忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

2025年5月，六大行第七次下调存款利率，5年期定存只剩1.3%。10万块存5年，利息从7750元缩水到6500元。你的钱正在被通胀悄悄吃掉。

最近很多人问我：钱往哪儿放才能跑赢通胀？

今天拆解一款产品——忠意「启航创富（卓越版）」。先说结论：保单前25年预期收益市场第一，前20年收益可以做到全港第一。

但别急着闭眼入。

第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。这意味着什么？往下看。

收益拆解：短期爆发力有多强？

帮你算笔账。

2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。这个数据很关键——预期回本时间市场最快，仅需4年，市场排第一。

再看IRR表现：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

对比银行理财2025年上半年平均年化2.12%，**忠意启航创富（卓越版）**前期收益优势也非常明显。

说人话就是：同样一笔钱，放银行5年定存1.3%，放这款产品20年预期6.24%。差距是4.8倍。

优惠加持：保费回赠如何放大收益？

即日起至12月31日，忠意的保费回赠的优惠力度不变。

5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。算上这个实实在在的优惠后：5年缴（18%回赠），第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%。

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

部分银行年内已经降息7次，5年期定存产品逐渐下架。长期锁定利率的窗口正在关闭，这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

致命短板：提领即亏的真相

别被表面数据骗了。

**忠意「启航创富（卓越版）」**只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。终期红利只有在退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。

说人话就是：红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

以经典的566提领密码为例（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%），看看提领后账户余额对比：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。第50年账户余额537,789美元，而万年青星河尊享II是1,462,665美元，差了近3倍。

如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

保司背书：忠意的硬实力

产品再好，也得看保司能不能兑现。

忠意集团创于1831年，快200年历史了。资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家。2024年集团保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大。

说人话就是：大而不能倒的保险公司。

最关键的数据：忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

分红实现率**100%**意味着什么？就是保司承诺的非保证收益，真的给到了。这在香港保险公司里非常稀缺。

投资策略：收益背后的逻辑

**忠意启航创富（卓越版）**的"中期爆发力"源于其投资策略：

• 固收类资产的占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。保单初始期，固收类资产的占比达到了60%，确保本金安全。

保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

总结：谁适合这款产品？

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，**忠意启航创富（卓越版）**可能是"最优解"。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

还有一点需要注意：**忠意启航创富（卓越版）**只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你需要多币种灵活切换，这款可能不太适合。

帮你划重点：

• ✅ 适合：10-20年不动本金、追求短期高收益、到期一次性取出
• ❌ 不适合：需要定期提领现金流、做教育金/养老金、需要多币种转换

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、什么时候买、能省多少钱，这里面的信息差才是关键。