忠意启航创富（卓越版）：被吹爆的"短期收益之王"，有2个硬伤你必须知道

你好，我是大贺。

最近后台问忠意启航创富的人越来越多。说实话，这款产品确实火——前20年预期收益全港第一，保费优惠力度也够猛。

但我研究完所有数据后，发现一个问题：很多人只看到了"收益之王"的光环，却忽略了它的适用边界。

今天这篇文章，我会把**忠意启航创富（卓越版）**和市场上主流产品做一次全面横评。数据不会骗人，看完你自己判断。

港险储蓄市场：谁是短期收益之王？

2025年5月，六大行存款利率第七次下调。3年期定存降到1.25%，5年期才1.30%。 10万块存5年，利息从7750元缩水到6500元。

与此同时，香港保监局刚公布的Q1数据显示：全港新单保费934.13亿港元，同比飙升43.4%，其中分红险占比87.5%。

投资者正在用脚投票。

那么问题来了：在这波港险热潮中，哪款产品的短期收益最能打？

答案可能出乎你意料——不是安盛盛利，不是保诚信守明天，而是忠意启航创富（卓越版）。

这款产品有个硬核数据：保单前25年预期收益市场第一。

别被营销话术忽悠了，咱们拿表格说话。

2年缴对比：忠意 vs 安盛/保诚/宏利

先看2年缴市场。

我把忠意启航创富（卓越版）和安盛盛利、保诚信守明天、宏利宏挚传承等热门产品放在一起对比，结果一目了然：

三个关键数据：

第一，回本速度。 忠意启航创富（卓越版）预期回本时间仅需4年，市场排第一。而安盛盛利要14年，保诚信守明天要18年，差距不是一般的大。

第二，10年预期IRR。 忠意达到5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一。同期安盛盛利是4.41%，保诚信守明天只有2.62%。

第三，20年预期IRR。 忠意达到6.24%，这个数字意味着什么？如果你2年交25万美元，20年后预期拿回83万美元。

这个对比一目了然：忠意启航创富（卓越版）在前期收益上，确实有绝对优势。

但这里要提醒一点：看第30年、第40年的数据，忠意就开始掉队了。这个我们后面细说。

5年缴对比：优惠加持后的真实收益

再看5年缴市场。

很多人不知道，忠意现在有一个非常给力的保费回赠政策：5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

这是什么概念？你交5万美元年保费，第二年直接返还9000美元，相当于实际只交了4.1万美元。

把这个优惠算进去后，收益会有明显提升：

5年缴+18%回赠后：

• 第10年预期IRR提升至 4.25%
• 第20年更是达到 6.38% 的水平

和市场其他5年缴产品对比：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。

所以我更推荐大家选择5年缴。不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

硬伤一：30年后掉队，不适合超长期持有

但是，数据控的习惯是看完整周期。

当我把时间轴拉长到30年以上，画风就变了。

回看前面那张2年缴对比表，第30年开始：

• 忠意启航创富（卓越版）预期IRR：6.27%
• 安盛盛利：6.38%
• 富卫盈聚天下：6.48%
• 周大福匠心传承：6.47%

差距开始拉开。

到第50年，忠意是6.28%，安盛是6.83%，富卫是6.84%。

到第100年，忠意是6.25%，安盛是7.21%，保诚信守明天是7.16%。

产品特点非常鲜明：主打前20年高收益，30年后基本掉出第一梯队。

这不是缺点，是产品定位。忠意启航创富（卓越版）适合短期高息冲刺，适合快进快出的资金。

但如果你是打算持有50年传给下一代，长期持有不推荐。

硬伤二：提领结构特殊，不适合做养老金

这是很多人忽略的第二个硬伤。

忠意启航创富（卓越版）的红利结构比较特殊：只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

终期红利的特点是：退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。

这意味着什么？如果你中途提领，终期红利会被透支，保单后期增值潜力被大大削弱。

我用经典的"566提领密码"做了个测算——5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年15000美元）：

看第30年账户余额：

• 永明万年青·星河尊享II：578,694美元
• 周大福匠心传承2：558,550美元
• 富卫盈聚天下：529,642美元
• 万通富饶千秋：499,739美元
• 忠意启航创富（卓越版）：330,520美元

到第50年，差距更大：

• 永明万年青·星河尊享II：1,462,665美元
• 周大福匠心传承2：1,462,454美元
• 富卫盈聚天下：1,462,664美元
• 忠意启航创富（卓越版）：537,789美元

如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金，永明和万通等适合提领的产品更合适。

忠意启航创富（卓越版）的正确用法是：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用。

保司对比：忠意的差异化优势

说完产品，再说保司。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。这个集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱——资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家。2024年集团的保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大保险公司。

但真正让我印象深刻的是两个数据。

第一，分红实现率。 忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过**100%**的保险公司之一。

这意味着：计划书上写的预期收益，忠意都兑现了，甚至超额兑现。

第二，偿付能力。 达到210%-212%，稳定性极强。

再看投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证稳定性；保单后期，非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求更高收益。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

选购建议：什么情况选忠意？

最后总结一下。

忠意启航创富（卓越版）的定位非常清晰：前20年收益之王，但不适合长期持有和中途提领。

还有一点需要注意：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你对多币种配置有需求，这可能是个限制。

适合人群：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 有明确短期储蓄目标，比如10年后换房、15年后创业
• 把它当作"中期理财工具"，到期一次性取出

不适合人群：

• 打算持有30年以上传承给下一代
• 计划用作教育金、养老金，需要持续提领
• 对多币种配置有强需求

如果你属于前者，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

如果你属于后者，建议看看永明万年青、万通富饶千秋这类更适合提领的产品。

看完你自己判断。

大贺说点心里话

今天这篇横评写了3000多字，核心就一句话：没有完美的产品，只有适合你的产品。

但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。