港险养老四大热门产品测评：盛利II等选错多等10年，99%的人都挑错

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想帮你解决一个困扰很多人的问题：港险养老产品那么多，盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，到底哪款适合我？

先问你三个问题：

• 你是那种"收益不高不舒服"的激进派，还是"本金不能动"的保守派？
• 你希望退休后每年领多少钱，还是想要一笔钱灵活安排？
• 你的家庭情况简单，还是需要考虑配偶、子女的多重需求？

想清楚这三个问题，你就知道该往下看哪个章节了。

养老规划的共同难题

不管你是哪种人，有一个现实我们必须面对：单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，银行定存利率跌到1.5%，钱放着越来越不值钱。

更扎心的是，2025年延迟退休政策正式实施，男职工退休年龄将逐步延迟到63岁，养老金领取时间往后推了。

但你的养老储备准备好了吗？

我国养老由三大支柱支撑：基本养老保险、补充养老保险、个人养老金。说白了就是，社保保基本，企业年金看运气，剩下的全靠自己。

养老是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

这不是危言耸听，是我见过太多这样的情况——60岁才发现钱不够用。但那时候已经来不及了。

四款产品一句话定位

这4款产品我研究了很久，每个产品都各有侧重，选这4款的关键：要么提领强，要么功能适配养老场景。

我先给你一个速查表：

盛利II：提领能力天花板，适合追求高现金流的激进派星河尊享II：均衡稳健，提领不差保证也高，适合稳健派宏挚传承：保本吃息，本金不动每年派钱，适合极度保守派富饶千秋：全场景养老适配度高，12种年金方案任选，适合情况复杂的灵活派

接下来，我按人群类型逐个拆解，你可以直接跳到适合自己的章节。

激进型：追求高现金流选盛利II

如果你是那种"收益不高不舒服"的人，盛利II就是为你量身定做的。

这笔账其实很好算。以567提领为例（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费7%），盛利II在15-70年之间基本都是最高的，没有之一。

更夸张的是，盛利II第30年就达到**6.5%**复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。

别被表面数据迷惑，很多产品宣传收益高。但达到限高要50年，那时候你都90多岁了，还有什么意义？

盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快。

以567提领计算，第50年账户余额还有101.6万美元，提了几十年还剩这么多，这才是真正的"越领越多"。

稳健型：均衡表现选星河尊享II

如果你既想要不错的提领能力，又希望保证回本时间短一些，星河尊享II是更稳妥的选择。

星河尊享II第13年保证回本，比盛利II的25年快了整整12年。

这意味着什么？意味着你的本金更早进入"安全区"，心理压力小很多。

从566提领数据看，30年后星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相同。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差，选哪个都不会出大差错。

我跟你讲个真实案例：有个客户纠结了三个月，最后选了星河尊享II。理由很简单——"我不需要最高的收益，我需要睡得着觉"。

保守型：保本派息选宏挚传承

如果你是那种"本金绝对不能动"的人，宏挚传承的无忧选功能就是为你设计的。

宏挚传承有无忧选功能，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

说白了就是，缴费结束后可从终期红利里提取利息，不动保单的保证现金价值，本金还在继续增长。

无忧选的设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例：每年提取本金的4.6%即13800美元，第49年领取总额达到本金的2倍。

领了几十年，本金还在，这种安全感是无价的。

养老不是比谁赚的多，而比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益来换取低风险的安全感还是很值得的。

灵活型：多场景适配选富饶千秋

如果你的家庭情况比较复杂——比如丁克家庭、担心疾病风险、或者不确定未来需要什么——富饶千秋是最灵活的选择。

富饶千秋拥有全港唯一的年金转换功能，拥有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

富饶千秋的核心优势是灵活。年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

举几个例子：

• 丁克家庭可以选第9/10项联合年金，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益
• 担心疾病风险可以选危疾双倍年金，确诊后60个月内能领双倍
• 害怕领取时间过短可以选定额终身年金，身故后受益人继续领

养老规划，现在就开始

2025年养老金调整幅度收窄到2%，是近年来最低。

养老金增速放缓，单靠社保难以维持退休生活品质，这是摆在每个人面前的现实。

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值。养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

养老从来都不是遥远的事。延迟退休已经开始，你的养老储备呢？

最后帮你总结一下：

• 激进派：选盛利II，提领能力天花板
• 稳健派：选星河尊享II，均衡不出错
• 保守派：选宏挚传承，保本吃息最安心
• 灵活派：选富饶千秋，12种方案任你挑

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。很多人不知道的是，同样的产品，渠道不同，到手成本能差出一个零头。