老资金储备周期从过去的15-20年，延长到了25-30年甚至更久。活得越久，需要的养老金就越多。

普通的储蓄险，老了想用钱只能做"部分退保"。但这有个隐患——万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

这不是吓人，这是真实会发生的事。全国政协委员孙洁在今年的长寿风险论坛上专门提过：长寿风险是人的实际寿命超过平均余寿后，对养老金支付带来的财务压力。

说白了，就是"人活着钱没了"。

传统方案的困境：既要又要的两难

当时我也纠结过这个问题：到底该买什么？

前期要"进攻"（高收益），因为年轻时要让钱利滚利抗通胀。后期要"防守"（稳现金流），因为老了不想再承受任何风险。

过去的解决方案是什么？买两张保单搭配——一张分红险负责前期增值，一张年金险负责后期领钱。

但这有两个问题：

• 麻烦。你得算好时间点，什么时候退保分红险、什么时候买年金险，中间还可能有资金空窗期。
• 不确定。等你60岁想买年金险的时候，谁知道那时候的产品是什么样？利率是多少？身体还能不能过核保？

后来我想明白了，这款产品本质上是在帮你解决"长寿风险"。它把两张保单的功能合二为一了。

如果早知道有这种产品，当初就不用那么纠结了。

破局者登场：一张保单的「双面胶」设计

万通（YF Life）推出的富饶万家，被我称为全港唯一的"双面胶"产品。

为什么这么说？

因为它具备一个独特的"年金转换"机制——可以把分红险转换为终身年金。

具体来说，它提供【年金转换】功能，可以将账户积累的钱全部或部分转换成终身年金。一旦转换，这笔钱就变成保险公司**100%**刚性兑付的养老金。

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

【富饶万家】把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在一起。年轻时让钱疯狂增值，老了一键切换成铁饭碗。

更厉害的是，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式：

怕通胀？选"递增终身年金"，每两年涨5%。夫妻养老？选"联合终身年金"。怕生病？自带"危疾双倍年金"。

说实话，全港目前没有第二款产品能做到这种灵活度。

前半程：让复利替你「印钞」

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年预期回本
• 第30年翻5.8倍，复利回报6.5%

但最让我安心的，是它的"复归红利"设计。

前20年复归红利占非保证部分比例高达45%。复归红利一旦公布即锁定，不会被市场收回。

这意味着什么？近一半赚到的钱直接锁死在账户里，无论后面市场怎么跌都稳如泰山。

当时我也纠结过分红险的"不确定性"，后来我想明白了。关键不是看预期收益有多高，而是看"落袋为安"的部分有多少。

富饶万家在这一点上，做得非常扎实。

后半程：一键锁定终身「铁饭碗」

我们拿40岁中产王姐举例，她年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

到60岁时，她行使年金转换权，把账户里的钱转成终身年金。

结果是：每年雷打不动领取2.38万美元（约17万人民币）。领到90岁，累计领取73.76万美元。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动。活多久，领多久，雷打不动。

我的真实感受是，这才是真正的"铁饭碗"。

更动人的是联合终身年金——一张保单保夫妻两人，一方先走后，另一方还能继续领2/3直到百年归老。

还有重疾加倍：确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发放连发5年，把护工费都报销了。

联合终身年金是最动人的选项。说实话，看到这个设计的时候，我觉得万通是真的懂中国家庭的。

谁在为你的养老金兜底

说到这里，很多朋友可能会问：这家公司靠谱吗？敢承诺"终身刚兑"，底气在哪？

万通保险前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。在香港保险圈，万通被称为"年金王"——它在香港年金市场的占有率一度接近50%。

更重要的是，万通**90%**的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱是谁？成立于1762年，管理规模4566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级，这意味着它的偿付能力极强。在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

说实话，在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

给未来的自己留条后路

如果你是30-50岁，想利用复利储备养老金，担心未来市场波动，希望退休后收入**100%**确定。那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

我的真实感受是：买保险这件事，最怕的不是买贵了，而是买错了方向。

养老规划的核心，不是赌收益有多高，而是确保"人在钱也在"。

万通富饶万家，就是给未来的自己留的一条后路。

大贺说点心里话

很多人看完文章会问我：这款产品怎么买最划算？有没有什么渠道能省钱？

其实买港险这件事，渠道差异比产品差异更重要。同样的产品，不同渠道的成本可能差出一大截。