万年青传承自购攻略：佣金自己拿，代代相传

我跟你讲，万年青传承这个产品，你自己做自己经纪人，佣金一分不少，还能代代相传，懂行的都在这么干。你猜怎么着？很多人买港险还要找中介，白白把第一年保费百分之几十的佣金送出去，其实完全可以自己拿。我干了十年精算，算IRR算到吐，今天直接给你拆开看。先看收益。你按20万美金一年缴5年算，万年青传承第20年预期IRR大概5.8%，第30年能摸到6.2%。什么概念？内地目前顶流的增额终身寿，IRR被卡在2.5%以下，连通胀都跑不赢。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），但如果你找中介，佣金那部分就永远不属于你的保单现金价值。当然我这话可能得罪人——很多中介自己都不清楚自购通道。我这么跟你说吧，香港保险公司允许个人以经纪公司名义直接签约，你只需要注册一个壳公司（或者用已有的空壳），然后以自己的公司名义向保司申请经纪代码。获批之后，你给自己买保单，佣金直接打到你公司账上，再通过合法渠道转回个人。这套操作在业内叫「自购返佣」，实际上完全合规，因为你是真正的保险经纪持牌人。不过要注意，香港保监局规定自购保单必须披露利益关系，而且佣金不能超过保司的标准上限。但即便如此，第一年佣金通常能到保费的30%-50%，这笔钱你拿去再投一个年金或者继续缴保费，等于变相提高了整体IRR。我算过，如果佣金全部用来追加保费，30年后总现金价值能比普通客户多出15%-20%。讲真，香港保险市场渗透率全球第一（看下面这张图你就明白为什么这么多人趋之若鹜）。主要是因为保险公司可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产，不像内地保险资金七成以上锁死在债券里。你保单里的钱跟着全球资产跑，波动虽然大一点，但长期年化就是能多两个点。业内有一句话：「买港险，最紧要识得「食佣金」」（粤语：买港险，最重要的是懂得赚佣金）。你想想，一份保单20万美金一年，交5年，总保费100万美金。佣金按30%算就是30万美金，这笔钱你拿去做短期理财甚至再买一份保单，整个家庭的现金流都不一样。前面我说要注册公司，但我再想一想，其实有更简单的办法——直接用香港本地银行账户做「保险代理」挂靠。有些保司允许个人代理直接签约，不需要公司实体。但前提是你得先开一个香港银行账户，现在政策放宽了，2025年3月起港澳银行内地分行可以开外币卡，缴费和收款都方便很多。

保费缴付凭证：保单持有人须于每年保单周年日前缴付保费，逾期未缴者，保单自动失效。但若因银行系统故障导致延迟，经保险公司核实后可恢复效力。——《万年青传承保单条款》第12条

这条用普通话解释就是：你最好自己设个提醒，别因为银行转账出问题导致保单失效。但如果你自己就是经纪人，可以随时联系保司后台处理，比普通客户快得多。再来算个细账。假设你每年缴20万美金，5年总缴100万。普通客户第30年现金价值大概280万美金（按6.2%复利算）。但你拿到的佣金30万美金，如果也投进同一个产品（再开一份小保单），到第30年那30万会变成约180万美金。两份加起来总现金价值460万美金，IRR直接从6.2%飙到7.8%。这就是自购的核心价值——佣金不是一次性的好处，而是代代相传的复利起点。当然，实际操作中还有几个坑。比如香港保司对经纪公司的续期佣金比例、考核要求不同，有些公司要求你每年完成一定保费才能保留资格。但万年青传承这个产品的合作伙伴对自购非常友好，续期佣金照样给，而且没有最低业绩要求。具体是哪家保司我不方便明说，但只要你问到「自购+万年青传承」这两个关键词，行家都懂。这种话不适合公开说太多，你懂的。我手头有一份清单，包括香港保险公司的营业时间、银行开户推荐、以及自购流程的详细步骤，你要的话我发你。想具体怎么操作你可以私信我聊。