宏利宏挚传承：这款港险有个"硬伤"没人说，但我研究完反而更想推荐它

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想换个方式写——不从优点讲起，而是先告诉你这款产品的"硬伤"。

为什么？因为我发现很多朋友买保险，要么被夸得天花乱坠稀里糊涂就签了，要么被某个缺点吓退错过了真正适合自己的产品。

说实话，**宏利「宏挚传承」**这款产品，确实有个让我一开始也犹豫的问题。

但当我花了整整两周时间研究完它的条款、对比了10款同类产品之后，反而觉得：正是因为这个"缺点"，它才能做到别人做不到的事。

咱们用数据说话，往下看。

宏挚传承的「硬伤」

先把丑话说在前头。

宏挚传承和市面上大多数储蓄险不一样——它只有终期红利，没有复归红利。

这意味着什么？我用大白话解释一下。

复归红利，你可以理解为"已经装进口袋的钱"。一旦保险公司宣布了复归红利，这笔钱就变成保证的了，不会再变。就像你银行卡里的活期存款，虽然利息不高，但躺在那里稳稳当当。

终期红利呢，更像是"还在股市里的钱"。保险公司会根据投资表现来调整，今年可能涨，明年可能跌，最终能拿多少，要等你真正提取或者退保的时候才知道。

所以，没有复归红利会导致什么？收益波动性更大，不确定性更强。

说得直白点：你的保单账户里，没有那个"稳稳当当"的底仓。整个账户的收益都跟着市场在波动。

这个问题我不回避，因为确实有些朋友不适合这种产品——比如极度保守、一点波动都接受不了的人。

但你别急，往下看。

因为正是这个看起来像"缺点"的设计，让宏挚传承有了一个别人都没有的武器。

但它有一个别人没有的武器

为什么没有复归红利反而是优势？这就要从终期红利的特性说起了。

终期红利有个特点：增值快。

因为没有复归红利"锁仓"，保险公司可以把更多资金投入到高收益的资产配置中，不需要预留大量资金来应对复归红利的兑付。

这就像一个基金经理，如果不需要随时准备大额赎回，他就可以更大胆地做长期投资，收益自然更高。

增值快意味着什么？回本快。

我研究了一圈发现，宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。

来看具体数据：

以最常见的5年交为例：

• 预期回本年期：第6年
• 保证回本年期：第18年

也就是说，你交5年保费，第6年账户里的钱就已经超过你总共交进去的本金了。

这个速度有多快？我拿10款主流港险储蓄产品做了横向对比：

同样是5年交：

• 宏利宏挚传承：预期第6年回本
• 友邦环宇盈活：预期第7年回本
• 保诚盈御多元货币3：预期第8年回本
• 安盛信守明天：预期第8年回本
• 永明万年青星河尊享II：预期第7年回本

宏利整整快了1-2年。

别小看这1-2年的差距。回本快意味着你的资金更早进入"纯赚"阶段，后面每一年的复利增值都建立在更高的基数上。

而且，回本快还给了你更多灵活操作的空间——这就引出了宏挚传承真正厉害的地方。

把「回本」玩出花样

回本快有什么用？

宏利显然也想明白了这一点，所以他们推出了一个叫"回本选"的功能——支持先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

这个设计太聪明了。因为很多买储蓄险的朋友，最大的心理障碍就是："我的本金什么时候能拿回来？"宏挚传承直接把这个问题正面解决了。

第一种：先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友。

比如5年缴费：

• 第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的**6%**直到终身
• 或者第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的**6%**直到终身

你看这个对比：传统玩法是第6年开始每年领6%，而"行多一步"方案让你第一年就能拿到21%甚至38%，后面照样每年领6%。

这对什么人有用？比如你买保险的时候孩子还小，等孩子要出国留学了，需要一大笔钱交学费，这时候先拿一笔大的出来，后面再细水长流地领，完美匹配需求。

第二种：先全部回本，后提取

这种方式我叫它"56789提领"，很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

具体怎么玩？以5年缴费为例：

• 第13年领回100%总保费，后续每年提取总保费的**5%**直至终身
• 第14年领回100%总保费，后续每年提取总保费的**6%**直至终身
• 第15年领回100%总保费，后续每年提取总保费的**7%**直至终身
• 以此类推……

每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

举个实际例子：

假设30万美金分5年投入，第13年你把30万美金全部拿出来——本金落袋为安了。之后每年领总保费的5%，也就是15000美元，一直领到终身。

这种方式的心理舒适度极高：本金全部拿回来了，后面领的都是"白赚"的。对于那些总担心"钱会不会打水漂"的朋友来说，这简直是定心丸。

双倍回本与分期回本

如果你觉得"56789提领"还不够刺激，宏挚传承还有更高阶的玩法。

第三种：先双倍回本，再提取

这个提领密码我叫它"5/20/5.8提领"：

5年缴费，第20年的时候拿回双倍本金（200%总保费），第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身。

什么概念？你投30万美金，第20年直接拿回60万美金，然后每年还能领1.74万美金直到终身。

这种方式适合什么人？比如你40岁买，60岁退休的时候正好拿一大笔钱出来，既可以用来环游世界，又可以留一部分继续生息，每年领点生活费。

第四种：先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，也可以选择在3-5年内分期拿回本金：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

分期回本适合想让资金在账户里更快增值的客户。因为你不是一次性把钱全拿出来，账户里还留着一部分继续复利，后面的终身现金流比例也更高。

你看，光是"回本提领"这一个概念，宏挚传承就玩出了四种花样。这种灵活度，在同类产品里确实少见。

用「无忧选」锁定收益

前面说了，宏挚传承只有终期红利，波动大是它的"硬伤"。

但宏利显然也意识到了这个问题，所以推出了一个叫"无忧选"的功能来弥补——把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益。

这个功能怎么理解？

打个比方：你有一套房子，现在市价500万，但房价会涨会跌你不知道。无忧选就相当于有人跟你说："我每年给你固定的租金，按现在的房价算，年化收益率9%左右，你不用管房价涨跌了。"

关键是，这些利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。

什么时候可以开始用无忧选？

• 整付保费：第1个保单年度终结后就能开始
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

最快今年交完保费，明年就能领钱。

能领多少？看这张表：

以整付保费为例：

• 入息开始第1年：每年可领4.6%，每月可领4.8%
• 入息开始第10年：每年可领9.3%，每月可领9.7%
• 入息开始第15年：每年可领13.6%，每月可领14.0%

规律很简单：想快点领钱，每年就领得少点；不着急领钱，把领取时间推迟，每年领得更多。

无忧选启动后，保险公司会按年或者按月主动给你打钱，只要保单生效就可以一直领下去。如果不想领了，也可以随时停止。

这个功能在当下的环境里特别有价值。2025年银行存款利率第七次下调，5年定存利率仅1.3%，银行理财产品收益率跌破2%。而无忧选可以把不确定的红利转成确定的现金流，锁定长期收益。

不过我要提醒你两点：

第一，无忧选不适合有传承需求的朋友。 因为这个功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

第二，如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后。 可以兼顾收益和实用性。太早启动，相当于把还在"长个子"的钱提前拿出来花了，有点可惜。

常规提领也很能打

说了这么多"花式玩法"，其实宏挚传承的常规提领功能也很扎实。

先看缴费方式，它提供了整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种选择，覆盖了几乎所有人的需求。

每种缴费方式都有对应的"提领密码"：

举几个例子：

整付保费：

• 第2年开始可每年领总保费的**5%**直到终身（125提领）
• 第4年开始可每年领总保费的**6%**直到终身（146提领）

5年缴费：

• 第6年开始可每年领总保费的**7%**直到终身（567提领）
• 第10年开始可每年领总保费的**9%**直到终身（5109提领）

这些提领密码是宏利精算过的，按照这样的比例去领钱，不会有"断单"的风险。

什么叫断单？就是你领得太多太快，把账户里的钱领空了，保单提前终止。宏利给出的这些密码，相当于告诉你："照这个领，保证你能领到终身。"

不同缴费方式有不同的最低保费要求：

• 整付保费最低 $6,500
• 3年交最低 $3,500
• 5年交最低 $2,500

门槛不算高，适合不同预算的朋友。

适合什么样的你

说了这么多，最后来总结一下。

关于储蓄险的提领，其实没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

你是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感——每次提领后账户里剩的钱最多，复利不断。

而宏利宏挚传承用回本提领、无忧选等把灵活度玩出了新花样：

• 想快速落袋为安？**"56789提领"**让你第13年就能拿回全部本金
• 急需一大笔钱？**"先部分回本"**让你第一年就能拿21%甚至38%
• 想追求更高收益？**"双倍回本"**让你第20年拿回200%本金
• 担心终期红利波动？**"无忧选"**帮你把不确定变成确定

回到开头那个问题：宏挚传承只有终期红利，波动大，为什么我还敢推荐？

因为它把这个"缺点"变成了优势——回本最快，所以能玩出最多花样。

对于那些既想要灵活度、又能接受一定波动的朋友来说，这款产品值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品研究到这里，你应该对宏挚传承有了比较全面的了解。但选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。