癌症保障360自购攻略：佣金自己拿，保障更全

你知道我看到什么最多吗？是医院里那些等着用钱救命的人。我处理过上签起理赔案件，见过太多次，一张保单决定一个家庭是继续治疗还是放弃。有次一个客户，四十多岁，保单交费期刚过两年，查出了重疾。他老婆连夜给我打电话，问能不能把保单里的钱取出来应急。我问她，你买的是哪个产品？她说，是那个高收益的储蓄险。我叹口气，跟她说，储蓄险前几年现金价值（现金价值用粤语来说就是「退保价值」，即你退保时能拿回的钱）很低，你这两年急着用，可能连本金都拿不回来。

电话那头沉默了很久。

后来她把保单退了，拿了不到一半的保费回来。然后东拼西凑，总算把手术费凑齐了。但之后几年，她再也没有买过保险。

她不是一个人。太多人把储蓄险当成快速回本的工具，以为随时能取出来用。但我跟你讲，储蓄险的核心，是长期复利（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），不是短期流动性。你非得在头几年拿出来，那叫割肉。

「本保单之保证现金价值于首数年内较低，退保或终止保单时你可能损失本金。」

这句话是什么意思？意思是说，你在保单初期退保，能拿到的钱甚至比交的保费还要少。这不是坑你，这是所有长期储蓄类保险的设计逻辑。

那为什么我还要提香港储蓄险？因为它确实有它的好。比如它的投资组合更分散、更灵活。

你看这张图。香港保险公司的资金，可以投到全球100多个国家的股票、债券、不动产里。不像内地，70%以上的保险资金都集中在债券上，收益被绑得死死的。

当然我这话可能得罪人。有内地同行跟我说，香港保险那么多风险，不保本、收益不保证，怎么能卖？我说，你看过香港保险监管局的分红率列表吗？你去查一下，那些老牌保险公司一百多年的历史里，分红实现率有多高？

你猜怎么着？绝大多数年份，他们不仅达成了预期收益，还经常超额。这不是我瞎说，这是公开的数据，你自己能查到。

再对比一下内地和香港储蓄险的核心区别。

我这么说吧，如果你打算这笔钱五年八年内就要用，那就别碰香港储蓄险。你规规矩矩放银行定期，或者买内地年金险，回本快，稳定。但如果你这笔钱是给孩子的教育金，或者你自己的养老金，十几二十年甚至更长时间不动用，那香港储蓄险的优势就出来了。

举个具体的例子。你按20万美金一年交5年算。如果你从第六年开始，每年取5%出来当生活费，这钱一直取到你八十岁、九十岁，账户里的钱还比当初交的多。而且这个5%不是固定的，随着时间推移，它还会涨。

业内中有句话叫「好过去抢」。你以为它是高利贷，其实它是时间的朋友。

当然，前面我说要慎重考虑，我再想一想，其实有更需要注意的事——比如银行开户。现在港澳银行的内地分行已经可以开办外币银行卡业务了。这个政策去年就开始落地，意味着以后你缴保费、收理赔款，渠道会越来越顺畅。

但这还不是关键。关键是，你得选对产品。你看这几张图，有老牌保险公司，有新兴的，有中资的。他们的成立时间、总部地区、信用评级、代表产品都不一样。

我一个老朋友，广东人，很会算账。他跟我说，旺角有句俗语叫「输人唔输阵，输阵唔好睇」。意思是，别在阵势上输了。买保险也一样，别在小钱上省，最后亏了大钱。他买的是香港那家百年老店的储蓄险，每年交10万美金，交5年。现在孩子上美国大学，每年学费生活费，从保单里取，完全够用。他自己说，这笔钱要是放银行，利息连通胀都跑不赢。

所以，我不是劝你买，我是劝你想清楚。真的想清楚了，再行动。

这种话不适合公开说太多，你懂的。想具体怎么操作，或者想看看那几款产品的对比数据，你可以私信我聊。我手头有一份清单，你要的话我发你。