周大福荣耀世代：我先把这款产品的3个硬伤摊开说，再聊它值不值得买

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊周大福新出的趸交产品「荣耀世代」。

说实话，这款产品有硬伤，我先把丑话说前头——如果你是冲着"港险收益高"来的，看完这篇可能会有点失望。

但失望归失望，它也不是一无是处。咱们得把账算清楚，看看它到底适合谁。

开门见山：荣耀世代的三个「不够好」

我宁可你不买，也不想你买错。所以咱们先不聊优点，直接看它在市场里的位置。

第一个硬伤：长期收益不拔尖

放到市场里比，周大福荣耀世代虽然也能实现收益率达到 6.5%，但不算拔尖。

你可能会说，6.5% 已经很高了啊。确实，放在 2025 年银行 1 年期定存跌破 1% 的背景下，6.5% 听起来很诱人。

但问题是，港险趸交产品里能做到 6.5% 的不止它一家。友邦环宇盈活在保单第 30 年就可以实现 6.5% 的收益率天花板。

10 年后友邦环宇盈活收益表现最好，长期持有的话，环宇盈活更能打。

第二个硬伤：优势窗口期太短

趸交产品里，荣耀世代的优势亮点全部集中在保单的前 10 年，单这些优势，说实话还没有到非它不选的程度。

10 年之后呢？被友邦反超。

这就像百米冲刺跑得快，但马拉松后劲不足。

第三个硬伤：提领不是强项

富卫盈聚天下在保单 18 年后有绝对性优势。

如果你买港险是为了长期提领、当养老金用，荣耀世代 18 年后就被甩开了。

看完这张图你就明白了，荣耀世代在一众趸交产品里，真的只能算"中等偏上"，不是"顶尖"。

但它也有独特价值：首日 83% 的安全垫

说完硬伤，再聊聊它的独特之处。

这款产品不适合所有人，但对某些人来说，它有一个别人给不了的东西——确定性。

荣耀世代首日保证回本 83%，保证 7 年回本，预期 4 年回本。

这意味着什么？你把 30 万美金一次性交进去，保单生效的第一天，合同里就白纸黑字写着：保证现金价值 24.9 万美金。

不是预期，不是演示，是保证。

万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回 83%，损失的只有 17%。对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

2025 年银行理财产品净值波动加剧，个别投资者单周亏损超千元。理财不再保本，股市更是过山车。

在这个背景下，"首日就锁定 83%"这件事，对风险厌恶型投资者来说，是实打实的安全感。

最低 5 万美金起投，最高 500 万美金，保障到 128 岁，保费率固定 1000，不分年龄性别。

这些基本信息中规中矩，但"首日 83%"这个设计，确实是它最大的卖点。

前 10 年的收益窗口期

咱们得把账算清楚。荣耀世代在前 10 年到底有多大优势？

先跟自家老款闪耀传承比。以总保费 30 万美金趸交为例，保单第 30 年：

• 荣耀世代预期总收益 171.5 万美金，复利 IRR 5.98%
• 闪耀传承预期总收益 141.8 万美金，复利 IRR 5.32%

新品荣耀世代已经能做到完全超越闪耀传承，弥补它的短板区域。老款闪耀传承派息少、早期收益拉胯的问题，新品确实解决了。

周大福荣耀世代的预期总收益在保单前 10 年有优势，这是事实。如果你的持有周期就是 5-10 年，不打算放太久，那这个优势是实实在在的。

但我得提醒你：10 年之后，这个优势就没了。

如果你打算放 20 年、30 年，那荣耀世代就不是最优选择。

提领表现：前 18 年不拉胯

很多人买趸交产品，不是为了放着不动，而是想每年取点钱出来用。这就涉及到提领表现了。

125 提领状态下，周大福荣耀世代在保单前 18 年的提领表现较好。

所谓 125 提领，就是从保单第 2 年起，每年取总保费的 5%。投 30 万美金，每年取 1.5 万美金。

前 18 年，荣耀世代的账户余额表现还不错。但 18 年之后，富卫盈聚天下碾压式领先，差距越拉越大。

还有个小亮点：荣耀世代支持 115 提领——趸交从保单第 1 年起每年领取总保费的 5%。

投 5 万美金，从第 1 年开始每年就能领 2500 美金。对于想早点拿到回头钱的人来说，心理上舒服一些。

谁适合买？谁不适合？

说了这么多，到底该不该买？我给你捋清楚。

适合荣耀世代的人

如果手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在 5-10 年，不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代值得考虑。

具体来说，你符合以下特征：

• 有一笔闲钱，短期内可能用到，但不确定什么时候用
• 风险厌恶，受不了净值波动，看到亏损就焦虑
• 持有周期预计 5-10 年，不打算放太久
• 不追求极致收益，能接受"中等偏上"的回报
• 看重"确定性"，希望投进去就有保底

这类人买荣耀世代，首日 83% 的安全垫能让你睡得安稳，前 10 年的收益优势也能兑现，中途真有急事退保损失也不大。

不适合荣耀世代的人

如果打算长期持有，短期内不会拿出来，追求更高的总收益，友邦环宇盈活更合适，长期收益更拔尖。

市场上趸交产品回本时间大多集中在三~四年左右，荣耀世代在回本速度上没有明显优势。如果你追求的是 30 年、50 年后的最大化收益，它就不是最优解。

想长期提领的人

如果你买这笔钱是为了当养老金、每年取一点出来花，那富卫盈聚天下才是更好的选择。

它 18 年后的提领表现碾压其他产品，能保证你长期有稳定的现金流。

环宇盈活更像一个存钱罐，适合放着不动让它滚雪球；盈聚天下是为提领而生，适合每年取钱花。

荣耀世代呢？它是个折中选择——不是最能赚的，也不是最能取的，但它最"稳"。

我的建议

别被"首日 83%"这个数字冲昏头脑。这个设计确实好，但它解决的是"怕中途退保亏太多"的问题，不是"收益最高"的问题。

如果你的核心诉求是安全感和容错率，荣耀世代值得考虑。

如果你的核心诉求是长期收益最大化或稳定提领现金流，市场上有更好的选择。

这款产品不适合所有人，但它确实解决了一部分人的真实痛点。关键是，你得先想清楚自己要什么。

大贺说点心里话

趸交产品怎么选，说到底还是看你自己的需求。但有一件事我得提醒你：同样的产品，渠道不同，到手成本可能差很多。